本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海報(bào)道
今年以來，監(jiān)管層多次提到鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信用貸投放，這亦是今年《政府工作報(bào)告》提出的要點(diǎn)之一。
目前，普惠金融監(jiān)管考核已從過去廣義的“三個(gè)不低于”“兩增兩控”目標(biāo)，升級(jí)為針對(duì)首貸戶、中長期制造業(yè)貸款、信用貸款、無還本續(xù)貸等具體方面提出精細(xì)化目標(biāo)。
然而，《中國經(jīng)營報(bào)》記者在采訪中了解到，某銀行提出今年發(fā)放的信用貸占普惠貸款的30%，引起了行內(nèi)人士不少爭議。據(jù)悉，目前銀行推進(jìn)信用貸的難點(diǎn)主要有銀行風(fēng)控技術(shù)不完備、銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)考核和效益上的不平衡等。
信用貸占比考核
7月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）和“百分制”的“商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)表（試行）”。普惠型小微貸款“兩增”方面，對(duì)于貸款增速或信貸計(jì)劃完成情況，分為非差異化考核的銀行和監(jiān)管允許差異化考核的銀行，后者可適當(dāng)放松考核要求。
其中，對(duì)信用貸的考核是，銀行小微企業(yè)貸款中信用貸款占比較去年末上升0.5個(gè)百分點(diǎn)（含）以上的，得滿分；占比上升未超過0.5個(gè)百分點(diǎn)或持平的，按實(shí)際上升百分點(diǎn)/0.5，在50%至滿分區(qū)間內(nèi)得分。
“總行要求今年3月1日至年底，發(fā)放的信用貸占全年普惠貸款的30%。”某銀行普惠金融部人士告訴記者，“這幾乎很難完成，文件要求的是3月1日開始計(jì)算，但實(shí)際上我行的信用貸款啟動(dòng)工作大概從7月份開始，這意味著需要在5個(gè)月內(nèi)達(dá)標(biāo)，從時(shí)間上看不合理。另外，30%的指標(biāo)要求太激進(jìn)了，信用貸業(yè)務(wù)風(fēng)控如何把握？”
浙江某城商行小微金融部人士認(rèn)為，這個(gè)比例（30%）對(duì)于大多數(shù)銀行來說比較高，目前很多銀行還是抵押為主，關(guān)鍵還要看他們?nèi)绾稳グ芽剡@類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，這和抵押的風(fēng)控邏輯還是不一樣。
“我行沒有信用貸占比的考核，主要是看項(xiàng)目具體情況。目前，我行普惠貸款中信用貸比較少。其中，利商票貸要將近95%的質(zhì)押，房抵貸則要求足值抵押。”某股份行廣州分行人士告訴記者，雖然監(jiān)管層面多次提到鼓勵(lì)銀行加大信用貸投放，銀行內(nèi)部也推出相應(yīng)鼓勵(lì)政策，如降低信用貸貸款利率。但真正實(shí)施起來，信用貸在普惠貸款中占比還是很低，主要是風(fēng)險(xiǎn)很難控制，銀行也有資產(chǎn)質(zhì)量的壓力。
某國有大行普惠金融部負(fù)責(zé)人分析稱：“提高信用貸占比屬于結(jié)構(gòu)性指標(biāo)，沒有硬性要求。我行是先完成總量指標(biāo)，普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%；在完成總量的基礎(chǔ)上會(huì)改善結(jié)構(gòu)性指標(biāo)，包括信用貸、中長期貸款占比?！?/p>
上述浙江某城商行小微金融部人士告訴記者：“我行對(duì)信用貸的占比沒有要求，但每年都有具體絕對(duì)值的量化指標(biāo)考核。”
值得一提的是，一些銀行為“美化”普惠貸款的結(jié)構(gòu)性指標(biāo)而“劍走偏鋒”。今年以來，多家銀行因虛增小微貸款數(shù)據(jù)被罰，主要包括將消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)為經(jīng)營性貸款，導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)等。
信用貸“落地難”
“小微企業(yè)貸款難，難在沒有抵押、沒有擔(dān)保、沒有信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從銀行的角度說，需要擔(dān)保和抵押物來控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，小微企業(yè)輕資產(chǎn)又沒有抵押物，這是一對(duì)矛盾?！便y保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在談到小微企業(yè)“貸款難”問題時(shí)提出。
相關(guān)辦法明確提出，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重。李均鋒表示，引導(dǎo)體現(xiàn)在監(jiān)管評(píng)價(jià)和考核中，把提高小微企業(yè)信用貸款的比重作為考核的一個(gè)重要加分項(xiàng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押和擔(dān)保的問題。
盡管如此，信用貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大導(dǎo)致銀行人士“退避三舍”。談到信用貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，中國普惠金融研究院研究部主任莫秀根博士向記者分析，主要有四個(gè)方面：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、產(chǎn)業(yè)鏈的影響而導(dǎo)致逾期；信息不對(duì)稱，小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整，銀行無法掌握企業(yè)的真實(shí)情況；小微企業(yè)的資產(chǎn)較少或者產(chǎn)權(quán)不清晰，處置風(fēng)險(xiǎn)較大；道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)我們調(diào)研的結(jié)果來看，部分小微企業(yè)拿到貼息貸款的還款意愿并不強(qiáng)烈。
對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)近年來出臺(tái)一系列差異化的監(jiān)管激勵(lì)政策和引導(dǎo)措施。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍在央行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列發(fā)布會(huì)上表示：“一是資金端的差異化，通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中對(duì)小微企業(yè)給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。二是內(nèi)部考核的差異化，解決小微條線沒有績效的問題。三是針對(duì)不良的風(fēng)險(xiǎn)管理差異化，監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出，普惠型小微企業(yè)的不良貸款可以高于各項(xiàng)貸款3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。四是針對(duì)怕問責(zé)，實(shí)行盡職免責(zé)的差異化?！?/p>
記者了解到，加大發(fā)放信用貸在“基層”遇到阻力，主要是風(fēng)險(xiǎn)考核和效益上的不平衡。前述受訪浙江某城商行小微金融部人士告訴記者，傳統(tǒng)銀行貸款要求有抵押，信用貸風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，一旦發(fā)生逾期，客戶經(jīng)理就會(huì)被追責(zé)；信用貸的額度不高，與抵押貸相比，對(duì)客戶經(jīng)理的效益體現(xiàn)不占優(yōu)勢(shì)。
此外，銀行開展信用貸關(guān)鍵在于改變業(yè)務(wù)邏輯和提高風(fēng)控能力。前述小微金融部人士坦言，“這就考驗(yàn)到銀行的核心能力，每家銀行不太一樣，我們當(dāng)?shù)厝倚芯团c目前很多線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品不一樣。”
“在低利率常態(tài)化下，小微企業(yè)金融也在發(fā)生變化，大趨勢(shì)一定是金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用的持續(xù)深化?！痹蛑袊鴤€(gè)人及中小企業(yè)金融部總裁李佩蓮提出，“數(shù)據(jù)分析與管理”將尤為突出地幫助金融機(jī)構(gòu)更了解小微企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)智能化、自動(dòng)化、一體化的金融服務(wù)。
李佩蓮進(jìn)一步解釋，“數(shù)據(jù)分析與管理”表現(xiàn)為，數(shù)據(jù)的維度將更多元，涵蓋包括企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等各種維度，甚至互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)種“點(diǎn)擊數(shù)”這種具有前瞻性的數(shù)據(jù)；獲取數(shù)據(jù)的效率更高，銀行不再需要人工去了解數(shù)據(jù)，而是通過平臺(tái)的數(shù)據(jù)交換，立即就可以知道企業(yè)銷售情況、倉庫情況，使得銀行授信額度可以更高效地隨之上浮下調(diào)；利用更智慧地解構(gòu)數(shù)據(jù)、表達(dá)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)，銀行可為企業(yè)提供定制化服務(wù)。
上述受訪國有大行普惠金融部負(fù)責(zé)人亦贊同這一觀點(diǎn)。他表示，向財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善的企業(yè)發(fā)放信用貸對(duì)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和風(fēng)控模型提出考驗(yàn)，該行通過與多個(gè)公共服務(wù)平臺(tái)合作掌握企業(yè)比較全面的經(jīng)營數(shù)據(jù)，并基于過往貸款項(xiàng)目的建模分析結(jié)果來更精確地把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。