桑尼淺談：如何正確認識并做好個人信用貸款管理？

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這是桑尼的第51篇原創(chuàng)文章

前言：在傳統的理財觀念里，借錢往往被誤解為不體面的事，被簡單理解為家庭理財的負擔。有不少家庭的房貸，都喜歡提前還款，也有一些朋友幾乎是全款買房，沒用任何房貸，這是非?？上У?。

其實我們發(fā)現，真正聰明的富人們都在合理的使用信用貸款，將自己的財富（信貸）和人身（保險）加了杠桿。為什么信用貸款在家庭理財里那么重要？如何為個人貸款時刻作好準備？以及如何正確的管理信用貸款？桑尼將通過本篇文章，來給大家做一個詳細的科普。

1.個人信貸的含義和分類

所謂的個人信用貸款，是指銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。

如果是在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的。 一般銀行會規(guī)定貸款申請人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

而像我們常用的花唄、借唄和京東白條等，則都是屬于個人消費貸款品類，也屬于銀行個人貸款業(yè)務中的一種。一般來說，銀行的個貸業(yè)務有以下4類：

1、個人住房貸款

2、信用卡貸款

3、個人消費貸款

4、其他個人貸款

不同的銀行有不同的分類法。在以上4類個貸業(yè)務中，住房貸款業(yè)務毫無疑問是占比最大的。對銀行來說，房貸是風險最小的零售貸款業(yè)務。所以，在四大行中，房貸在個貸業(yè)務中的占比都是比較高的。

2.從產品的角度看貸款

大家對于各種投資理財，都有產品的概念，但對于貸款，往往認為就只是借錢而已。其實目前貸款也已經被各大金融機構，設計包裝成了不同種類的貸款產品，如果你能從產品角度去看待貸款，而不僅僅是借錢角度，會有不一樣的視角。

貸款種類：房屋按揭（公積金、商業(yè)貸款）、抵押貸款（房押、車押、股權質押、保單質押）、信用貸款（信用卡、公務員貸等）。

貸款期限：房貸時間最長可達30年；其他的大部分3年以內；股票的如融資融券，規(guī)定6個月。

貸款額度：房貸和抵押類的最高可到幾十萬上百萬，而信用貸款則較低。畢竟沒抵押，逾期風險較大。

貸款利率：房貸尤其是公積金貸款利率最低（公積金3.25%），抵押類的其次，信用類的最高。對于信用較好的優(yōu)質客人會有利率優(yōu)惠（如公務員的信貸利率較低）。

貸款發(fā)放：有社會福利性質的（公積金），也有金融機構提供的（銀行、券商），以及社會機構的（小貸公司、互聯網金融）。

付息方式：有等額本息、等額本金、先息后本、利隨本清、氣球貸。

我們只有先了解清楚貸款，才有可能讓我們的貸款成本最低。核心目標是合理利用好信貸的規(guī)則，獲得利率最低的貸款。

3.常見的貸款途徑有哪些？

1、向熟人借錢

最簡單快捷的方法，就是向親朋好友借錢啦。

優(yōu)點：靈活簡單無門檻，借款額度和放款速度看你的人品，條件都好協商；

缺點：借錢額度、貸款利率、成功率不確定，欠的人情債最難還。

2、向銀行借錢

最安全和常用的方法，就是找銀行貸款啦。

優(yōu)點：借款額度較高，利率較低、還款方式靈活可選；

缺點：貸款審核條件嚴格，辦理過程和放寬速度相對較慢。

3、信用卡提現

優(yōu)點：方便和放款速度快，根據授信額度的貸款額度從幾千到幾十萬不等；

缺點：利息成本一般較高，額度一般不高。

4、互聯網信貸平臺（如螞蟻借唄和京東金條等）

優(yōu)點：方便和放寬速度快，門檻低；

缺點：根據信用情況評估的貸款額度從幾千到幾萬不等，額度較低；大部分人的利率較高。

5、P2P網貸平臺

優(yōu)點：放款速度較快，額度較大：一般幾千到幾十萬不等；

缺點：利率很高，大多數超過15%甚至20%以上。

1.聰明人更懂得“借雞生蛋”

貸款即負債，且和個人信用息息相關，而聰明的人不僅會理財，更懂得理債?！皞笔欠N可貴的人生資源，善用“債務”來給自身財務合理的“加杠桿”，從而早日實現財務自由。

但是，債務也是有好壞之分的，理財專業(yè)術語把它們叫做“良性債務”和“不良債務”。它們的區(qū)別一句話就能說清楚：良性債務在給你賺錢，而不良債務則會從你口袋里往外掏錢。

我們都知道，銀行不會隨意地給我們提供房貸。為了控制自身的風險，銀行會有針對性地選擇放貸對象。那些財務條件好、個人征信漂亮且有能力的人，銀行更愿意借錢給他們，因為銀行知道，那些指標就代表了實力，代表了還款的保障。

對于我們自身來說也同樣如此，越有實力的人，越是要想著如何能通過合理的貸款（負債），用別人的錢（通俗來講即借雞生蛋）來實現自己的財富夢想。

2.良性負債可以讓你更富有

越有錢的人越喜歡貸款借錢，讓我們來看看合理“負債”到底有哪些好處？

良性負債，其實有6個效應，適當的平衡負債，可以讓資金在“利滾利”這樣一種復利狀態(tài)下盤活起來。

1、財富的“馬太效應”

強者愈強，弱者愈弱，富人越富，窮人越窮，這就是財富的“馬太效應”。其實這也符合“二八法則”，也就是社會80%的財富掌握在其中20%的人手里，雖然現實很殘酷，但是確實如此。我們要做的就是，盡量通過合理負債，讓自己變成這20%的少數人。

2、借錢生錢

看看我們身邊那些早期敢借錢+貸款買房的朋友吧，現在有幾個后悔的？辛苦攢下的工資趕得上房價飆升的速度嗎？當然目前國家在落實“房住不炒”，炒房致富的瘋狂時代已經過去了。

其實不一定非要買房，如果我們肯多學習投資理財的正確方法，保持每年10%的收益率（長期堅持做寬基指數基金定投），并且有機會用好我們的信用，合理的借錢生錢，這樣就可以提升我們財富自由的加速度。

3、信用增值

人們一般比較關心的是個人的有形資產，例如錢、房、車這些，但卻很容易忽視更有價值的無形資產：信用。例如銀行的錢借的次數越多，信用評分越高，未來借款額度越高，利息越底，這就是信用資產帶來的增值。

4、抵御財務風險

錢到用時方恨少，創(chuàng)業(yè)的人都懂，人總會有缺錢的時候。真著急的時候借錢不一定有信用基礎，有錢的時候也可以通過少量多次的借貸強化人與人之間的信任關系的。

5、適當的負債是成長的最佳動力

這句話尤其是對年輕人講的。年輕人迫切需要成長，需要試錯，需要機會，需要人脈……而這些都需要錢來支持。很多人如果沒有負債的壓力，估計也會像大多數人一樣平庸地走向平凡之路吧。

6、借錢買時間是一輩子最明智的交易

在馬云的一次演講后，有一個學生問：“如果可以的話，我用我的年齡換你所有的財富，你愿意嗎？我是1999年的?！?/p>

馬云答：“當然愿意”。

能花錢解決的問題，盡量不要浪費時間，借錢買時間，會是我們一輩子最明智的交易。

1.貸款負債的四個原則

當然，貸款負債是有風險的，所以有四個原則需謹記：

（一）只為必要的事負債

確認好為什么負債，是相當重要的。

如果是投資在學習上，或是購買增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，這時候的借貸是有必要的。

但是花費在吃喝玩樂或奢侈品上。例如吃大餐和泡吧唱K、買件名牌衣服包包、和朋友聚會等，則一定要量入為出。

寧可克制消費欲望（延遲滿足），也不要借錢消費，否則刷卡透支上癮，淪為卡奴，就萬劫不復了。

（二）負債金額要在還款能力范圍內

現在年輕人的消費觀念，相比起我們父母輩的要激進得多。他們買房、買車錢不夠了往往都是先借再說，這時候就只顧著湊足首付，而完全沒有考慮到還款能力。事后發(fā)現即使不吃不喝，也無力還債。其實無論哪種形式的貸款，如果不能按時還款，都是會有大問題的。

首先會產生滯納金，其次還會在個人征信報告上留下污點?，F在個人征信記錄已經全國聯網，不良的信用記錄會影響各方面的其他貸款申請，或者被核定成更高的貸款利率。

（三）牢記沒有免費的貸款

在這個消費至上的時代，有各種各樣的商品，在用“零利息”“免費借款”吸引你去消費。不過天下沒有免費的午餐，在“免費”的背后，還藏著眾多的“手續(xù)費”、“服務費”、“審核費”、“管理費”……

即使你不用付利息，你還是要為這些隱藏的費用來買單。所以在決定借款的時候，還要學會計算實際的貸款利率，確認貸款要付出的總費用是多少。

（四）認清是債早晚要還

刷卡一時爽，還款悔斷腸。所以如果有債務在身，花錢做事都得先把債務考慮進去，做好還債準備。制定合理的理債計劃，明確什么時候還，用什么錢還。

正視債務，定出明確的時間進度表，嚴格執(zhí)行。有余力的話，可以考慮邊還款，邊儲蓄，養(yǎng)成良好的記賬習慣和消費習慣，只有這樣才能管理好債務，避免再掉坑。

1、各大銀行信用卡

一般逾期連續(xù)三個月或者一年內累計六次逾期還款，就需要上報個人征信系統。惡意透支5萬以上，并經發(fā)卡銀行2次有效催收后超3個月仍不還款，可被追究刑事責任。

免息期一般在20天~56天，分期手續(xù)費率一般在每月0.6%-1%。不同銀行、不同卡種不盡相同，不同分期期數也會影響費率。

特點總結：用途廣泛，積分優(yōu)惠活動較多，不同銀行辦卡門檻不同，根據個人信用情況給予的貸款額度亦不同。

2、京東白條和京東金條

（1）京東白條

屬于個人消費貸，需上報征信，最高消費額度1.5萬。免息期自消費日起30天~86天（搭配信用卡還款），逾期費率0.03%/天。

分期還款：可分3/6/12/24期，分期服務費率為0.5%~1.2%/月。費率水平低于商業(yè)銀行信用卡費率。

每期分期服務費=消費本金×分期服務費率（月）

還款方式：提前還款后續(xù)分期手續(xù)費照收?？捎镁W銀錢包，京東金融APP或網頁還款，綁定銀行借記卡、信用卡還款，不支持信用卡自動還款。

特點總結：使用范圍一般，僅限于京東網站的所有實物商品的信用消費。

（2）京東金條

屬于小額信貸，需上報征信。貸款額度500元-20萬元。

分期還款：分1/3/6/12期(月)，按日計息，根據信用狀況差異化定價，日利率：0.04%~0.095%。

還款方式：每月等額本金，每期還款金額相同，違約金比例是0.06%（日）。

特點總結：分期選擇多，比較靈活，但覆蓋用戶較少。

3、螞蟻花唄和螞蟻借唄

（1）螞蟻花唄

屬于芝麻信用消費貸，暫不上報征信，最高消費額度5萬。每月1日是賬單日，免息期10天~41天，逾期費率0.05%/天。

分期還款：可分3/6/9/12期，分期總費率2.5%-8.8%。每月1日-10日可對上月應還金額分期，金額不超過上月應還金額的90%。費率水平略高于各銀行最低費率，遠低于各銀行最高費率。

每期手續(xù)費= 可分期還款本金總額×分期總費率÷分期期數。

還款方式：提前還款未出的分期賬單手續(xù)費不收?？捎弥Ц秾殹⒂囝~寶、銀行借記卡等還款，不可用信用卡還款，支持花唄自動還款。

特點總結：使用范圍廣泛，可在淘寶、天貓商城以及線上大部分電商平臺和線下實體店信用消費。

（2）螞蟻借唄

屬于小額消費信貸，需上報征信。貸款額度1~20萬元，根據芝麻信用分（600分以上）的數據評估信貸額度。

分期還款：可分6/12期（月），日利率：0.015%~0.06%，根據用戶綜合使用情況，系統自動評估不同的日利率。

還款方式：每月等額，每期還款金額相同；先息后本，按月付息，到期一次性還本。

違約處罰：系統會自動扣款并進行催收；逾期記錄在芝麻信用中，并按規(guī)定上傳金融信用信息基礎數據庫；會有正常利率1.5倍的罰息。

特點總結：還款式較靈活，但是分期選擇不多。

4、騰訊理財通“周轉”

需上報征信，對標“螞蟻借唄”的現金貸。信貸額度500元~30萬，借款額度與理財通財富值、信用水平有關。

微信入口：微信支付→理財通→我的→周轉專區(qū)

信貸利息率：借款利息與會員等級相關，等級越高，利息越低。

（1）鉑金會員日利率萬三（年化利率10.95%）

（2）黃金會員日利率萬四（年化利率14.6%）

（3）白銀會員和普通會員日利率萬五（年化利率18.25%）

最后，桑尼給以上介紹的這些信貸平臺，做了一個思維導圖的匯總對比，希望可以幫助大家更清楚的了解各個平臺的特點，從而根據自己的情況選擇最合適的信貸平臺。

絕大部分人，在不需要貸款的時候，幾乎從來不關注貸款常識，無論是有哪些貸款產品，還是如何才能貸款。經常是突然要急用錢了，才臨時抱佛腳的去了解。但往往越是大額、緊急的貸款需求，越是有諸多細節(jié)需要提前準備的。

例如有些人并不重視個人信用的管理，往往不是信用白戶（無信用記錄）就是信用黑戶（信用記錄槽糕）而不自知，等到要貸款的時候才后悔莫及。其實，如果我們提前準備得越充分，往往越能找到低息的貸款。

所以，僅僅讓自己的信用記錄良好是不夠的，還要有更多的可抵押資產（房子車子和金融資產等），更漂亮、更長期的收入流水，更有效強大的實力證明等等。

您的專業(yè)財務策劃顧問

桑尼先生

CFP中國注冊理財規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業(yè)資格。

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