近日，記者在上海一家?jiàn)W迪4S店被銷(xiāo)售員所推薦的一款金融產(chǎn)品吸引?！澳阗I(mǎi)A4L、A6L付全款還沒(méi)貸款劃算，你貸4萬(wàn)元，我們可以在車(chē)價(jià)現(xiàn)金讓利基礎(chǔ)上再多讓1個(gè)點(diǎn)，也好幾千元呢！”銷(xiāo)售員賣(mài)力地推銷(xiāo)這個(gè)項(xiàng)目。記者很茫然，免息貸款倒是到處打廣告，貸款比全款支付還便宜真有點(diǎn)兒稀罕。他解釋說(shuō)，這是汽車(chē)金融公司推出的一種4萬(wàn)元小額信貸產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)針對(duì)原本就有全款支付能力的人群。經(jīng)銷(xiāo)商讓客戶(hù)象征性地貸4萬(wàn)元，金融公司給予他們相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，4S店把這部分補(bǔ)貼再折到車(chē)價(jià)上做更大幅度的現(xiàn)金讓利?！ ∩现?，民生銀行與德勤中國(guó)聯(lián)合發(fā)布了《2012中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》。該報(bào)告指出，汽車(chē)金融在中國(guó)發(fā)展僅20余年，2011年年底市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)3000億元，目前國(guó)內(nèi)主流汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品包括商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款、信用卡汽車(chē)分期和汽車(chē)金融公司貸款3種，三者在貸款購(gòu)車(chē)中比重分別是41%、26%和28%。報(bào)告還顯示，目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款滲透率約為10%，預(yù)計(jì)未來(lái)10年內(nèi)該數(shù)字將提高至30%甚至更高?！ ±实?商業(yè)銀行占據(jù)半壁江山 從上述市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)中不難看出，商業(yè)銀行憑借歷史優(yōu)勢(shì)以及品牌效應(yīng)在現(xiàn)階段占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。與汽車(chē)金融公司的車(chē)貸產(chǎn)品相比，利率低是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。上述報(bào)告發(fā)布的同時(shí)，以民生銀行為代表的商業(yè)銀行傳遞出，未來(lái)將會(huì)加大汽車(chē)私人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的信號(hào)，力爭(zhēng)未來(lái)能穩(wěn)固占據(jù)金融消費(fèi)超過(guò)一半的市場(chǎng)份額?！ ∪欢?，與商業(yè)銀行分庭抗禮的汽車(chē)金融公司也不甘示弱。目前，國(guó)內(nèi)主要汽車(chē)金融公司有東風(fēng)日產(chǎn)、大眾、通用、豐田等合資品牌，自主品牌如一汽、奇瑞、華晨等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年10月，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的汽車(chē)金融公司為16家。這16家公司的資產(chǎn)總額達(dá)到1700億元，全行業(yè)貸款為1672億元。其中，零售貸款1194億元，占比71%，經(jīng)銷(xiāo)商貸款420億元，占比25%，融資租賃57億元，占比3%?！ ”娝苤?，汽車(chē)金融在美國(guó)等成熟市場(chǎng)已有超過(guò)90年歷史，而在中國(guó)仍是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。從1998年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有了起色。2001年全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸余額為436億元，人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元；截至2011年年底，汽車(chē)金融消費(fèi)市場(chǎng)余額已突破3000億元?！ ×?yè)?jù)在線貸款交易平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2012年上半年，中國(guó)汽車(chē)貸款市場(chǎng)業(yè)務(wù)額增長(zhǎng)超過(guò)30%。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2025年，汽車(chē)貸款市場(chǎng)將達(dá)到5250億元?！ ⊥瑫r(shí)，目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款滲透率僅為10%，而美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)則高達(dá)70%，可挖掘的潛力巨大。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，相比利潤(rùn)漸微的新車(chē)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，未來(lái)以汽車(chē)金融產(chǎn)品為組成部分的延伸產(chǎn)業(yè)鏈造就的利潤(rùn)點(diǎn)更多。 龐大的市場(chǎng)容量、充分有待挖掘的空間、利潤(rùn)新增點(diǎn)這三個(gè)因素將會(huì)驅(qū)使各方利益主體使出渾身解數(shù)搶食。這或?qū)㈩A(yù)示著商業(yè)銀行單一形態(tài)占主導(dǎo)地位的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)不可能持續(xù)太久?！ ∩现?，今年8月底剛開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)的上海現(xiàn)代汽車(chē)金融公司一位負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)介紹，公司目標(biāo)是2015年之前，通過(guò)北現(xiàn)金融公司貸款購(gòu)車(chē)的比例將占到該品牌貸款購(gòu)車(chē)總量的70%到80%，據(jù)他稱(chēng)這個(gè)數(shù)字在韓國(guó)本土已經(jīng)達(dá)到90%以上。如果北現(xiàn)金融公司的目標(biāo)逼近現(xiàn)實(shí)，那么，意味著商業(yè)銀行和金融公司將不可避免地在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中上演一場(chǎng)激烈的份額搶奪戰(zhàn)。 捆綁私人信貸 金融公司欲虎口奪食 目前，除了商業(yè)銀行之外，各汽車(chē)品牌成立的金融公司是信貸消費(fèi)的又一個(gè)支撐點(diǎn)。相比商業(yè)銀行，汽車(chē)金融公司優(yōu)勢(shì)在于它與所屬品牌的充分整合，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接可以更靈活、更有針對(duì)性地制定一些金融產(chǎn)品，效率更高?！ ”爆F(xiàn)金融公司上述負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)渠道資源的控制力是汽車(chē)金融公司很重要的一個(gè)優(yōu)勢(shì)?！氨热缯f(shuō)，在一些縣或者鎮(zhèn)以下的單位，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，這些市場(chǎng)的消費(fèi)者很難得到銀行汽車(chē)信貸服務(wù)，但我們作為上?，F(xiàn)代的金融公司，只要有自己服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地方都可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的供給?！薄 ?duì)渠道的控制力優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在制定一些針對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的拉動(dòng)政策。如汽車(chē)金融公司很多時(shí)候?yàn)榱死瓌?dòng)它在貸款市場(chǎng)的份額，會(huì)把私人信貸的滲透率跟經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資的利息進(jìn)行“捆綁”。 一位經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)人介紹，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)比較多元，除了提供私人購(gòu)車(chē)貸款之外，還有庫(kù)存融資、建店融資、并購(gòu)貸款、現(xiàn)金管理等批發(fā)性融資業(yè)務(wù)。其中，庫(kù)存融資是各經(jīng)銷(xiāo)商最常用、也是幾乎全網(wǎng)適用的一大業(yè)務(wù)，即貸款給經(jīng)銷(xiāo)商從廠家處提車(chē)?！ ∮浾邚膹V汽匯理汽車(chē)金融公司一位負(fù)責(zé)人處獲悉，一般而言，廣本品牌的經(jīng)銷(xiāo)商如通過(guò)廣汽匯理汽車(chē)金融公司的私人信貸比例達(dá)到40%以上，給予經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資利息可以從原來(lái)9%降低兩個(gè)點(diǎn)，降至7%，“也就是1千萬(wàn)元的融資貸款利息可以節(jié)省20多萬(wàn)元”。另?yè)?jù)了解，其他品牌的金融公司類(lèi)似的拉動(dòng)措施還有很多，有的是直接針對(duì)每輛貸款售出的車(chē)給予經(jīng)銷(xiāo)商促銷(xiāo)獎(jiǎng)金?！ ∩鲜龅睦壓推渌?jiǎng)勵(lì)措施，成了汽車(chē)金融公司有望跟商業(yè)銀行搶奪私人信貸市場(chǎng)份額的利器。北現(xiàn)金融公司上述負(fù)責(zé)人介紹，按照他們的規(guī)劃，明年將會(huì)在該品牌旗下的渠道全網(wǎng)覆蓋推出私人消費(fèi)信貸服務(wù)，預(yù)計(jì)明年能促成4萬(wàn)筆合同，2015年通過(guò)該公司貸款購(gòu)車(chē)的比重占到北現(xiàn)貸款購(gòu)車(chē)總量的70%到80%?！ ∪欢m然汽車(chē)金融公司有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，但它的一些劣勢(shì)也阻礙了其推廣步伐，如資產(chǎn)規(guī)模受限、產(chǎn)品單一、個(gè)別金融公司審批速度慢，以及配套服務(wù)不完善等?！ ∫晃粡V本店的銷(xiāo)售員介紹，他們雖然有明確的激勵(lì)政策，每用金融公司貸款賣(mài)出一輛車(chē)，個(gè)人可獲得100元的提成。“但我們一般都不太主動(dòng)去跟客戶(hù)推信貸產(chǎn)品，因?yàn)橘J款購(gòu)車(chē)后續(xù)服務(wù)還有很多，這比我賣(mài)給全款支付的客戶(hù)得多花兩倍功夫，劃不來(lái)?！薄 ∑?chē)金融公司的一些配套服務(wù)鏈條沒(méi)有商業(yè)銀行完善，這也是多位經(jīng)銷(xiāo)商詬病的因素?！氨热缃ㄔO(shè)銀行在部分店有專(zhuān)門(mén)的駐店人員，由他們來(lái)為消費(fèi)者解釋自己金融產(chǎn)品的功能。這樣，消費(fèi)者能得到更權(quán)威的解答，而且經(jīng)銷(xiāo)商還不費(fèi)人力、物力。”一家品牌店經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)人介紹，如南方等信貸滲透率高的市場(chǎng)，廠家金融公司也有駐店服務(wù)的。 業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，汽車(chē)金融公司要想在下一個(gè)10年?duì)幍眯刨J消費(fèi)市場(chǎng)的頭把交椅，應(yīng)繼續(xù)借助品牌廠商的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)整合渠道資源，并幫助渠道商針對(duì)私人信貸建立更完善的服務(wù)鏈條。（新京報(bào)）