征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業(yè)的社會信用。如果一個人的信用卡沒有及時還，或者有欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、電信欠費記錄等，個人信用報告上就可能顯示，在辦理信貸的時候就會受到影響。
于是，一些號稱能“修復(fù)個人征信報告”的廣告就在網(wǎng)上出現(xiàn)了?！耙粭l1000元至2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款?！闭餍庞涗浾娴哪堋靶迯?fù)”嗎？存在怎樣的風(fēng)險？
有機(jī)構(gòu)聲稱能修復(fù)征信
費用從幾千元到上萬元不等
這兩年，社會上有機(jī)構(gòu)或個人專做“征信修復(fù)”“征信洗白”的生意。記者在網(wǎng)上以關(guān)鍵詞“征信修復(fù)”搜索，有多家打著“逾期征信修復(fù)”招牌的公司網(wǎng)站。一家叫（浙江）義烏市明申企業(yè)征信服務(wù)有限公司的網(wǎng)站宣稱，他們主要經(jīng)營企業(yè)信用修復(fù)、不良記錄修復(fù)、行政處罰記錄修復(fù)。
△浙江義務(wù)一家征信修復(fù)公司在其網(wǎng)站上宣傳它的經(jīng)營范圍
記者以名下信用卡有6次逾期記錄為名，撥打了這家公司業(yè)務(wù)員劉先生的電話，他給出的報價是最低9千元，“連續(xù)逾期的記錄，修復(fù)就便宜一點；有一個月還一個月沒還的這種，處理費用就會高一點，得1500元一條?！?/p>
據(jù)劉先生介紹，只要在他發(fā)的表格上，填上身份證號碼、信號卡賬號，以及發(fā)去一份征信逾期報告就可以了，付費方式則需要預(yù)付定金。業(yè)務(wù)員劉先生還對記者表示，如果是企業(yè)貸款逾期，尤其是那些賬戶被凍結(jié)的企業(yè)客戶，征信修復(fù)操作起來就更貴了，“這種異常的要5萬塊一條了?！?/p>
征信修復(fù)，多久可以操作成功？業(yè)務(wù)員劉先生宣稱，大概是25到60個工作日之間，“像您這種五六條的操作起來也比較簡單。因為銀行會判定逾期的性質(zhì)，如果是連續(xù)逾期，就說自己有一些事情，跟銀行打交道有個申訴點，就好操作一點?！?/p>
這家公司在其網(wǎng)站承諾：若某公示平臺某條信息修復(fù)不成功，則該條信息對應(yīng)修復(fù)的費用不收取或者退還！
△網(wǎng)上搜索“征信修復(fù)”查詢到多家征信修復(fù)公司
業(yè)內(nèi)人士：正常個人征信記錄申訴
不需要通過第三方公司
這些信用修復(fù)機(jī)構(gòu)究竟是怎么操作的？一位熟悉銀行征信管理的金融業(yè)人士季女士表示，如果是正常的個人征信記錄申訴，根本不需要通過第三方公司。
“客戶逾期申訴，其實是可以直接向銀行申請的。中國人民銀行也有一個明確的規(guī)定，符合信用逾期修復(fù)的幾個條件，比如系統(tǒng)信息的錄錯，或者是客戶個人信息被盜用套貸等，這些情況都可以通過官方途徑直接聯(lián)系銀行修復(fù)。”
季女士說，現(xiàn)在疫情期間，有一些企業(yè)紓困的規(guī)定，比如一些企業(yè)因為疫情的原因經(jīng)營不太好，也可以去向銀行申請還貸延期和信用記錄的異議申請等。
在季女士看來，社會上所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格來說，頂多算是征信異議處理的代辦機(jī)構(gòu)。因為個人或企業(yè)征信是非常嚴(yán)肅的事情，所以即使是銀行內(nèi)部審批完后，也需要銀行去聯(lián)系當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，再向人民銀行進(jìn)行報批。“整個鏈路下來，完全違法操作的可能性不大，像這種第三方機(jī)構(gòu)屬于是批量處理的，頻繁地向人民銀行申訴，人民銀行也會引起重視的?！?/p>
銀行：征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”說法
收費的“征信修復(fù)”都是騙局
實際上，征信修復(fù)和征信異議有著本質(zhì)區(qū)別。征信異議本質(zhì)上是一種“改正錯誤”的糾錯機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
去年12月22日，中國人民銀行天津分行發(fā)布“關(guān)于防范‘征信修復(fù)’‘征信洗白’風(fēng)險的提示”。其中提到，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等說法?！罢餍判迯?fù)”實則“借機(jī)牟利”，這種行為嚴(yán)重擾亂了征信市場秩序，并對社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。
△央行發(fā)布的風(fēng)險提示
中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心研究員趙占領(lǐng)表示，正是因為有較大的市場需求，市場上才有大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu)存在。類似不法機(jī)構(gòu)的泛濫，損害社會誠信體系，處罰力度亟須加大?！叭绻渌膫€人或者是所謂的公司，通過非法的方式實現(xiàn)，這種做法本身也是違規(guī)的，有黑色地帶?！?/p>
記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，近年來各地發(fā)生多起有關(guān)“征信修復(fù)”的詐騙案件或合同糾紛。近期，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表示，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費的“征信修復(fù)”都是騙局。