“多虧了農(nóng)行的‘雙聯(lián)農(nóng)戶貸款’，現(xiàn)在日子過得寬裕著呢！”操著一口濃重的藏族普通話，甘肅省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉說?！澳瓿跷屹J了５萬元買牛，一頭牛６０００元，自己又添了點錢買了１０頭，加上以前的６０多頭，光養(yǎng)牛一年就能掙４、５萬元。” 現(xiàn)在，麻木索那村１２５戶牧民中有１１７戶都貸了款，一共５０７萬元，是整個甘南州“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”覆蓋率最高的行政村。而在整個甘肅，麻木索那村則僅是個縮影，受惠于“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”的農(nóng)民已有９萬戶?！ °y政資金聯(lián)手 “雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”是農(nóng)行甘肅分行為緩解貧困地區(qū)發(fā)展資金不足，與甘肅省財政廳聯(lián)手推出一款新型信貸產(chǎn)品。其最大特點是實現(xiàn)了財政資金與信貸資金的有機(jī)結(jié)合，即農(nóng)行以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，省財政對貸款全程全額貼息，政府主導(dǎo)成立的縣級政策性擔(dān)保公司為農(nóng)戶貸款提供全程全額擔(dān)保，省級財政負(fù)責(zé)風(fēng)險兜底?！ ∞r(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，２０１２年８月，在甘肅省“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”啟動會議上，農(nóng)行甘肅分行與甘肅省財政廳簽訂了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶為民富民行動合作協(xié)議》。根據(jù)協(xié)議，農(nóng)行將連續(xù)５年、每年安排６０億元專項信貸規(guī)模支持甘肅省委“連村聯(lián)會 為民富民”行動。雙方還專門成立雙聯(lián)惠農(nóng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了聯(lián)席會議和聯(lián)絡(luò)員制度，全省涉及該項貸款業(yè)務(wù)的１０個市州和５８個貧困縣也都成立相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面推進(jìn)雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作。 據(jù)農(nóng)行甘肅分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”包括“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”和“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”兩個子產(chǎn)品。“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”額度最低３０００元，最高５萬元，從事專業(yè)化或規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶可申請最高金額１００萬元?！半p聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”最高貸款額度為３０００萬元?！ 斑@是非常不容易的，６０億元的額度幾乎相當(dāng)于過去甘肅分行一年的貸款投放總額度，現(xiàn)在要單獨(dú)每年給這樣的規(guī)模，總行也給了我們很大支持?！鞭r(nóng)行甘肅分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示?！ 「鶕?jù)這項業(yè)務(wù)的設(shè)計，甘肅省實施“雙聯(lián)”聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民 行動的所有貧困村中，凡從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶，以及能夠幫扶、輻射、帶動農(nóng)戶的種養(yǎng)大戶、運(yùn)輸大戶、多種經(jīng)營大戶，都可以申請這個貸款?！ ∞r(nóng)民貸款不再難 “農(nóng)行貸款利息低，財政也替我們擔(dān)保著呢。老百姓滿意，對雙聯(lián)貸款大家都關(guān)心著呢。”南卡桑吉算了一筆賬：有了“雙聯(lián)”貸款后，貸款５萬元，光利息一年就能節(jié)省３０００多元?！ ‖F(xiàn)在，麻木索那村１２５戶牧民中有１１７戶都貸了款，一共５０７萬元，是整個甘南州“雙聯(lián)”貸款覆蓋率最高的行政村。在甘南州的好多村，村民們還把能否爭取來“雙聯(lián)”貸款作為推選村干部的一個重要衡量標(biāo)準(zhǔn)?！ ∞r(nóng)行甘肅分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，甘肅省是典型的農(nóng)業(yè)省份，全?。玻叮埃岸嗳f人口中，農(nóng)村人口有２０００萬?！百J款難”、“貸款貴”始終制約著甘肅“三農(nóng)”發(fā)展。而解決農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”，關(guān)鍵要靠金融創(chuàng)新。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款就是基于解決這兩個問題而設(shè)計的貸款產(chǎn)品，有很強(qiáng)的針對性。 首先，由各級財政注資，在全?。担競€貧困縣組建５８個政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)民貸款提供全程全額擔(dān)保，有效解決了農(nóng)民“貸款難”問題。在解決“貸款難”的同時，農(nóng)行甘肅分行和甘肅省財政廳更是通過銀行讓利、財政貼息的優(yōu)惠，有效解決了農(nóng)戶“貸款貴”的問題?！ ∞r(nóng)行甘肅分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”可以說輸血和造血兩方面功能都有。５年投放３００億元貸款是造血，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和財政貼息就是輸血。農(nóng)行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，每年讓利農(nóng)民２個億，５年就是１０個億。財政按基準(zhǔn)利率６％全額貼息，每年６０億元貸款，５年就要貼息１８億元。這兩筆賬加起來，將近３０億元讓利于農(nóng)民?！ ⊥ㄟ^政銀聯(lián)手還可以優(yōu)化資源配置，降低金融機(jī)構(gòu)的管理成本，降低農(nóng)民的交易成本，解決“貸款貴”的難題?！般y行怎么降低貸款管理成本呢？我們在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的實踐中，通過與地方政府聯(lián)合，更多地借用鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村干部力量，讓他們參與貸前調(diào)查、貸后管理和貸款收回，降低了農(nóng)行的人力成本和管理成本?！鞭r(nóng)行甘肅分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。而且，用財政資金撬動銀行信貸資金，可以發(fā)揮５倍左右的放大功能。財政用１００塊錢作為擔(dān)保資金，銀行就可以給農(nóng)民放５００塊錢貸款。在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是集中連片特困區(qū)域，這是一個很好的金融扶貧信貸模式，具有一定的復(fù)制和推廣價值。 另外，降低成本還要靠服務(wù)渠道的不斷創(chuàng)新。近兩年，通過大力實施“金穗惠農(nóng)通”工程，農(nóng)行已在甘肅建成惠農(nóng)金融服務(wù)點１．１萬個，布放ＡＴＭ、ＰＯＳ、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具２．３９萬臺，能夠為全?。罚埃サ男姓?、９０％的農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。下一步，該行計劃用２－３年時間，累計建設(shè)１．６萬個惠農(nóng)服務(wù)點，覆蓋全?。保埃埃サ男姓澹嬲龑崿F(xiàn)“零距離”服務(wù)“三農(nóng)”?！ ∧壳?，“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”已經(jīng)成為助推甘肅省委、省政府“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動的有力抓手。截至２０１３年１０月３１日，農(nóng)行甘肅分行已向全省“雙聯(lián)”行動中的５８個縣共發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款８．９７萬戶、６０．６７億元，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富，真正實現(xiàn)了農(nóng)民、政府、農(nóng)行多方共贏。(中國經(jīng)濟(jì)時報)