“最高20萬元額度”
“最長免息30天”
“千元借款最低日息1毛2”
……
面對360借條廣告不斷暗示和誘惑
你有沒有很心動
要小心了
若你在360借條借款后想提前還款
可能是另外一番遭遇
消費者提前還款還要付全息
貸款實際利率竟高達(dá)18.24%
錢女士算了一下：自己提前12個月還款，前后要支付全部24期總共16416元的利息，貸款實際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%，而當(dāng)初和360借條約定的利率才7.4%，整整增長了1倍多。感覺提前還款太不劃算，錢女士只能選擇繼續(xù)貸款。
錢女士表示，她向360借條借款時，并沒有告訴她提前還款的方式。她只在《個人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄看到這樣的描述“您按照上述約定進(jìn)行提前還款的，對于剩余借款的還款方式及計息方式不變，您仍需對剩余借款按照約定還款方式進(jìn)行還款。如您提前結(jié)清借款金額的，則按照實際借款天數(shù)計算利息”。
但對于借款天數(shù)中每天的利率是多少，錢女士表示不知道，她一直以為是按照自己貸款時雙方約定的年利率平均到每天的利率計算，也就是按照實際使用貸款的期限依照合同支付利息。
用戶吐槽提前還款“被套路”
沒享受到宣稱的“最低日息”
用戶李先生投訴稱，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當(dāng)他資金回籠后，打算提前還清借款，卻發(fā)現(xiàn)每次勾選提前還款，系統(tǒng)都顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無奈之下，只能選擇每月按期還本付息。
網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低
利息計算套路深
360借條工作人員：
因為錢女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額（4434元）還款，平臺在錢女士每月還款的固定數(shù)字中已經(jīng)將所有貸款合同中的全部利息和手續(xù)費都計算好了。
如果想提前還款，只有兩種方式：
一是按照每月等額（4434元）的還款標(biāo)準(zhǔn)，全部還清剩余12個月的貸款；
二是將之前12個期已還款的金額全部按照“實際使用天數(shù)0.1%/日計算費用”。如果按照第二種計算方式，錢女士借款一年的利率為36.5%，利息更高，更不劃算。
360借條方面還表示，在用戶還款計劃界面上明確標(biāo)注有“如提前還款，將按實際使用天數(shù)最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%”。
法律人士表示還款約定應(yīng)明示
霸王條款當(dāng)拒絕
根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應(yīng)按照實際借款的期間計算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法，但應(yīng)向借款人充分提示及說明這一條款，否則就屬于霸王條款，借款人可主張該條款不成為借款合同的內(nèi)容。
依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來說，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過15%的部分不受保護(hù)。因此如果提前還款造成借款人實際負(fù)擔(dān)的利息超出保護(hù)上限，借款人可以向360借條主張拒絕承擔(dān)超出部分的利息，也可以在訴訟中以此抗辯。
-提示-
河南省消費者協(xié)會投訴部主任李漢生提醒消費者：
警惕網(wǎng)絡(luò)貸款平臺令人眼花繚亂的廣告宣傳，仔細(xì)閱讀全部條款，及廣告語背后的附加條款；
對于借款合同中自己認(rèn)為不平等的格式條款，可以提出修改或追加補充條款；
最后再提醒
看到這些廣告
一定一定要謹(jǐn)慎