崇州上銀村鎮(zhèn)銀行辦公樓外景

首批村鎮(zhèn)銀行采訪線路圖

2015年6月19日，對于崇州市三郎鎮(zhèn)茶園林地股份互助合作社陳士軍而言，是個值得紀(jì)念的日子。就在這一天，以1401.25畝林地的經(jīng)營權(quán)為抵押，合作社成功獲得崇州上銀村鎮(zhèn)銀行貸款授信200萬元。陳士軍獲得了10萬元林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，也成為首批現(xiàn)場簽約的三位成員之一。

《金融投資報》記者發(fā)現(xiàn)，這次看似普通的信貸背后，還隱藏著更多的意義——此次林地經(jīng)營權(quán)抵押融資是集體林地承包權(quán)與所有權(quán)、林木所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)“四權(quán)分置”后，頒發(fā)的《林地經(jīng)營權(quán)證》，率先在四川全省進(jìn)行的首宗林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款案例。在融資難問題喧囂塵上的當(dāng)前，如何真正做好新型農(nóng)村經(jīng)營主體的農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押融資？崇州上銀村鎮(zhèn)銀行，也提供了一個可供參考的“范本”。

小名片

崇州上銀村鎮(zhèn)銀行是由上海銀行主發(fā)起設(shè)立的第四家村鎮(zhèn)銀行，于2012年11月正式開業(yè)。該行成立三年來，始終堅持“立足崇州、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位。截至2015年12月末，總資產(chǎn)4.59億元，各項存款2.91億元，各項貸款3.50億元。其中，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比達(dá)到89.99%。

組建林地股份互助合作社

在以林權(quán)證向銀行抵押貸款時，如何有效降低林地林木價值評估鑒定費(fèi)用價格？如何在有效的貸款擔(dān)保下，按照發(fā)展需求獲得足夠的貸款？這些問題對于陳士軍而言，是很“抓腦殼”的。因為以前如果貸款200萬，評估費(fèi)至少是2-3萬元，而通過崇州上銀村鎮(zhèn)銀行的林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這個問題已迎刃而解。《金融投資報》記者了解到，崇州市通過頒發(fā)《林地經(jīng)營權(quán)證》，實現(xiàn)承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)民以林地經(jīng)營權(quán)入股組建林地股份互助合作社，并通過崇州農(nóng)發(fā)、林業(yè)、國土、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、合作社業(yè)主等共同組織評估機(jī)構(gòu)，對面積、林木、品種進(jìn)行評估，然后通過產(chǎn)權(quán)交易中心公布，金融部門再根據(jù)評估數(shù)額確定授信額度。

在崇州上銀村鎮(zhèn)銀行行長龔建文看來，“互助擔(dān)保貸款方式”可謂最大的突破?！盎ブ献魃缡窃谟行┙?jīng)營戶規(guī)模較小、貸款難的基礎(chǔ)上成立的?；ブ献髻J款額，以合作社經(jīng)營的林地總面積和價值來計算獲得授信，并由合作社內(nèi)部根據(jù)成員的發(fā)展需求，確定每個人的貸款數(shù)額。在規(guī)模較大的種植戶貸款額度有空閑時，安排給規(guī)模較小的種植戶使用，從而實現(xiàn)互助?！?/p>

正是在這一基礎(chǔ)上，崇州市上銀村鎮(zhèn)銀行為崇州市三郎鎮(zhèn)茶園林地股份互助合作社授信200萬元，并為包括陳士軍在內(nèi)的3戶互助合作社成員發(fā)放貸款共計90萬元，分別用于購買苗木、化肥及農(nóng)藥。

“共同授信”降低放貸風(fēng)險

《金融投資報》記者注意到，林權(quán)抵押貸款試點破冰并非崇州上銀村鎮(zhèn)銀行的首次嘗試。今年5月15日，崇州市青橋土地股份合作社、稻香土地股份合作社、青橋葡萄種植園、石馬獼猴桃種植園分別與上銀村鎮(zhèn)銀行簽約。四家合作社及種植園以土地經(jīng)營權(quán)作抵押，共拿到180萬元貸款。這不僅是崇州市首宗，也是全國開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)試點工作以來，真正實現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”分置后，辦理的首宗農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資貸款?！斑@筆錢解決了合作社的燃眉之急，為合作社的機(jī)械化生產(chǎn)提供了堅實的保障。”對于青橋土地股份合作社負(fù)責(zé)人羅巡虎而言，這同樣是一個重要的日子?！耙郧跋蜚y行貸款沒有抵押的東西，農(nóng)村的房子也不怎么值錢。”此次以合作社1186.03畝農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)為抵押，合作社從崇州市上銀村鎮(zhèn)銀行獲得了80萬元貸款。“農(nóng)村金融市場一直以來都面臨著融資難融資貴的問題。但是，能不能分開來看，先解決融資難，再通過另一種渠道來解決融資貴？”對于率先嘗試將農(nóng)村土地、林木經(jīng)營權(quán)等作為抵押物進(jìn)行融資貸款，龔建文有自己的規(guī)劃，“出于農(nóng)村資源的不平等性，傳統(tǒng)抵押物的匱乏令其很難從銀行獲得貸款。如果能夠針對市場嘗試制定一些農(nóng)村經(jīng)營權(quán)抵押貸款，將能夠有效拓展農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性?！?/p>

然而，不可避免的是，土地經(jīng)營權(quán)的指導(dǎo)價格及流傳模式目前仍然存在盲區(qū)。在此情況下，龔建文認(rèn)為，在采用互助擔(dān)保貸款方式中，“共同授信”成為降低放貸風(fēng)險的有效途徑之一?！斑@不僅有助于互助合作社成員按需貸款，在運(yùn)用貸款的過程中，彼此之間也會形成相互監(jiān)督?！?/p>

在如何為農(nóng)村信貸“開源”的道路上，今年，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行也在進(jìn)行新的嘗試。就在2月25日，崇州市“農(nóng)貸通”平臺正式啟動，在啟動儀式上，作為崇州市支農(nóng)再貸款指定金融機(jī)構(gòu)，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行和成都農(nóng)商行崇州支行總共獲得支農(nóng)再貸款授信一億元?！拔倚袑⒅攸c圍繞我市提出的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的4個‘十萬畝’基地內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、土地股份合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶以及社會化服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、倉儲等基地內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新型經(jīng)營主體的融資需求，盡快完成5000萬元的‘農(nóng)貸通’支農(nóng)再貸款的精準(zhǔn)投放?！饼徑ㄎ谋硎尽＃ㄋ拇ㄔ诰€）