團(tuán)戰(zhàn)消費(fèi)貸，多家銀行利率低至4%，為什么這么做？

受新冠疫情影響，2020年以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。近期，多家銀行下調(diào)個(gè)人信用貸款利率，爭(zhēng)搶個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)。

在疫情影響下，銀行零售業(yè)務(wù)受到一定影響，而在風(fēng)險(xiǎn)控制和發(fā)展業(yè)務(wù)的壓力下，銀行不得不下調(diào)個(gè)人信用貸款利率，優(yōu)先保住自家優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

由于銀行貸款池子太大，一般不會(huì)輕易通過(guò)降息等方式為貸款降價(jià)，此次銀行消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)多是通過(guò)利率折扣和發(fā)放優(yōu)惠券的形式，來(lái)下調(diào)個(gè)人信用貸款。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道和財(cái)聯(lián)社調(diào)查，目前市場(chǎng)的普遍利率約為6%，各家銀行的實(shí)際情況有些許差別：

利率的高低取決借款人本身的資質(zhì)和信用問(wèn)題，銀行針對(duì)不同借款人也有著不同的活動(dòng)。不過(guò)，消費(fèi)貸利率低于4%，此前并不多見(jiàn)。因?yàn)閷?duì)銀行來(lái)說(shuō)，4%多一點(diǎn)的個(gè)人信用貸款利率，相當(dāng)于幾乎沒(méi)有信用成本，只是資產(chǎn)端的純收益。因此，此次銀行在價(jià)格戰(zhàn)中，選擇的大多是違約概率低的“白名單”客戶(hù)。

銀行力推個(gè)人信用貸款，發(fā)生在監(jiān)管調(diào)查“房抵貸”之后（傳送門(mén)：支援中小企業(yè)的錢(qián)去了樓市？繼深圳后，央行上海總部行動(dòng)了），為什么業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生了變化？

目前，監(jiān)管層正在推動(dòng)消費(fèi)類(lèi)貸款利率下行。

4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會(huì)等11部門(mén)發(fā)布《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)若干措施的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)。此后，多地推出政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參考LPR定價(jià)，適當(dāng)降低個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款利率。

此外，監(jiān)管規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也是一個(gè)重要原因。

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。值得注意的是，新規(guī)將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸設(shè)定成20萬(wàn)上限的授信額度，不得用于購(gòu)房、炒股等。

除上述原因，銀行的這場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)可能與搶奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)有關(guān)。柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣畢研廣表示，商業(yè)銀行正在利用自身的貸款產(chǎn)品，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供低息貸款服務(wù)，增強(qiáng)用戶(hù)粘性，進(jìn)一步促進(jìn)了整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展和個(gè)人零售業(yè)務(wù)。

受疫情影響，2020年以來(lái)的個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月增加 2381 億元，同比多增 433 億元。

光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰表示，隨著國(guó)內(nèi)疫情基本得到有效控制，以及各地區(qū)出臺(tái)了鼓勵(lì)消費(fèi)的措施，近兩個(gè)月以來(lái)，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng)，以信用卡為代表的短期消費(fèi)類(lèi)信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。

而多地房地產(chǎn)市場(chǎng)已現(xiàn)回暖，住房按揭貸款增長(zhǎng)情況相對(duì)更好，已經(jīng)基本恢復(fù)至月均4000億左右的常態(tài)化增長(zhǎng)。零售端中長(zhǎng)期貸款恢復(fù)力度和增長(zhǎng)穩(wěn)健性，相較短期消費(fèi)類(lèi)貸款更好。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，疫情對(duì)居民消費(fèi)的影響超出預(yù)期，個(gè)人信用貸款的表現(xiàn)并不樂(lè)觀，即盡管疫情后個(gè)人信用類(lèi)消費(fèi)貸款逐漸回升，但回升幅度、規(guī)模不及預(yù)期。

綜合來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、財(cái)聯(lián)社。

責(zé)編：小野菌 |視覺(jué)：李盼 東子監(jiān)制：卜海森 李俊虎