銀行信用貸款的核心與弱點，信用貸款對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說是一次革新與發(fā)展，信用貸款使貸款不再局限于抵押貸款，一個全面的互聯(lián)網(wǎng)思維的零售信貸產(chǎn)品，就是更高的效率，更方便的入口以及更簡約的材料審核。隨著阿里網(wǎng)商銀行和騰訊微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的開業(yè)，以及其旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行小貸和消費信貸產(chǎn)品的推出，傳統(tǒng)銀行以往依托于自身客戶群體和線下的物理網(wǎng)點進行客戶資料收集、信貸審核和貸款發(fā)放的傳統(tǒng)模式也必然會受到較大的沖擊。特別是對于部分在信用貸款領(lǐng)域涉足不深的中小銀行而言，這部分穩(wěn)定的消費類信貸用戶群體的市場就很有可能被慢慢分化和侵蝕。在電商化金融和互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)和支付鏈接沖擊下，傳統(tǒng)銀行該如何實現(xiàn)自身的產(chǎn)品逆襲？也許可以通過多樣化的生活場景來介入大眾化的消費需求，通過可以鑒別和具有信用價值的數(shù)據(jù)和流水來進行消費類信貸的審核和快速的發(fā)放，此前招行的“閃電貸”就做了這樣的嘗試。互聯(lián)網(wǎng)信貸的核心從電商類金融化平臺的信用貸款發(fā)展歷史來看，由于此前并不具有小貸或者是網(wǎng)絡(luò)銀行的牌照，而且起初P2P也還沒有進入大眾視野和國內(nèi)的創(chuàng)投領(lǐng)域，彼時的電商類商戶融資主要是通過與傳統(tǒng)銀行合作的方式來進行。而且在這個階段電商商戶的融資服務(wù)還不足以成為平臺的主營業(yè)務(wù)類服務(wù)，而是作為維系生態(tài)圈的一種增值類服務(wù)。也正是如此，阿里最開始和建行、中行等都開展了網(wǎng)商類貸款的合作，由淘寶提供商戶資料以及部分交易數(shù)據(jù)，銀行負責(zé)后端的信貸審核和發(fā)放，只不過這種業(yè)務(wù)形式受制于當時的銀行信貸環(huán)境和信用審核條件，受銀行主導(dǎo)的嚴格和標準化的信貸審核體系，使得很多商戶并不能及時獲取融資，而按照電商平臺的征信標準，有些客戶的信用表現(xiàn)完全可以使其獲得更高的融資資格。所以，從那時候起，電商平臺和銀行合作進行貸款發(fā)放的模式就開始逐漸分裂，直到今天，雖然還有一些B2B平臺仍舊存在與銀行合作的業(yè)務(wù)，但是范圍和幅度已經(jīng)大大縮小，大致是為了彌補自身金融牌照缺位的“無奈之舉”或者是便于利用銀行的資金，而一旦平臺擁有了更為方便的金融牌照之后，這部分業(yè)務(wù)便馬上可以成為電商金融化的主營業(yè)務(wù)，也就是目前很多電商平臺紛紛推出的個人消費類貸款、商戶訂單融資、商戶信用貸款、商戶供應(yīng)鏈融資貸款等等。互聯(lián)網(wǎng)平臺上各式各樣的信用貸款，大多是依托于各自的消費、支付、社交等生態(tài)圈形成的比較穩(wěn)定的信用環(huán)境而開展的，這部分需求主要是依托于平臺內(nèi)生的，向外大幅度拓展還需要整合更多的征信渠道。而隨著央行逐漸放開個人領(lǐng)域的征信服務(wù)，這些平臺服務(wù)外擴也就具備了更多的條件。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，例如阿里小貸，之所以能保持比銀行更低的不良和更高的審核、放款效率，更低的運營和人工成本，主要優(yōu)勢也就是依托于特定生態(tài)圈而形成的內(nèi)部征信環(huán)境。傳統(tǒng)銀行信貸的弱點當然，這里需要明確的是，信用貸款并非是網(wǎng)絡(luò)銀行的首創(chuàng)，在很多股份制銀行，信用類貸款已經(jīng)成為一種重要的貸款服務(wù)產(chǎn)品，并且成為了很多大宗消費類支出的主要服務(wù)產(chǎn)品，例如某些商業(yè)銀行的信用貸款，額度一般在30-50萬元，審核條件一般是用戶的收入證明、工資流水以及征信報告等，利率一般在7%-8%，比很多互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品的利率要低很多。不過，這里還有一點點的差異，目前各大商業(yè)銀行推出的信用貸款，本質(zhì)上更多還是服務(wù)于自由客戶，也就是在本行有工資流水和完善的信用記錄的用戶，這樣基本上可以更好地控制風(fēng)險，因為信用貸款是無抵押、無擔(dān)保的純信用模式，因此各家銀行目前還都是以優(yōu)先服務(wù)于自身客戶為主，而且從審核效率上而言，大多還比互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用貸款要慢一些，從提交材料到信貸審核再到最后的貸款發(fā)放，走完銀行的前中后臺，怎么也需要3-5天，而像阿里的“借唄”和京東的“白條”，以及微眾銀行的微粒貸，基本上從審核到放款都是十分鐘甚至是幾分鐘的事情。而且由于融入了具體的購物和支付場景，對于用戶而言使用體驗更為直接。也有一些互聯(lián)網(wǎng)化思維比較徹底，后臺技術(shù)支撐能力較強，以及零售客戶群基礎(chǔ)較大的銀行，開始嘗試這種快速放款的信用貸款，其實本質(zhì)上就是以更好的信貸審核效率和流程來簡化中后臺的程序，并且強化前端對用戶的覆蓋面，利用一定的技術(shù)條件和后臺預(yù)備的人工審核機制來確保高效而且穩(wěn)健的個人信用貸款發(fā)放。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異為了更形象表述傳統(tǒng)銀行做信用貸款的流程、機制以及在互聯(lián)網(wǎng)化方面的嘗試，與微眾銀行這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行推出的純信用貸款產(chǎn)品，兩者之間到底有何差異，筆者特地對招行的閃電貸和微眾銀行的微粒貸進行了比較。以上內(nèi)容就是銀行信用貸款的核心與弱點的相關(guān)信息，傳統(tǒng)銀行做信用貸款與互聯(lián)網(wǎng)貸款競爭壓力會比較明顯，首先，在本質(zhì)上，銀行還是服務(wù)于原本的銀行老用戶；其次，相比放貸過程，銀行的手續(xù)流程也比較繁瑣，對借貸人來說體驗太差。因此，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)的將來還未可知。 查看全文 下載手機客戶端閱讀全文 >