一般來說，申請(qǐng)銀行貸款需要滿足一定的條件，如果不滿足，那么借款人在急需資金的情況下可以申請(qǐng)次級(jí)貸款，很多人對(duì)這個(gè)次級(jí)貸款似乎沒有什么概念，不了解它的含義，那么次級(jí)貸款是什么意思呢，我們來看下文。
次級(jí)貸款是什么意思?
次級(jí)貸款通常是指次級(jí)抵押貸款，次級(jí)抵押貸款是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用差、收入低的借款人提供的貸款。大家對(duì)美國次貸危機(jī)應(yīng)該有印象，2001年經(jīng)濟(jì)衰退后，在超低利率的刺激下，美國住房市場(chǎng)高度繁榮，對(duì)后來的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和持續(xù)增長起到了重要作用，次貸市場(chǎng)發(fā)展迅速。然而，隨著美國住房市場(chǎng)的急劇降溫和利率的上升，次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的許多借款人無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致一些貸款機(jī)構(gòu)嚴(yán)重虧損甚至破產(chǎn)，從而形成了次貸危機(jī)，美國次貸危機(jī)導(dǎo)致投資者擔(dān)心整個(gè)美國的金融市場(chǎng)健康和經(jīng)濟(jì)增長前景，這導(dǎo)致了隨后幾年股市的大幅下跌。
次級(jí)貸款有什么特征?
1. 信用評(píng)級(jí)得分相對(duì)較低
美國的信用評(píng)級(jí)公司將個(gè)人信用評(píng)級(jí)分為五個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀(750-850)、良好(660-749)、一般(620-659)、差(350-619)和不確定(低于350)。次級(jí)貸款的借款人信用評(píng)分大多低于620分，他們根本不符合常規(guī)抵押貸款的借款條件，除非個(gè)人能夠支付較高比例的首付。
2、收入支出不足
在美國，傳統(tǒng)抵押貸款與房地產(chǎn)價(jià)值的LTV比率大多為80%，每月還貸金額與借款人收入的比率約為30%。另一方面，次級(jí)貸款的平均LTV是84%，其中一些超過90%，甚至100%，這意味著借款人的首付低于20%，甚至零首付。然后，如果沒有任何個(gè)人在資金的投資銀行將失去借款人與銀行，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本保證，其潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的。借款人還款金額與收入的高比例意味著借款人收入微薄，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，還款后可支付的收入有限。
3、少數(shù)
大多數(shù)是利率可調(diào)的貸款，或者只付利息而沒有收入憑證的貸款。大約90%的次級(jí)抵押貸款是利率可調(diào)的抵押貸款；大約30%是大額抵押貸款或再融資，每月只付利息，最后一次性付清。這種按揭貸款一開始是輕而有吸引力的，但累積的債務(wù)負(fù)擔(dān)很重，特別是當(dāng)利率上升、房?jī)r(jià)下跌時(shí)，再融資只會(huì)加重還款負(fù)擔(dān)。
4、違約率
由于次級(jí)抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，次級(jí)抵押貸款的利率比高級(jí)住房抵押貸款高350個(gè)基點(diǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)是高級(jí)住房貸款的7倍，約80%是可調(diào)的。當(dāng)貸款利率不斷降低時(shí)，借款人的還款負(fù)擔(dān)可以減輕；然而，當(dāng)貸款利率持續(xù)上升時(shí)，借款人的債務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)隨著利率的上升而增加，從而導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)和抵押贖回風(fēng)險(xiǎn)。
我國的次貸市場(chǎng)在以前也是蠻大的，只不過隨著居民收入的不斷增加，金融體系不斷成熟，次貸市場(chǎng)最終會(huì)歸于小眾，如果想成功申請(qǐng)銀行貸款，除了收入高以外，信用也要良好。