個人無抵押信用貸款如何控制風險？

1.建立起有效的貸款風險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風險度=貸款風險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風險的處理系統(tǒng)貸款風險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風險分散系統(tǒng)和風險補償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

2、貸中操作要規(guī)范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質(zhì)押。3、貸后檢查要及時，貸款發(fā)放后嚴格按照要求進行分類，15日內(nèi)對客戶進行回訪核實其資金使用情況。4、強化客戶賬戶監(jiān)管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須采取措施。

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。 從目前實際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是： 一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款； 二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率控制在60％的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定； 三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意； 四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。 個人信用貸款 個人信用貸款是指銀行為解決借款人臨時性的消費需要發(fā)放的期限在1年以內(nèi)、金額在2萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款。 一、申請人條件 在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人信用貸款。 1. 有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力； 2. 借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資； 3. 遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄； 4. 在中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息； 5. 銀行規(guī)定的其他條件。 二、貸款金額 個人信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。 三、貸款期限 個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。 四、貸款利率 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時，按合同利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。 五、貸款流程 1. 借款人向銀行提交如下資料： （1）貸款申請審批表； （2）本人有效身份證件及復(fù)印件； （3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）； （4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）； （5）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話； （6）在工行開立的個人結(jié)算賬戶憑證； （7）銀行規(guī)定的其他資料。 2. 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。

根據(jù)貸款機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個人信用評價體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數(shù)的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數(shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，放貸機構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。

您好，風險來自借款人信用的風險個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對信貸資金能否安全和及時收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。如果您有急用錢的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進行貸款，息費透明同時保障您的信息安全。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點擊官方測額）。有錢花消費類貸款，日息低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。和您分享有錢花消費類產(chǎn)品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學生提供消費分期貸款，如您是在校學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實際息費計算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為準。希望這個回答對您有幫助。

　　2、加強預(yù)警監(jiān)控。風險預(yù)警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性?！　?、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。　　4、加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風險集中表現(xiàn)為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。1、信用風險信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務(wù)人)難以履約還款或不愿意履行債務(wù)而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務(wù)人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是主要業(yè)務(wù)。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。2、市場風險市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內(nèi)外頭寸損失的風險。3、操作風險操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯誤；行政、交付和過程管理等。4、流動性風險流動性風險是我國商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。根據(jù)貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防范。①嚴格審查。對抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進行嚴格審查是防范貸款抵押風險的根本措施。對于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實性，并通過實地考察核實權(quán)利憑證所對應(yīng)的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。對于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書，若為合伙企業(yè)的財產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權(quán)證明文件。對于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報關(guān)單和發(fā)票等多項手續(xù)。對于抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。②做好登記備案。根據(jù)《擔保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。③做好價值評估。抵押物價值評估是防范抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內(nèi)部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產(chǎn)評估公司的聯(lián)系、了解和評估，防止抵押物價值評估業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)弄虛作假的風險。再次，對于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復(fù)抵押等情況的可能性。④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風險。擴展資料銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風險的管理流程。對于機構(gòu)來說，處理操作風險應(yīng)該有適當?shù)尼槍Σ僮黠L險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報。在一個典型的銀行案例中，應(yīng)有一個單獨的信用風險管理機構(gòu)，還有不同業(yè)務(wù)部門負責日常業(yè)務(wù)的管理，即有兩個報告機制，有關(guān)日常運作，向這種業(yè)務(wù)部門經(jīng)理匯報；而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。參考資料來源：百度百科-貸款抵押風險

小額貸款申請條件：1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當?shù)劂y行或者貸款機構(gòu)提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；