央廣網(wǎng)北京7月17日消息（記者孫魯晉）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞晚高峰》報道，7月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2020年4月22日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第4次委務(wù)會議通過。作為銀保監(jiān)會2020年規(guī)章立法工作計劃中被列在首位的政策，《辦法》以風(fēng)險管控為主軸，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義與邊界、風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)與模型、信息科技管理及外部合作等方面均明確約定了詳細(xì)的監(jiān)管指引。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法》將成為一部影響深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款“基本法”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新的特點和趨勢。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。董希淼說：“原有對貸款的管理辦法制度，基本上都是線下開展的方式，沒有對互聯(lián)網(wǎng)模式的貸款進(jìn)行規(guī)制。在這種情況下，監(jiān)管部門出臺了《辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范的同時，鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，更好地緩解中小微企業(yè)和居民個人融資難融資貴的問題。”
《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則，并劃定了網(wǎng)貸授信額度邊界。根據(jù)規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，這一規(guī)定一定程度上強(qiáng)化了風(fēng)險管理。黃震說：“20萬元的額度，是總結(jié)了近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的一些經(jīng)驗，避免了以前商業(yè)銀行開展的‘小微貸款’額度過高而帶來的風(fēng)險?！?/p>
《辦法》規(guī)定的網(wǎng)貸授信額度與征求意見稿一致，均為不超過20萬元。不過“正式版本”中還添加了一條，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對上述額度進(jìn)行調(diào)整。在黃震看來，這表明對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性。
黃震表示：“20萬元額度是有可能變化的，比如貸款人一次性貸款20萬元，半年就還款了，信用是有可能提高的，下一次可以貸到30萬元或者40萬元，有動態(tài)評估調(diào)整的可能性。在《辦法》中對于借款人信用的評估、風(fēng)險的管理等，都有明確的指引跟要求?！?/p>
對于商業(yè)銀行，在規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度，董希淼認(rèn)為，這將有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。
此外，為強(qiáng)化消費者保護(hù)，《辦法》明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求。黃震認(rèn)為，這也將有助于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。黃震表示：“對于數(shù)據(jù)安全的訴求，明確了商業(yè)銀行作為個人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，要求商業(yè)銀行制定出有關(guān)的管理辦法，這樣對消費者來說就有了明確的政策依據(jù)；同時也明確要求，對互聯(lián)網(wǎng)客戶的保護(hù)水平，不能低于實體線下客戶保護(hù)的水平等，消費者可以放心地去使用互聯(lián)網(wǎng)貸款這個業(yè)務(wù)?！?/p>