申請(qǐng)商業(yè)貸款買(mǎi)房的人，在選擇貸款期限時(shí)，大多徘徊在30-20年之間。很多人說(shuō)‘貸款期限越長(zhǎng)越好’，然后毅然選擇30年。這真的對(duì)嗎？
以總房款100萬(wàn)為例，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)。按照目前的基準(zhǔn)利率，如果貸款20年，每月還款4581元，利息總額為399466元。如果貸款30年，每月還款3715，共利息637431元。
從以上數(shù)據(jù)可以看出，30年的貸款比20年的貸款少，每月減少了866元的還款壓力，代價(jià)是給銀行多了23.8萬(wàn)元的利息。
所以就看買(mǎi)家如何在減壓和興趣之間選擇了。
所以建議：如果還貸壓力不大，選擇20年；
如果買(mǎi)房后還款壓力大，那就選擇30年，國(guó)家會(huì)給你努力的時(shí)間。
那么如何選擇合適的貸款期限呢？
1.每月家庭收入，扣除開(kāi)銷(xiāo)，留下必要的備用金(買(mǎi)車(chē)、看病、旅游、禮遇)，看看每個(gè)月能有多少用于投資理財(cái)。如果找不到高于預(yù)期值4.11%以上的理財(cái)項(xiàng)目，那么這些錢(qián)可以全部用來(lái)還貸。根據(jù)這個(gè)反向選擇周期。但是，比如你可以股票期貨，雖然不穩(wěn)定，但是整體預(yù)期值在4.11%以上，那么貸款期限越長(zhǎng)越好，可以跑贏銀行貸款利率。
2.月供不應(yīng)超過(guò)月收入的50%。如果可能的話，盡量控制在30%以?xún)?nèi)，否則會(huì)降低生活質(zhì)量。
3.貸款人的年齡影響貸款期限。40年以上的銀行一般不會(huì)同意貸款30年。
4.對(duì)于有提前還款的商業(yè)貸款，可以在貸款辦理成功12個(gè)月后申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。一年可以申請(qǐng)兩次提前還款，每次都是2萬(wàn)的整數(shù)倍(各銀行可能略有差異)。提前還的錢(qián)是無(wú)息的，剩余的錢(qián)還款后會(huì)重新計(jì)算成本。這樣，經(jīng)濟(jì)條件差的時(shí)候，可以先選擇30年的貸款，等后期經(jīng)濟(jì)條件好了，可以存十萬(wàn)，再選擇提前還貸。