7月13日，51信用卡正式登陸港交所。51信用卡CEO孫海濤在上市儀式上表示：“感謝這個時代，給我們這些愛拼的人犒賞。”
51信用卡管家這個賬單管理工具，怎樣在短短六年的時間內(nèi)，發(fā)展成為一個規(guī)模龐大的線上信用卡管理平臺并成為業(yè)務(wù)綜合發(fā)展的金融科技公司呢？
信用卡管理工具起家
憑借先進(jìn)的信用卡管理平臺，51信用卡吸引并培育了大量用戶，并為其相關(guān)金融服務(wù)開發(fā)出具有成本效益且獨特的用戶獲取方式。51信用卡將來自用戶信用卡賬單的復(fù)雜數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換及融合為用戶手機上易于讀取的清晰、簡明和集成的消費和信用記錄信息。這些信息成為用戶高效地管理其債務(wù)并按時償還信用卡賬單的基礎(chǔ)。
此外，51信用卡還將信用卡管理服務(wù)擴展至并升級為個人信用管理服務(wù)，使用戶能夠透過平臺管理其日常生活中遇到的各種賬單及記錄，如房貸、車貸、水電煤氣以及其他賬單。51信用卡提供的卓越信用管理體驗加深了用戶的信任，大大提高了用戶黏性。值得稱道的是，2017年的每名注冊用戶獲取成本為人民幣19.2元。
51信用卡的業(yè)務(wù)以線上化為特色，具備較低的獲客成本和用戶高循環(huán)利用。公司提供的該三項服務(wù)以深入有機的方式相互連接及支持，三項業(yè)務(wù)之間的用戶轉(zhuǎn)化通常同時出現(xiàn)，打造一個動態(tài)的生態(tài)系統(tǒng)。2017年，公司面向信用卡持有人的貸款產(chǎn)品的交易當(dāng)中有約74.1%來自信用卡管理用戶，亦佐證了該公司將信用卡管理用戶轉(zhuǎn)化為借款人的強大能力。
根據(jù)Oliver Wyman報告，按2015年、2016年及2017年各年的月活躍用戶數(shù)量計，51信用卡運營中國最大的線上信用卡管理平臺，同時也是中國首個線上信用卡管理平臺。就2017年通過51信用卡管家發(fā)出的信用卡數(shù)目而言，其亦是中國最大的獨立線上信用卡申請平臺。此外，按2017年度的貸款促成金額計，51信用卡的線上消費金融平臺成為主要以信用卡持有人為目標(biāo)的最大線上消費金融平臺。
通過信用卡生態(tài)，51信用卡積累了大量有價值的數(shù)據(jù)，包括銀行信用卡的交易記錄，不同場景的消費記錄，用戶的還款數(shù)據(jù)等。與其它的數(shù)據(jù)相比，這些一手的信用數(shù)據(jù)不僅能反映用戶的還款能力，還能反映其還款意愿，因此更具有價值。
通過信用卡管理平臺所累積的高價值用戶基礎(chǔ)以及個人信用數(shù)據(jù)，51信用卡逐步開發(fā)了一個動態(tài)及自我強化的生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供涵蓋個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)和線上信貸撮合及投資服務(wù)的一站式個人財務(wù)服務(wù)。
業(yè)務(wù)快速增長
51信用卡主要通過來自個人投資者及其次通過來自機構(gòu)的投資為貸款產(chǎn)品提供資金，包括銀行、消費金融公司及信托以及自有的網(wǎng)絡(luò)小額貸款附屬公司。過去三年，51信用卡約有98.5%、85.3%及77.0%的貸款產(chǎn)品資金來自個人投資者。
從數(shù)據(jù)來看，51信用卡的信貸撮合及投資業(yè)務(wù)取得巨大增長。貸款促成金額按544.7%的復(fù)合年增長率由2015年的8.153億元增至2016年的102.993億元，并進(jìn)一步增至2017年的338.906億元。
通過信用卡科技服務(wù)，用戶可以方便地比較及申請適合其個人資料和信用需求的信用卡。于2015年、2016年及2017年，通過51信用卡管家發(fā)出的新信用卡的數(shù)目為50萬張、120萬張及210萬張，復(fù)合年增長率為114.0%。
此外，公司自2017年4月起與希望擴展其信用卡業(yè)務(wù)的若干中小型銀行展開深入合作，以發(fā)行聯(lián)名信用卡，51信用卡在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析及風(fēng)險分析層面提供服務(wù)。截至2017年12月31日，已發(fā)出聯(lián)名信用卡的累計數(shù)目為10.0905萬張，其中6.7403萬張于2017年第4季度發(fā)出。
值得注意的是，51信用卡的信用卡管理用戶大多擁有多張信用卡。這個人群信貸活躍，消費需求較高，有興趣使用創(chuàng)新金融平臺以滿足他們的不斷演變財務(wù)需要。截至2017年末，在51信用卡平臺管理信用卡的用戶中有68.8%持有多張信用卡。2017年，在51信用卡平臺管理信用卡的用戶中有77.6%有計息余額歷史的信用卡記錄。
與多數(shù)消費金融機構(gòu)聚焦無信用卡人群不同，這些用戶通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的嚴(yán)格信用卡篩選，同時以系統(tǒng)及有組織的方式積極管理他們的信用卡，證明他們的信用質(zhì)量高的特點。51信用卡積累的信用數(shù)據(jù)包括不同銀行的信用卡歷史記錄、不同用途的消費記錄以及用戶生命周期中的還款數(shù)據(jù)。與其他類型的數(shù)據(jù)相比，第一手信用數(shù)據(jù)不僅反映用戶償還貸款的能力，而且還反映用戶償還貸款的意愿，故與用戶信用評估更為相關(guān)。
通過將個人信用管理服務(wù)業(yè)務(wù)作為51信用卡生態(tài)系統(tǒng)的主要入口，公司為未來的業(yè)務(wù)增長吸引及挽留了龐大的用戶基礎(chǔ)。
51信用卡管家的注冊用戶累計數(shù)目由2015年的2750萬增加至2016年的4220萬并進(jìn)一步增至2017年的6200萬，復(fù)合年增長率為49.8%。于同期，51信用卡管家管理的信用卡累計數(shù)目由2015年的4890萬張增至2016年的7530萬張及2017年的1.063億張，復(fù)合年增長率為47.5%。
重視技術(shù)與風(fēng)控
值得注意的是，51信用卡是一家擁有技術(shù)基因的公司。從人員來看，到2017年底，風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊占比近七成，超過千人。從業(yè)務(wù)來看，做純互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)，更強調(diào)用戶體驗，更借助技術(shù)手段來實現(xiàn)。
通過信用卡管理服務(wù)，數(shù)以千萬計用戶積累了大量有價值的信用數(shù)據(jù)。51信用卡認(rèn)為，有關(guān)數(shù)據(jù)不僅反映用戶償還貸款能力，也反映了用戶的意愿，因此對用戶信用可靠性評估更為相關(guān)。
51信用卡以信用卡管理平臺產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)以及在線信貸撮合平臺的海量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，搭建了自動及數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險管理體系。該公司的大數(shù)據(jù)技術(shù)利用機器學(xué)習(xí)搭建風(fēng)險管理模型，分析20余個維度的數(shù)據(jù)及逾10,000個變量。風(fēng)險評估體系以更多數(shù)據(jù)和專家知識持續(xù)調(diào)整。
此外，51信用卡的數(shù)據(jù)庫為每名申請人建立精確的用戶檔案，方便更適當(dāng)?shù)卦O(shè)計及執(zhí)行有針對性的廣告投放、產(chǎn)品交叉銷售和服務(wù)推廣。例如,基于用戶消費習(xí)慣及信用記錄提供定制的信用卡申請及信貸申請建議。該用戶管理及營銷戰(zhàn)略將會有效地提示其信用卡管理用戶嘗試在們的平臺上提供的其他金融服務(wù)。
此外，利用獨有數(shù)據(jù)源及先進(jìn)數(shù)據(jù)分析實力，51信用卡已與多家信用卡發(fā)卡銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析及風(fēng)險狀況分析領(lǐng)域展開深入合作，推出以信用卡申請人為對象的聯(lián)名信用卡。