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房貸是貸的時間長好,還是時間短好?
花褲衩
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2024-02-05
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我在銀行做房貸經(jīng)理的時候,經(jīng)常會推薦我的客戶,房貸辦理的還款期限盡量長一些。
從主觀意愿上說: 從主觀醫(yī)院上說,選擇期限的時間長短是由借款人自己來決定。雖然我經(jīng)常會建議我的客戶選擇較長的還款期限。但很多人不理解,他們認(rèn)為時間越長,利息越高。如果貸款30年,利息甚至超過了貸款本金。 最后有些人還是為了節(jié)省一點賬面利息,就選擇了比較短的還款期限。這樣做,造成的后果就是每月還款壓力特別大,為了一套房子,極大的降低了自己的生活品質(zhì)。 包括我自己的房子,也是選擇了最長的期限30年。我認(rèn)為這樣進(jìn)可攻退可守,想提前還款也可以隨時進(jìn)行操作,不想提前還款了,每月的壓力也不大。我相信有很多人和我一樣,在拉長了還款期限以后,每月還款的金額會變得比較少,公積金每月的繳存額就可以覆蓋住每月要還的金額。 從客觀情況上說: 并不是所有人都可以自主地選擇貸款期限,選擇多長的貸款期限與一個人的收入金額和貸款金額是有直接關(guān)系的。 銀行要求客戶的收入負(fù)債比不能超過50%。也就是說月供除以月收入不能超過50%。很多人想買一個大房子,又沒有足夠的首付金額,只能通過多貸款。多貸款就意味著多月供,如果月供過高,銀行是不會同意的。拉長貸款期限,是降低月供的有效方法。 所以收入負(fù)債比這個客觀因素也在決定著一個人能選擇多長期限的貸款。 從利率倒掛這個特殊情況說: 三年前銀行的房貸利率都是在基準(zhǔn)利率下浮5%—10%?,F(xiàn)在房貸利率都是在基準(zhǔn)利率上浮20%左右(很多銀行的lpr定價依然是依據(jù)之前基準(zhǔn)利率的定價,結(jié)果倒算出來的)。三年前的人都會選擇之前比較長的代碼,因為他們知道把錢貸出來,存在銀行就能獲得利息差收入。 目前公積金貸款的利率在3.25%左右,經(jīng)常在銀行辦理理財或者大額存單的朋友們都知道,3.25%的利率并不算高。大額存單的最高利率為4.2625%,也就是說,用公積金貸款,用自己自有的錢存到銀行大額存單,每年會有一個點的利息收入。這相當(dāng)于是銀行在給你發(fā)錢?。? 從這種利率倒掛的形式來看,期限越長,借款人的收益就越多。 總結(jié): 無論利率是多少,無論還款方式是怎樣,我都建議盡可能的把貸款期限拉長。貸款期限拉長以后,你可以通過提前還款來縮短期限,減少還款金額??梢坏┠氵x擇了較短的還款期限,因為緩緩壓力比較大,想要每月降低還款金額那就是不可能的事情了,。
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