本文以個(gè)人信貸流程為例子，分享了貸前審核、貸中跟蹤、貸后管理中的注意要點(diǎn)，以及需要了解的風(fēng)控關(guān)鍵詞。


開(kāi)始這篇文章之前首先介紹一下，我作為非金融專(zhuān)業(yè)出身，這是自己關(guān)于風(fēng)控知識(shí)的學(xué)習(xí)積累。本人也是一名新人希望能向更多的前輩和伙伴們吸取經(jīng)驗(yàn)相互學(xué)習(xí)。


內(nèi)容架構(gòu)：



一、什么是風(fēng)控？

風(fēng)控的全稱(chēng)是風(fēng)險(xiǎn)控制，指的是管理者通過(guò)一定的方式和手段把控事情能安全有序的完成；降低甚至消除過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者是減少和避免風(fēng)險(xiǎn)事件帶來(lái)的損失。


風(fēng)控其實(shí)一直在我們生活中以不同的方式保障著我們的安全。比如我們平時(shí)的賬號(hào)登陸在異地登陸（沒(méi)在過(guò)的登陸位置）會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)提示，并需要通過(guò)驗(yàn)證的方式才能成功登陸，以防盜號(hào)危險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)處不在。



二、風(fēng)控有哪些不同的形式？

風(fēng)控的形式因在不同的業(yè)務(wù)、技術(shù)和平臺(tái)而制定的模型規(guī)則而不同。


首先按業(yè)務(wù)流程分類(lèi)包括:信用評(píng)級(jí)風(fēng)控體系、信貸審批風(fēng)控體系、貸后管理體系、客戶(hù)管理體系等；按智能特點(diǎn)分類(lèi)包括：人工風(fēng)控體系、大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和人機(jī)交互體系等；按平臺(tái)類(lèi)型包括共建開(kāi)放式風(fēng)控模型和自建封閉式風(fēng)控模型。


三、風(fēng)控的流程是怎樣的？

上一節(jié)也說(shuō)到風(fēng)控模型因?yàn)榱朔喜煌臉I(yè)務(wù)，規(guī)則的制定和形式的管理和運(yùn)用，因此會(huì)存在差異性；但是風(fēng)控管理存在的共性?xún)?nèi)容一般都包括事前審核、事中控制、事后管理的內(nèi)容。我以借貸后臺(tái)流程來(lái)解釋。



3.1 貸前審核

貸前審核是各類(lèi)數(shù)據(jù)集合來(lái)評(píng)估用戶(hù)是否滿(mǎn)足貸款要求的關(guān)鍵步驟，同時(shí)也是用戶(hù)想成功獲得貸款的必須要求。


這一個(gè)步驟我認(rèn)為核心關(guān)鍵在有效數(shù)據(jù)的獲取和反欺詐過(guò)濾的保障，因此風(fēng)控在這一環(huán)節(jié)需要十分的注意。


門(mén)檻審核是為了確定是否為真實(shí)用戶(hù)和是否有收入能力還款以及通過(guò)身份證判斷是否為平臺(tái)黑名單或者違約用戶(hù)；其次填寫(xiě)銀行卡的卡號(hào)、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)是否與銀行預(yù)留的一致——這是必填項(xiàng)，目的是用于逾期未還款的初期扣款首選項(xiàng)。


反欺詐檢測(cè)是風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)，通過(guò)獲取用戶(hù)端口的數(shù)據(jù)判斷是否異地操作，人臉識(shí)別活體檢測(cè)，通過(guò)通話(huà)記錄是否有違規(guī)預(yù)兆如涉賭風(fēng)險(xiǎn)等。


最后通過(guò)大數(shù)據(jù)收集到的有效數(shù)據(jù)如央行征信數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)等，現(xiàn)在第三方信用數(shù)據(jù)如螞蟻信用等也做為用戶(hù)的評(píng)分估值的參考，通過(guò)制定信用評(píng)分的規(guī)則，形成的分?jǐn)?shù)是否達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)和不同分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)的貸款額度。



3.2 貸中審核

制定信用政策是讓企業(yè)為對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行規(guī)劃與控制而確立的基本原則性行為規(guī)范。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是針對(duì)用戶(hù)的信用評(píng)分做出的相應(yīng)政策，若用戶(hù)的信用分?jǐn)?shù)高則能夠貸款的數(shù)額更大，還款周期更長(zhǎng)，利息更優(yōu)惠，若信用分?jǐn)?shù)低則相反甚至拒絕貸款。


貸款借出后需要對(duì)用戶(hù)的貸款使用進(jìn)行監(jiān)督，目的是關(guān)注是否有違反信用政策或者其他不良目的的行為發(fā)生，從而不斷的更新用戶(hù)的信用評(píng)分。一旦客戶(hù)的信用狀況發(fā)生變化，就應(yīng)該相應(yīng)地調(diào)整向客戶(hù)提供的信用條款。


例如，如果預(yù)計(jì)客戶(hù)的信用狀況惡化，應(yīng)該調(diào)低客戶(hù)的信用限額；相反，如果預(yù)計(jì)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)提高，對(duì)客戶(hù)提出的更高信用額的要求，應(yīng)該給予肯定、及時(shí)的答復(fù)，這有助于保持同客戶(hù)的良好關(guān)系。


賬齡和匯款記錄要求每隔一個(gè)月或一季度必須同顧客核對(duì)一次賬目，形成定期的對(duì)賬制度，不能使管理脫節(jié)，以免造成賬目混亂、互相推諉、責(zé)任不清；詳細(xì)記錄每筆貨款的回收情況，經(jīng)常進(jìn)行賬齡分析。



3.3 貸后管理

貸后管理是讓賬款更快的收回，催收模型的建立主要是通過(guò)從賒銷(xiāo)原因、時(shí)間、催收方式等方面完善；分析應(yīng)收賬款分析表；采用合理的催款策略。其中包括通知客戶(hù)還款的剩余期限，加強(qiáng)電話(huà)通知客戶(hù)的次數(shù)、委托專(zhuān)業(yè)的收款理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。


客戶(hù)管理是對(duì)用戶(hù)貸款還款行為的是否及時(shí)為依據(jù)作為信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)的變化，及時(shí)還款的用戶(hù)要提升分?jǐn)?shù)甚至提升貸款額度等獎(jiǎng)勵(lì)手段，逾期并惡劣拖欠的用戶(hù)則相反。通過(guò)客戶(hù)管理能夠挖掘更多優(yōu)質(zhì)用戶(hù)進(jìn)行下一次貸款做準(zhǔn)備。



3.4 以平臺(tái)收到個(gè)人信用貸信息的流程展示

風(fēng)控的環(huán)節(jié)包括開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)審核和貸款放款審核。


開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)審核目的是：判斷用戶(hù)是否符合放貸條件，攔截不良用戶(hù)（違約記錄用戶(hù)和黑名單用戶(hù)）。


貸款放款審核目的是：判斷資金池是否充足，申請(qǐng)單量是否在平臺(tái)控制范圍內(nèi)，以保障平臺(tái)借貸流程正常，不積壓過(guò)多。另一方面判斷開(kāi)戶(hù)用戶(hù)成功的信用評(píng)分是否發(fā)生了變化，是否在新增黑名單內(nèi)，保障平臺(tái)利益。


這兩個(gè)重要步驟都屬于貸前審核，具體如何施行上文已經(jīng)闡釋清楚。



四、風(fēng)控有哪些關(guān)鍵詞需要了解？1. 逾期天數(shù) （Days Past Due）； DPD

比如DPD n（指還款截止日的次日開(kāi)始到實(shí)際還款日之間的日期），DPD 10=逾期10天。



2. 逾期期數(shù) C、Mn

指還款截止日的次日開(kāi)始到實(shí)際還款日之間的期數(shù)。


正常還款無(wú)逾期用 C 表示。Mn表示逾期n期：M1逾期一期，M2逾期二期以此類(lèi)推。Mn+表示逾期n期（含）；以上，M7+表示逾期期數(shù) >=M7。



3. 核銷(xiāo)金額

貸款逾期M7后經(jīng)審核進(jìn)行銷(xiāo)帳，核銷(xiāo)金額截至在在核銷(xiāo)日期當(dāng)天的貸款余額。



4. 回收金額 Recovery

來(lái)自歷史所有已核銷(xiāo)合同的全部實(shí)收金額。



5. 凈壞賬 NCL

當(dāng)月新增核銷(xiāo)金額 – 當(dāng)月回收金額。



6. 貸款余額 ENR

指至某一節(jié)點(diǎn)日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。



7. 月均貸款余額 ANR

月均貸款余額 = （月初貸款余額 + 月末貸款余額）；/2


月初貸款余額，即上月月底貸款余額。



8. C,M1,M2,M3…的貸款余額

根據(jù)逾期期數(shù)（C,M1,M2,M3…）；，計(jì)算每條借款的當(dāng)時(shí)的貸款余額：


貸款余額 = 放款時(shí)合同額 –已還本金


已還本金 = （放款日次日 ~ T-1）；的還款本金總額



9. 在賬月份 MOB

指的是放款后的月份。比如MOB0,放款日至當(dāng)月月底，MOB1,放款后第二個(gè)完整月份。



10. 即期指標(biāo)（coincidental delinquency）

當(dāng)月特定逾期期數(shù)的貸款余額/當(dāng)月總貸款余額，一般縮寫(xiě)為：Coin（Mn）；%，例如Coin（M4）；%=當(dāng)月M4貸款余額/當(dāng)月底貸款余額。


4月Coin（M1）% = 4月M1余額（30,000）/ 4月貸款余額（150,000）= 20.0%



11. 遞延指標(biāo)（lagged delinquency）

當(dāng)月不同逾期期數(shù)的貸款余額/往前推N個(gè)月的總貸款余額，一般縮寫(xiě)為：Lagged（Mn）；%，例如：


Lagged（M4）；%=當(dāng)月逾期期數(shù)為M4的貸款余額/往前推四期的貸款余額



12. 賬齡分析 Vintage

（1）2015/07的放款合同金額為50,000+30,000=80,000；


mob1（2015/08）：客戶(hù)B發(fā)生逾期但是不夠M2;mob2（2015/09）：客戶(hù)B依然沒(méi)有還款，進(jìn)入M2，則賬齡計(jì)入：30,000/80,000=37.5%mob3（2015/10）：客戶(hù)B依然沒(méi)有還款，進(jìn)入M3，賬齡數(shù)據(jù)保持不變37.5%。

假設(shè)以后客戶(hù)A依然正常還款，客戶(hù)B沒(méi)有償還行為，則之后賬齡保持37.5%不變。


（2）2015/08的放款合同額為30,000+50,000=80,000；


mob1（2015/09）：客戶(hù)C發(fā)生逾期但是不夠M2;mob2（2015/10）：客戶(hù)C還清欠款，進(jìn)入C，客戶(hù)D發(fā)生逾期但是不夠M2；mob3（2015/11）：假設(shè)客戶(hù)C未還款，則發(fā)生逾期但是不夠M2，客戶(hù)D繼續(xù)欠款，則進(jìn)入M2，賬齡記入：40,000/80,000=50.0%；mob4（2015/12）：假設(shè)客戶(hù)C、D都未還款，則C進(jìn)入M2，D進(jìn)入M3，則賬齡記入：60,000/80,000=75.0%；mob5（2016/01）：假設(shè)客戶(hù)C、D全部還清欠款，全部進(jìn)入C，則賬齡為0；


五、最后

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，風(fēng)控的核心應(yīng)該是風(fēng)控規(guī)則制定和模型的建立。那么風(fēng)控產(chǎn)品就需要堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐作為分析基礎(chǔ)，能夠提供實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控。


如果將平臺(tái)當(dāng)作嬰兒，那么需要投入充分的營(yíng)養(yǎng)才能茁壯成長(zhǎng)，而風(fēng)險(xiǎn)控制就像體內(nèi)的免疫系統(tǒng)，能夠檢測(cè)并抵御外界病毒才能更好的長(zhǎng)大成人。這就是風(fēng)控的重要性。


從0到1的學(xué)習(xí)是痛苦并快樂(lè)的，從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)新的領(lǐng)域有許多新知識(shí)需要自主學(xué)習(xí)和實(shí)際運(yùn)用，作為產(chǎn)品經(jīng)理要保持強(qiáng)大的自我驅(qū)動(dòng)力，不斷的進(jìn)步！與大家一起加油！


作者：曹大大，公眾號(hào)：省乎已


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