在買房購車，生意周轉(zhuǎn)等資金吃緊的時候，面對各大金融機構(gòu)復雜多樣的貸款產(chǎn)品，你是不是因為挑花了眼而選擇困難，又或覺得信息量太大而手足無措？恰巧這時貸款中介公司的“小張”、“小王”主動打電話聯(lián)系你，提供了“周到而專業(yè)”的融資一條龍服務時，有沒有覺得自己遇到了救星？貸款獲批或“下款”前，作為服務傭金的“好處費”當然就少不了。
貸款中介公司的常見套路有哪些？如何快速入門成為融資專家，提升金融自助服務能力。米哥將在本專題分幾期連載內(nèi)容為您揭曉。
套路1：亂收費抬高融資成本
房地產(chǎn)中介行業(yè)某種程度上形成了行業(yè)定價標準的統(tǒng)一，但貸款中介行業(yè)所屬細分領域缺乏行政監(jiān)管（在米哥看來。理論上它應劃歸地方金融監(jiān)管部門管理，但實際處于監(jiān)管真空地帶），他們從事了金融產(chǎn)品專業(yè)銷售活動但沒有嚴格納入金融監(jiān)管，也沒有行業(yè)協(xié)會或頭部機構(gòu)規(guī)范從業(yè)準則及制定統(tǒng)一收費標準，致使行業(yè)亂象叢生。
絕大多數(shù)中介公司按“下款”（即貸款到賬）金額的一定比例收取中介服務費，市場水平一般在1%-3%不等，這里面常見陷阱有以下幾個方面：
1.按下款金額付費，中介費的年化費率高于名義費率。比如，有些銀行提供了“隨借隨還”（即客戶可選擇提前結(jié)清貸款，而不需額外支付任何費用）的貸款，發(fā)放的一年期貸款如果客戶只用了半年就提前還了，以中介收費為下款金額的1%為例，先息后本的還款方式下實際中介費年化費率為2%，等額本息的情況下年化費率則近4%。
這里還需要注意一個營銷小套路，貸款中介承諾代辦的三年期或五年期，每年需要歸本的最高額循環(huán)授信貸款產(chǎn)品（典型產(chǎn)品是各大銀行基本都有推出的個人房產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款），從下款的次年開始是否能成功續(xù)貸，貸款中介甚至銀行工作人員都是無法保障的，實際情況是銀行每年都要重新評估和審核借款人資質(zhì)（關于銀行如何評估我們后續(xù)會做專題介紹）。
2.轉(zhuǎn)介紹被多次“薅羊毛”。因為不同規(guī)模、地域、優(yōu)勢特長的貸款中介公司，在金融機構(gòu)能拿到的金融產(chǎn)品代銷權(quán)是有巨大差異的。大公司客源（一是自有存量客戶數(shù)量多，二是合作方和下一級中介多，比如加盟分公司或團隊）相對穩(wěn)定，管理相對規(guī)范（指亂收費或坑門拐騙等離譜行為）～注意這里重點是強調(diào)相對，也僅僅只能說相對～更容易從金融機構(gòu)拿到金融產(chǎn)品的一級代理銷售權(quán)，有的中介甚至能在部分區(qū)域拿到個別銀行指定貸款產(chǎn)品的獨家代理銷售權(quán)。這時對于這類中介來說，除了自己拓展客戶外，吸收同行轉(zhuǎn)介紹的客戶就成為更為省時省心的做法，在成本和效率方面，同行轉(zhuǎn)介會比自營銷售更加劃算。貸款客戶則常常被多次“轉(zhuǎn)賣”而在收費上被“雁過拔毛”，無形推高了中介費。米哥見過不少客戶，不明就里的就通過多個中介多次轉(zhuǎn)介辦理貸款，年化中介費率合計超過10%的，更有甚者高達30%以上。這都為后續(xù)的金融消費爭議，貸款違約、司法爭議埋下了隱患。
套路2：代辦“包裝”
找中介代辦融資的客戶，不少是因為自己申辦時因為碰到了這樣或那樣的問題而無法繼續(xù)。最常見情況是缺少必要申請資料，如名下無注冊企業(yè)需要代辦工商登記、需要中介引導或代辦打印征信報告、不動產(chǎn)查冊，辦理銀行開戶、司法公證等。
有些則需要中介代為“包裝”，也即偽造或變造申請資料，比如銀行流水、戶籍或婚姻證明、公司投資入股協(xié)議、購銷合同、裝修合同等貸款用途證明等。有些城市政務數(shù)據(jù)因主管部門沒有實現(xiàn)跨地域、跨部門聯(lián)網(wǎng)或向貸款機構(gòu)開放查詢，金融機構(gòu)的審批人員往往還要靠人工肉眼和主觀經(jīng)驗來辨識真?zhèn)巍＿@些行為或許暫時可以僥幸逃過審查，實則在申辦環(huán)節(jié)留下了無可抵賴的金融詐騙罪證，若金融機構(gòu)后續(xù)一旦追究借款客戶的法律責任，借款人則可能會承擔刑事責任（具體可參閱刑法有關騙取貸款罪、貸款詐騙罪、偽造印章罪等司法解釋相關條文）。
那么，貸款中介的哪些服務是有必要的，收取多少中介費才算“合理”？我們?nèi)绾文芸焖偬嵘约旱慕鹑趯I(yè)知識，盡量自助辦理貸款，節(jié)省融資成本呢？下期米哥將繼續(xù)展開介紹。