保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故且符合保險(xiǎn)合同約定期限后，收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)及時(shí)受理并進(jìn)行查勘、核實(shí)，在合同約定或者法律規(guī)定的期限內(nèi)做出是否理賠的決定，并將結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。保險(xiǎn)人未能在合同約定或者法律規(guī)定的期限內(nèi)作出決定，視為同意賠償。
保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值高于其實(shí)際價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照實(shí)際價(jià)值賠償；約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值低于其實(shí)際價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定的保險(xiǎn)金額賠償。但保險(xiǎn)標(biāo)的為動(dòng)產(chǎn)且合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的偏差在10%以?xún)?nèi)的，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同的約定賠償。
投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)或者原因有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)或者原因有爭(zhēng)議的，被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)人對(duì)完全不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的請(qǐng)求賠償，應(yīng)當(dāng)一次性給付全部請(qǐng)求賠償金額；對(duì)可以部分彌補(bǔ)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。
被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后不及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同約定。保險(xiǎn)合同未作約定的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后30日內(nèi)通知保險(xiǎn)人，逾期通知，最長(zhǎng)不超過(guò)90日，但逾期通知的應(yīng)當(dāng)說(shuō)明逾期原因并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不能及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對(duì)因此造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，但被保險(xiǎn)人另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)事故的除外。
保險(xiǎn)法司法解釋二全文
最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ?，具體規(guī)范保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問(wèn)題。全文共計(jì)21條，自2013年6月8日起施行。
第一條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。
第二條人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
第三條投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。
第四條保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
第五條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。
第六條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢(xún)問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
第七條保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。
第八條保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。
第九條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
第十條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
第十一條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。
第十二條通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。
第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。
投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。
第十四條保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：
（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；
（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；
（三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；
（四）保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。
第十五條保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。
保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持?？鄢陂g自保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定作出的通知到達(dá)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之日起，至投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照通知要求補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料到達(dá)保險(xiǎn)人之日止。
第十六條保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。
根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。
第十七條保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋符合專(zhuān)業(yè)意義，或者雖不符合專(zhuān)業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。
第十八條行政管理部門(mén)依據(jù)法律規(guī)定制作的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)等，人民法院應(yīng)當(dāng)依法審查并確認(rèn)其相應(yīng)的證明力，但有相反證據(jù)能夠推翻的除外。
第十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予依法受理。
第二十條保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第四十八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。
第二十一條本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋?zhuān)槐窘忉屖┬星耙呀?jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
【編者語(yǔ)】
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)法司法解釋二的起草在妥善平衡各方利益的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的理念主要體現(xiàn)在規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為、細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)、明確非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋規(guī)則、正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、明確理賠核定期間起算點(diǎn)、排除索賠障礙等七個(gè)方面。
據(jù)介紹，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，保險(xiǎn)法司法解釋二還堅(jiān)持誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)原則和合同原則。最終發(fā)布的條文在力求符合立法精神的前提下，終結(jié)了法律界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的一些爭(zhēng)議，統(tǒng)一了裁判尺度，也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了進(jìn)一步規(guī)范的作用。