對于貸款流程三部曲，我自學(xué)習(xí)和工作以來一直保持著一句對自己的警示語：“預(yù)防大于治理”，不是客戶逾期了想著怎么催收，而是首先想著如何防止起步逾期。作為貸后管理人員，一定要及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，避免出現(xiàn)不良貸款，避免和控制風(fēng)險；同時要及時發(fā)現(xiàn)問題貸款，采取有效措施收回貸款，降低貸款損失。
（1）工作職責(zé)：一是制定貸后管理辦法、管理計劃，組織實施貸后管理工作；二是執(zhí)行貸后管理工作的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查；三是匯總整理排查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出整改有意見，提高業(yè)務(wù)合規(guī)意識和風(fēng)險管理水平；四是相關(guān)報表整理及報送。
1.公司類日常檢查內(nèi)容
1..客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與我行及它行合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢債務(wù)行為等。
2..生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。
3..財務(wù)狀況?？蛻糌攧?wù)報表真實情況；資產(chǎn)和負債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸行情況；在各金融機構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)保及其他或有負債變化情況等。
4..擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況；貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補救性措施。
2.零售類日常檢查內(nèi)容
1..個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負債情況，個人是否有違法行為等。
2..個人消費貸款的日常檢查：一是采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級。
（2）任職要求：一是年齡35周歲(含)以下，全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；二是具有3年以上銀行業(yè)信貸工作經(jīng)驗；三是熟悉國家金融方針政策及外部監(jiān)管部門對銀行的要求，了解銀行信貸專業(yè)知識，具備一定法律專業(yè)知識；四是為人正直，品行端正，具備良好的敬業(yè)精神，有較強的風(fēng)險控制能力、團隊協(xié)作能力、溝通能力和分析能力。
（3）工資福利：工資基本構(gòu)成為基本崗位級別工資+季度獎或年終獎模式（全部為平均績效），享受六險二金（個別銀行為五險一金）、節(jié)日福利、高溫補貼、暖氣費補貼等福利（個別銀行略有不同）。
（4）崗位優(yōu)點：一是熟悉各行業(yè)經(jīng)營相關(guān)情況及知識；二是容易學(xué)習(xí)到授信評審部各模塊的相關(guān)知識；三是更加容易建立人脈關(guān)系；四是工資待遇更加穩(wěn)定；五是崗位重要性強，與上級領(lǐng)導(dǎo)溝通的機會更多。
（5）崗位缺點：一是需要不斷了解市場動態(tài)，較同部門其余幾個崗位外出更加頻繁；二是各類報表檔案處理起來更加繁瑣；三是容易在貸后調(diào)查時有業(yè)務(wù)發(fā)起人不配合或者時間趕不到一起；四是在銀行內(nèi)部其他員工看來不太重要。
（6）晉升途徑：與本部門其他基礎(chǔ)崗位基本相同，但部分員工容易轉(zhuǎn)為銷售管理崗或者業(yè)務(wù)合規(guī)崗。
（7）任務(wù)難度：對貸后管理崗的考核基本源自制度規(guī)定的檢查期限和頻次，如果貸款真出了不良時，貸后管理崗已經(jīng)充分履職，一般無懲罰。
（四）風(fēng)險經(jīng)理崗（此處作為綜合風(fēng)險管理崗講述）：在定義上講風(fēng)險經(jīng)理囊括貸前、貸中、貸后三個崗位的職責(zé)，也就是上述三個崗位都屬于風(fēng)險經(jīng)理只是方向不同。在部分銀行風(fēng)險經(jīng)理作為授信評審部的中心經(jīng)理（位置低于總經(jīng)理助理，屬于初級管理崗位）行使管理職能，而多數(shù)銀行將風(fēng)險經(jīng)理作為管培生招聘，等到熟悉了本行的各項風(fēng)控、合規(guī)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)后再予以安置。
（1）工作職責(zé)：一是根據(jù)總、分行授信政策和辦法，管理貸前、貸中、貸后授信業(yè)務(wù)，對授信客戶實施風(fēng)險管理；二是執(zhí)行派駐地公司客戶的信用等級初評，并提交上級單位完成初審；三是做好押品的價值認定、存續(xù)期管理，調(diào)查信息的真實性、有效性和完整性，并出具獨立風(fēng)險評價意見；四是收集、整理和分析所在區(qū)域的政策及市場相關(guān)信息，為分行制定信貸政策提供依據(jù)；五是提供風(fēng)險識別等專業(yè)技能的培訓(xùn)，監(jiān)督和落實貸前調(diào)查質(zhì)量。
（2）任職要求：一是年齡35周歲（含）以下，全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷，金融、經(jīng)濟、財務(wù)、法律等相關(guān)專業(yè)；二是具有三年以上銀行工作經(jīng)驗，兩年以上銀行公司類風(fēng)險管理工作經(jīng)驗，有兩年以上公司客戶經(jīng)理、經(jīng)營機構(gòu)工作經(jīng)驗者優(yōu)先；三是具備良好的職業(yè)操守、較強的分析能力及良好的協(xié)調(diào)、溝通能力，具有較強的風(fēng)險管理意識，具備相應(yīng)崗位的知識與技能；四是熟悉國家經(jīng)濟、金融方針政策、熟練掌握銀行風(fēng)險管理的法律、法規(guī)及分行各類對公業(yè)務(wù)的整體狀況。
（3）工資福利：工資基本構(gòu)成為基本崗位級別工資+季度獎或年終獎模式（全部為平均績效），享受六險二金（個別銀行為五險一金）、節(jié)日福利、高溫補貼、暖氣費補貼等福利。
（4）崗位優(yōu)勢：一是完全了解商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后的制度規(guī)則；二是工作環(huán)境優(yōu)越；三是處于真正的核心崗位；四是容易建立人脈關(guān)系；五是更容易與上級領(lǐng)導(dǎo)溝通；六是工資待遇穩(wěn)定。
（5）崗位劣勢：可以說前面已講述的三個崗位劣勢它都具備，但是作為綜合性的風(fēng)險經(jīng)理，即使別人煩他、怕他、背后中傷它，卻依舊干不掉他。
（6）晉升途徑：一般為風(fēng)險條線晉升途徑，是本部門各中級管理崗位的有力競爭者。
（7）任務(wù)難度：參考前面已列舉崗位的情況。
（8）推薦指數(shù)和職位建議：真正的核心崗位，如果作為管培生更具有優(yōu)勢，如果有求職者符合應(yīng)聘條件或者在自身具備相關(guān)素質(zhì)且家里有人脈關(guān)系的話，請選擇這個崗位。推薦指數(shù)：四星半。
（五）授信評審部（信貸管理部）中層管理者：這里指負責(zé)所屬分行授信審批工作，為分行授信業(yè)務(wù)提供評審意見，能指導(dǎo)評價分行風(fēng)險管理、放款審查、貸后管理、資產(chǎn)清收等資產(chǎn)監(jiān)控與保全工作并能統(tǒng)籌全面風(fēng)險管理，包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險的副總經(jīng)理或者總經(jīng)理。
對于該部門的中層管理人員任職，一般要求年齡在45歲以下，具備全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；5年（含）以上金融行業(yè)風(fēng)險管理工作經(jīng)驗，具有管理經(jīng)驗者優(yōu)先；熟悉國家相關(guān)方針政策、法律知識，具備較強的行業(yè)產(chǎn)品市場、企業(yè)財務(wù)、項目評估、資本市場、金融政策制度等方面的研究和分析能力；熟悉銀行風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌實施部門風(fēng)險管理工作，確保風(fēng)險管理計劃的順利實現(xiàn)；無違法記錄、不良從業(yè)記錄，符合我行員工回避有關(guān)規(guī)定。
中層管理人員對于本部門任務(wù)指標考核做詳細分類，同時對該部門事務(wù)負總責(zé)，授信評審部的中層管理人員需對經(jīng)下級員工簽字通過的業(yè)務(wù)進行簽字確認才能提交貸款審查管理委員會，由部門分管行長負責(zé)最終審批。
關(guān)于銀行的中層管理人員，我在以往文章中詳細寫過大概的情況，也不宜過多闡述他們的權(quán)利和承擔(dān)的壓力，如果讀者感興趣可在我的主頁尋找這篇文章自行閱讀。