往年的樓市,房貸往往是被人忽視的“路人甲”。然而今年,房貸搖身一變成了市場的主角,存在感爆棚。房貸導(dǎo)演了一幕幕悲喜劇:有人買好房子一整年,都還沒開始還貸,省下的利息錢堪比年終獎;也有人賣了房子5個月之后才拿到房款,錯失紅盤的搖號機(jī)會。

去年年底買房貸款

今年12月都還沒開始還按揭

“等了這么久怎么還沒放貸呢,銀行真是不給我還貸款的機(jī)會啊?!泵慨?dāng)90后單身女孩張茜(化名)在辦公室吐槽自己的買房貸款經(jīng)歷,總會引來同事的一番群嘲:你這是赤裸裸地“凡爾賽”??!

去年,張茜果斷將手上的一套老破小過戶給母親,騰出了一張寶貴的房票,然后加入了搖號大軍。相比那些搖了多次卻顆粒無收的購房者來說,張茜簡直是運氣爆棚,第一次就搖中了位于寧圍的汝悅美境——267套房源,搖到了200出頭的號子。

張茜最終選擇了一套98m2的三房戶型。房子總價300萬元左右,考慮到自己的還貸能力,張茜盡量多湊了一些首付款,貸款120萬元(組合貸款),合作的是一家城市商業(yè)銀行。

“去年12月底選完房并付完首付款,很快就簽了貸款合同,銀行給的利率是5.3%?!睆堒缯f,她早就準(zhǔn)備好了用于第一個月還貸的錢,可每次向銀行經(jīng)辦人催問,得到的答復(fù)都是:“客戶太多,大家都在排隊,你就耐心等著吧?!?/p>

這可真是皇帝不急太監(jiān)急。不過張茜著急其實還有一個原因,“要是銀行一直不放款,開發(fā)商遲遲收不到貸款的話,算不算我違約?”放心不下的張茜問完銀行之后又去問了開發(fā)商的銷售,得到的回復(fù)是:“放心吧,不關(guān)你的事?!?/p>

這下張茜總算放心了。轉(zhuǎn)眼間到了7月,那時候房貸利率一路走高,連首套房按揭利率都已經(jīng)漲到6%了,張茜忍不住又去問銀行客戶經(jīng)理:“現(xiàn)在的利率漲了這么多,那我的利率會不會漲?”客戶經(jīng)理告訴她,以之前審批的為準(zhǔn),也就是說她的利率5.3%不會隨著市場行情變化。

此時,房貸“兩道紅線”開始嚴(yán)監(jiān)管,上半年各大銀行就把房貸額度用得七七八八,于是急踩剎車,個別銀行甚至對二手房停貸。張茜一等再等,眼看就要跨年了,12月27日上午,張茜終于等來了銀行客戶經(jīng)理的消息:“今天放款,下個月開始還款?!?/p>

面對這個姍姍來遲的消息,張茜內(nèi)心有些復(fù)雜,因為這意味著她下個月就將正式成為房奴。但有同事給她算了一筆賬,如果房子交付之后轉(zhuǎn)賣的話,這一年遲還按揭,僅利息費就省下了五六萬元,堪比張茜的年終獎。這么一想,她就笑了。

賣完房5個多月才收到房款

錯失全年最大的紅盤潮

相比張茜的幸運,高靜(化名)則感嘆自己倒霉?!坝捎谫J款一直放不下來,我的買房計劃被徹底打亂了?!?/p>

今年5月,掛牌了大半年之后,高靜位于濱江的一套小兩房終于找到了買家。“這個小區(qū)有10年了,雖然有地鐵,但是學(xué)區(qū)和商業(yè)配套一般,就想著賣掉去搖號。”高靜說,房子總價300多萬元,賣房的錢拿來當(dāng)首付,去搖新房改善。

“買家是首套房,首付3成,需要貸款200多萬元。簽合同前我其實猶豫過,擔(dān)心萬一銀行貸款遲遲放不下來怎么辦??芍薪榕闹馗艺f,放心,基本上一個月左右就能放款?!甭犞薪檫@么說,高靜就爽快地在合同上簽了字。

沒想到的是,一個月過去了,銀行貸款沒有任何進(jìn)展。“也不能說是中介有意欺騙。我問過一個朋友,他是在3月底賣的房子,不到一個月就收到了房款。只能說我運氣背,要是早一個月賣房子就好了?!备哽o說,她多次找了銀行的客戶經(jīng)理,得到的回復(fù)始終就是一句話:“這個月的額度用完了,要等下個月?!?/p>

“原本貸款晚一兩個月放下來也無所謂。可問題是我們急等這筆錢去搖號,貸款下不來的話,手上的錢還不到200萬元,看得上眼的改善房根本就夠不著。”高靜說,那段時間她特別郁悶,但是除了催也沒有其他辦法。

最令高靜懊惱的是今年8月紅盤潮,她最想搖的亞運村全部入市,可她手頭上的錢根本不夠凍資款,只能忍痛割愛。

等高靜拿到銀行貸款時,已是10月?!熬鸵驗槲部畹攘?個月,我錯失了多個樓盤搖號機(jī)會。如果不是銀行放款慢,說不定現(xiàn)在已經(jīng)搖到了心儀的房子了?!备哽o無奈地說。

房貸市場是樓市的一面鏡子。大概很少有哪一年的房貸市場,像今年這般波瀾起伏。

年初,房貸市場平靜如水。一季度,杭州的房貸利率與去年底基本持平,首套和二套分別是5.2%和5.4%,只要資料齊全一個月內(nèi)即可放款。然而進(jìn)入二季度,尤其是五六月份之后,銀行突然“斷水”,利率也開始逐步爬升。

事實上這一切有跡可尋。2020年的最后一天,央行和銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。簡而言之,就是針對各類銀行制定了個人住房貸款占貸款總額的比例上限。

而杭州樓市上半年的成交量都在高位運行,其中新房最高月成交量21785套,二手房最高月成交量11726套。在高企的成交量面前,很多銀行的貸款額度很快就亮起“紅燈”。5月份之后放款速度越來越慢,到最后很多銀行的客戶經(jīng)理干脆告訴客戶,沒有確切放款時間。

7月之后,杭州房貸利率爬上高點,首套和二套分別是6.3%和6.4%。一些銀行以全年額度已用完為由,開始拒貸。

9月底,央行喊話要求支持首套房貸款需求,保持房地產(chǎn)信貸平穩(wěn)有序投放。由于允許使用明年額度,進(jìn)入四季度之后,房貸額度的緊張程度有所緩解。目前杭州房貸利率已全面回落到6%以下,其中首套5.85%~5.9%,二套5.95%-6%,放款時間則基本在1~2個月。