據(jù)說(shuō)人類的進(jìn)步是由懶惰推動(dòng)的，別的方面我不置可否，但是關(guān)于貸款的解答這一塊，由于咨詢量過(guò)大，不能一一解答，確實(shí)想偷點(diǎn)懶，于是把腦海里盤旋了很久的思路落筆寫下，希望能打到讓各位朋友看到后一目了然的效果，一次性解決你的問題，不用再反復(fù)咨詢，當(dāng)然由于功力有限，不能面面俱到，還請(qǐng)多多包涵。
正文：在準(zhǔn)備申請(qǐng)信用貸之前，請(qǐng)先問自己幾個(gè)問題：是準(zhǔn)備救急，還是準(zhǔn)備投資；是準(zhǔn)備分幾年慢慢償還，還是周轉(zhuǎn)一段時(shí)間，很快就能償還。
只有確定這些目的，才能選擇合適的信用貸產(chǎn)品。
還款年限和還款方式：目前市場(chǎng)上的信用貸產(chǎn)品品種很豐富，絕大部分期限都是三年，個(gè)別五年；還款方式一部分是等本等息型，一部分是按月付息到期還本型，一部分是等額本息型。
利率和利息的比較：
1.我們先說(shuō)按月付息到期還本的產(chǎn)品進(jìn)行計(jì)算，以貸款30萬(wàn)，利率7.14（一年期基準(zhǔn)上浮40%）計(jì)算，一年總共付息21420元，即每月支付1785元利息，更有數(shù)家銀行做到網(wǎng)銀隨機(jī)隨還、按天計(jì)息、用幾天算幾天利息，那么每天的利息為59.5元。一年到期需要一次性償還本金30萬(wàn)后再行展期（有些銀行對(duì)特定單位員工可以三年償還本金）。此品種在投資期限內(nèi)完全不占用本金，對(duì)于本金的利用程度最大化，其實(shí)際貸款利率和市場(chǎng)理財(cái)利率比較不算高（對(duì)于沒有理財(cái)常識(shí)的朋友來(lái)說(shuō)，不要拿銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶之類進(jìn)行比較）。本尊實(shí)話實(shí)說(shuō)，這款信用貸產(chǎn)品不是讓你消費(fèi)的，而且讓你以錢生錢的。
2.等本等息型：還是以貸款30萬(wàn)，某家銀行推出的年息5%計(jì)算，一年總利息15000元，三年共45000元，每月利息1250元，值得注意的是：此產(chǎn)品每月要還的本金為8333元，即使還款到第35個(gè)月，剩余本金已所剩無(wú)幾了，其利息還是按初始本金30萬(wàn)計(jì)算，為1250元。因此，此品種的本金利用率不高，實(shí)際貸款利率可以用貸款計(jì)算器推算，得出結(jié)果為9.73%，見下圖。（那么工行的兩年期的稅費(fèi)貸年息3.9%也容易計(jì)算，實(shí)際利率為7.49%；另外如車貸，比如中行建行三年共12%，其年化利率也是7.5%；按這樣計(jì)算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)就非常高了，月息0.7%，年息就是8.4%，實(shí)際利率應(yīng)該是至少16%以上。）市面上目前推出等本等息的銀行較多，年息5%算很低了，大部分超過(guò)6%，甚至到了10%。
3.等額本息型：推出的銀行不多，利率也在8.9%左右（三年期上浮40以上），很好解釋，其還款方式和購(gòu)房按揭一樣，還掉的本金不再算利息，用剩余本金計(jì)算下一個(gè)月的利息，此利率為真實(shí)利率，此品種占用本金，利用率不高。
用途和審批時(shí)間：
1.救急（還錢，付下一套房首付，付契稅等等），當(dāng)然需要審批時(shí)間越短越好，那么最好的是產(chǎn)品是2，因?yàn)殚T檻不高，最快的一天就能審批并且放款。
2.投資，如果有基本的辨別能力，毋庸置疑，當(dāng)然選擇1，但是1的門檻較高，雖說(shuō)沒有當(dāng)年白領(lǐng)通那么赤裸裸滴獻(xiàn)媚“體制內(nèi)”（白領(lǐng)通現(xiàn)名“尊尚卡”利率為7.92，已經(jīng)沒有優(yōu)勢(shì)），但是依然對(duì)單位性質(zhì)，收入和負(fù)債有一定要求，詳見本尊其他文章。因?yàn)橹型緹o(wú)需還本，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制要求就高，自然審批嚴(yán)格，嚴(yán)格了審批速度就慢，再加上宣傳力度加強(qiáng)，申請(qǐng)人數(shù)節(jié)節(jié)攀升，因此信用貸一個(gè)月放款并不夸張。
至此，算是解決了很多朋友的疑問，為何我推薦的信用貸表面利率高，為何審批時(shí)間辣么久，因?yàn)?，相比其他貸款顧問，我才是真正為你考慮的。。。
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