當野蠻生長的結構性存款迎來嚴厲監(jiān)管，商業(yè)銀行將目光重新拉回定期存款這一傳統(tǒng)產(chǎn)品。然而，定期存款雖有利率方面的優(yōu)勢，“硬傷”也很明顯——期限長、流動性低。如何彌補這個缺憾？

最近，有幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行推出存單質押貸服務，對傳統(tǒng)銀行的存單質押貸業(yè)務進行線上化改造，約定客戶在存入定期存款后，如出現(xiàn)臨時資金需求可提前支取存款或辦理存單質押貸款。

多位業(yè)內專家表示，此次互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的存單質押貸雖是貸款業(yè)務，但根本目的是為了提高存款產(chǎn)品的競爭力。在存款端監(jiān)管趨嚴的環(huán)境下，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨較大壓力。未來需在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫，加強精細化運營，提供更多“適銷對路”的產(chǎn)品和服務。

存款“變”貸款迎合需求

以百信銀行“智存通”產(chǎn)品為例，該存款產(chǎn)品500元起售，期限3年，年利率為4%，支持全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是臨時用錢，用戶也可選擇辦理存單質押貸款，按日計息，按月還息，貸款年利率為4.8%。

百信銀行智慧財富事業(yè)部相關業(yè)務負責人介紹，“智存通”是一款存貸相結合的產(chǎn)品，適合既有理財需求又對資產(chǎn)流動性有一定要求的客戶人群。一方面，投資3年期定期存款可以鎖定較高的存款利率；另一方面，一旦客戶有短期流動性需求，則可以通過存單質押的方式解燃眉之急。

在風險管控方面，該負責人說：“若客戶申請存單質押貸款，我行會通過行內風控策略判斷客戶風險。對于可發(fā)放貸款的客戶，存單質押額度不超過存單本金的90%。由于產(chǎn)品性質為質押貸款，客戶逾期后會自動對存單進行提前支取，不會產(chǎn)生貸款逾期不良征信記錄。”

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，此次互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的存單質押貸款從客戶需求出發(fā)，在提供定期存款利率的同時，兼顧了客戶的短期流動性需求，讓客戶在臨時需要用錢時能夠迅速獲得資金，又不至于損失太多利息。存單質押貸款利率高于存款利率，沒有對客戶進行隱形價格補貼。

光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，銀行開展存單質押貸業(yè)務的初衷是“鞏固負債的同時拓展資產(chǎn)端業(yè)務”。對客戶來說，在避免損失定期存款利息的同時，又獲得了臨時動用存款資金的便利。對銀行來說，在吸收存款的同時，又發(fā)展了潛在的貸款客戶，實現(xiàn)了存貸業(yè)務聯(lián)動。

存款創(chuàng)新頻頻動力何在

今年以來，職能部門進一步加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理。多位專家表示，當前中小銀行負債端壓力較大?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行推出存單質押貸款服務，表面上是貸款，但究其根本仍是沖著存款而來。

任濤認為，對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，在嚴監(jiān)管的環(huán)境下，維護原先的定期存款客戶變得比較困難，而通過存單質押貸的方式，既盤活了本不具有流動性的定期存款，也可借此吸引新的客戶?！斑@種模式和之前致力于解決定期存款產(chǎn)品長期限、高利息和弱流動性的創(chuàng)新存款類產(chǎn)品相比，在本質上具有一定的共性?！?/p>

“整體看，今年是不缺資產(chǎn)但缺資金的一年。中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的負債端壓力較大?！比螡硎荆ヂ?lián)網(wǎng)銀行和中小銀行的定期存款產(chǎn)品雖然具有價格優(yōu)勢，但由于其在網(wǎng)點、基礎客戶積累和結算網(wǎng)絡上的劣勢，當前對客戶的吸引力有所下降。

曾剛稱，在當前監(jiān)管要求下，銀行無法通過價格來進行存款競爭。銀行唯有更多為客戶著想，推出更多附加服務、創(chuàng)新服務方式才能提升競爭力。

專家建議增強客戶黏性

專家建議，在負債端管理方面，未來中小銀行需強化對客戶的精細化維護，增強客戶黏性。

任濤表示，負債端管理的根本在公司端，從多數(shù)銀行實踐看，公司存款某種程度上應充當全行流動性的角色。這一點應成為中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行的負債經(jīng)營理念。增強客戶黏性同樣值得重視，中小銀行應重視線下客戶拓展，而不要一味依賴于線上客戶，畢竟線下客戶黏性比較強、存款穩(wěn)定性更好。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮進一步認為，中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行需要強化客戶的精細化維護。中小銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行應當居安思危，根據(jù)監(jiān)管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客和運營能力。

周茂華建議，中小銀行根據(jù)監(jiān)管要求加快健全內部管理制度，完善內部治理，制定合理考核激勵機制，加快風險處置，提升經(jīng)營和風控能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。同時，憑借自身區(qū)域地緣優(yōu)勢，立足當?shù)亟?jīng)濟市場發(fā)展，有效滿足當?shù)匕l(fā)展需求，提供“適銷對路”的優(yōu)質服務，在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫。