數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展超過(guò)10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款“有沒(méi)有”的問(wèn)題，但是還未解決“夠不夠”的問(wèn)題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度，這就對(duì)銀行的客戶畫(huà)像能力提出了更高要求。
通過(guò)該系統(tǒng)，小微企業(yè)主可將手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析用戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。
在他看來(lái)，很多小微企業(yè)的信貸額度之所有不夠，主要就是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)還不夠完整。以往，數(shù)字信貸主要是在探索“他證”模式，即用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從其他渠道或機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；而隨著該系統(tǒng)的發(fā)布，小微企業(yè)也可以“自證”信用，直接自己提供相關(guān)信息，讓金融機(jī)構(gòu)了解更加充分。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，以百靈系統(tǒng)所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。
據(jù)悉，目前該系統(tǒng)已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車(chē)輛、店面門(mén)頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫(xiě)體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。
上述種種措施讓系統(tǒng)在信貸審核上更加智能。據(jù)介紹，系統(tǒng)推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬(wàn)元，甚至還有用戶能獲得超過(guò)10萬(wàn)元的信貸額度提升。試運(yùn)行半年以來(lái)，已有超過(guò)200萬(wàn)用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng)新。
還需注意的是，雖然數(shù)字信貸效率很高，但往往缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流。對(duì)此，借助交互智能技術(shù)，百靈系統(tǒng)能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話。與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個(gè)7*24小時(shí)的駐場(chǎng)信貸員一樣。
這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，則在于讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。在該系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，可有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。