由于2016年綜合費(fèi)用率在過去3年中最高，在“前三年平均值”的參考標(biāo)準(zhǔn)下，預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年。
7月10日，保監(jiān)會批復(fù)同意8家保險(xiǎn)公司申報(bào)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案，這是在商車二次費(fèi)改政策發(fā)布后首次批準(zhǔn)新方案。
從產(chǎn)品的角度來看，與第一次商業(yè)車險(xiǎn)改革后相比較，新方案中險(xiǎn)企的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)有了更大的調(diào)整范圍，險(xiǎn)企自主權(quán)增加。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，二次費(fèi)改再次強(qiáng)調(diào)回溯機(jī)制，這將有效遏制車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率和綜合成本率，尤其是在“前三年平均值”的參考標(biāo)準(zhǔn)下，由于2016年的綜合費(fèi)用率在過去3年中最高，因此，預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年。
八家險(xiǎn)企方案率先獲批
7月10日，保監(jiān)會批復(fù)同意了8家保險(xiǎn)公司申報(bào)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案。這8家險(xiǎn)企分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)和燕趙財(cái)險(xiǎn)。
根據(jù)8家險(xiǎn)企獲批的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品條款費(fèi)率方案，其保費(fèi)計(jì)算規(guī)則為：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率） 無賠款優(yōu)待系數(shù) 交通違法系數(shù) 自主核保系數(shù) 自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。附加費(fèi)用率預(yù)定為35%，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍根據(jù)二次費(fèi)改方案在不同地區(qū)有所不同。
某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部經(jīng)理陳君（化名）對記者分析道，從車險(xiǎn)產(chǎn)品本身來看，各公司申報(bào)的產(chǎn)品都是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款，不同的是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。因此，嚴(yán)格來說，這些獲批的條款和費(fèi)率方案并非新的車險(xiǎn)產(chǎn)品，而是結(jié)合自身情況對公式中的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整的產(chǎn)品。
“首批8家險(xiǎn)企中既有 老三家 （人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)），也有5家中小財(cái)險(xiǎn)公司，我認(rèn)為這是為了采樣更完整，逐批推出也便于進(jìn)行二次費(fèi)改后市場變化的觀察。”陳君表示。
預(yù)期綜合費(fèi)用率將下降
首次商車費(fèi)改之后，從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化來看，綜合賠付率明顯下降，而綜合費(fèi)用率明顯上升，這引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注。商車二次費(fèi)改政策在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面給了險(xiǎn)企更大的自主權(quán)，這又會引起怎樣的市場變化？多位業(yè)內(nèi)人士對記者分析認(rèn)為，二次費(fèi)改政策執(zhí)行之后，與2016年相比，預(yù)期險(xiǎn)企的綜合費(fèi)用率將會下降。
“我們預(yù)判，二次費(fèi)改后車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用率將比2016年有所下降，主要有兩方面原因：一是 前三年平均值 的參考標(biāo)準(zhǔn)，二是整治車險(xiǎn)市場亂象等配套政策的實(shí)施?！笔着@批車險(xiǎn)新方案的某險(xiǎn)企車險(xiǎn)部經(jīng)理林峰（化名）對記者分析道。
具體來看，商車二次費(fèi)改政策提出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算報(bào)告中全國、各地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率等主要指標(biāo)預(yù)期值均不高于各指標(biāo)前三年平均值，且未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于該指標(biāo)前三年平均值的，險(xiǎn)企可以在申請材料中對擬使用的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款名稱編號、費(fèi)率計(jì)算公式和費(fèi)率調(diào)整范圍進(jìn)行簡要說明，無需報(bào)送詳細(xì)的費(fèi)率方案。“反過來看，如果險(xiǎn)企的這些指標(biāo)中有一項(xiàng)高于前三年平均值，則需要重新報(bào)送詳細(xì)的費(fèi)率方案?！绷址灞硎?，由于2016年的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率在過去3年中最高，因此，預(yù)計(jì)大部分險(xiǎn)企車險(xiǎn)新方案的費(fèi)用率將低于去年，否則將很難通過。
與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士還指出，為了給商車二次費(fèi)改創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》，提出了11條措施，對險(xiǎn)企的內(nèi)控管理、中介業(yè)務(wù)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作業(yè)務(wù)等方面都提出了更嚴(yán)格的要求?！皟商渍吲浜蠈?shí)施，就是為了防止改革給市場帶來太大波動(dòng)，預(yù)期新政策實(shí)施后市場會保持穩(wěn)定?！绷址灞硎?。
月月回溯+季度回溯防偏離
觀察新政實(shí)施效果的最準(zhǔn)確方式無疑是實(shí)踐的檢驗(yàn)。為了促進(jìn)實(shí)際執(zhí)行情況不偏離新政初衷，保監(jiān)會還提出了回溯要求。“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立常態(tài)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯和修訂機(jī)制。”新政提出。
根據(jù)新政要求，產(chǎn)品獲批使用后，如保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的上述指標(biāo)實(shí)際發(fā)生值與報(bào)送申請材料時(shí)的精算預(yù)期值發(fā)生重大偏離，險(xiǎn)企應(yīng)主動(dòng)對費(fèi)率方案進(jìn)行修訂并重新報(bào)送保監(jiān)會審批，修訂內(nèi)容包括但不限于修改該公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍。情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可依法在一定期限內(nèi)禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
事實(shí)上，監(jiān)管部門去年就已經(jīng)在對險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況和精算報(bào)告預(yù)期的契合度進(jìn)行摸底。2016年6月1日，6家財(cái)險(xiǎn)公司在湖南、寧夏、內(nèi)蒙古、河南等地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率被保監(jiān)會要求停止使用，原因是險(xiǎn)企在這些地區(qū)的車險(xiǎn)綜合成本率與其報(bào)批的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案以及車險(xiǎn)綜合成本率預(yù)期發(fā)生重大偏離，保險(xiǎn)公司必須先對費(fèi)率方案進(jìn)行修改并報(bào)批。陳君分析認(rèn)為，出現(xiàn)這樣的情況可能有兩方面原因，一方面，部分險(xiǎn)企的申報(bào)方案和精算預(yù)留的操作空間較??；另一方面，部分險(xiǎn)企在實(shí)際執(zhí)行中并未認(rèn)真落實(shí)精算方案。
在二次費(fèi)改政策中，保監(jiān)會對險(xiǎn)企的回溯周期并未提出明確要求，不過，記者采訪得知，多數(shù)保險(xiǎn)公司建立了每月回溯和每個(gè)季度回溯的機(jī)制。“首次商車費(fèi)改后明確提出按季度回溯，此次費(fèi)改沒提出具體的要求，但由于閾值管理是按月進(jìn)行的，因此險(xiǎn)企每月都會回溯綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金偏差率等指標(biāo)。”林峰表示。同時(shí)，對涉及到費(fèi)率調(diào)整的回溯制度，險(xiǎn)企可以根據(jù)自身情況來確定，業(yè)界通常采取的回溯周期是每個(gè)季度回溯一次。業(yè)界人士認(rèn)為，隨著車險(xiǎn)費(fèi)改政策的深入推進(jìn)，回溯制度的落實(shí)預(yù)計(jì)會更趨嚴(yán)格，而這也是防止重大偏離的重要保障。（證券日報(bào)）