作為信也科技旗下互聯(lián)網(wǎng)借貸子品牌，拍拍貸連接銀行異地放貸，且各平臺信息未按要求“斷直連”
《中國科技投資》張婷 楊永潔
平臺未“斷直連”
*借據(jù)頁面，圖由用戶提供
*2份借款合同，用戶提供
韓魯明進(jìn)一步表示稱，在借據(jù)頁面，貸款機(jī)構(gòu)顯示為“拍拍貸信也科技”，并不妥當(dāng)，“因為平臺方提供的是中介及相關(guān)服務(wù)，并不直接提供貸款，且貸款方只能是具有貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。因此，貸款方為應(yīng)當(dāng)為百信銀行、遼寧振興銀行或其他金融機(jī)構(gòu)”。
值得一提的是，上述用戶所在地為上海，并非遼寧振興銀行所屬地區(qū)遼寧省內(nèi)。因此，遼寧振興銀行發(fā)放貸款行為屬于異地放貸，此前，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》顯示，嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
此外，點開收據(jù)頁面的《拍拍貸征信授權(quán)及報送告知書》后，頁面顯示為“個人征信查詢及報送授權(quán)委托書”，其中表示，按借款協(xié)議要求，用戶需授權(quán)拍拍貸平臺運營主體即上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“上海拍拍貸”）、上海耳序信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“上海耳序”）及其關(guān)聯(lián)方，以及其合作機(jī)構(gòu)采集、查詢使用用戶本人個人信息包括征信信息等。
*拍拍貸個人征信查詢及報送授權(quán)委托書，用戶提供
上述合作機(jī)構(gòu)包括但不限于百信銀行、哈爾濱哈銀消費金融有限公司、河南中原消費金融有限公司、武漢眾邦銀行股份有限公司、云南國際信托有限公司、深圳市中裔信息工程融資擔(dān)保有限公司、淮北匯邦小額貸款股份有限公司、渤海國際信托股份有限公司。由此可見，拍拍貸將用戶個人信息提供至包含銀行、消費金融、小額貸款、融資擔(dān)保、信托等合作金融機(jī)構(gòu)。
李可順進(jìn)一步表示，助貸機(jī)構(gòu)通過分享用戶信息給金融機(jī)構(gòu)，以獲取數(shù)據(jù)交易及助貸傭金服務(wù)，存在助貸機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力，過度獲取用戶數(shù)據(jù)以維持其數(shù)據(jù)效果；而金融機(jī)構(gòu)通過助貸機(jī)構(gòu)采購或無償獲取數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰，容易“踩紅線”。李可順認(rèn)為，應(yīng)弱化銀行對助貸機(jī)構(gòu)的用戶資質(zhì)分層及風(fēng)控能力依賴，提高自身技術(shù)能力及數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，嚴(yán)格遵守“斷直連”要求。
收取風(fēng)險保障金疑變相加息
*借款合同內(nèi)風(fēng)險保障計劃相關(guān)內(nèi)容，用戶提供
股權(quán)關(guān)系顯示，上海耳序由上海紫河信息技術(shù)有限公司100%控股，后者股東恰為信也科技四位創(chuàng)始人張俊、胡宏輝、顧少豐、李鐵錚，持股比例均為25%。另外，天眼查股權(quán)穿透圖顯示，智云（天津）疑似實際控制人為拍拍貸（香港）有限公司，其成立于2020年，經(jīng)營范圍中的許可項目為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，風(fēng)險保障計劃指第三方管理人管理的計劃，借款人同意委托智云擔(dān)保與第三方管理人簽署《風(fēng)險保障計劃協(xié)議》，借款人同意向本計劃繳納風(fēng)險保障金，旨在按照約定為參與本計劃的所有借款人的借款提供風(fēng)險保障。
信也科技官網(wǎng)描述了風(fēng)險保障計劃的作用，具體來看，拍拍貸與中合中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司（以下簡稱“中合擔(dān)保”）合作，若用戶出現(xiàn)借款逾期，根據(jù)“風(fēng)險保障計劃標(biāo)準(zhǔn)條款”使用規(guī)則，由中合擔(dān)保在風(fēng)險保障金專項賬戶?？罘秶鷥?nèi)，為參與風(fēng)險保障計劃的借款人的借款標(biāo)的提供風(fēng)險保障，超出風(fēng)險保障金專項賬戶專款范圍，由借出人自行承擔(dān)。風(fēng)險保障金專項賬戶?？罴礊榻杩钊酥Ц督o中合擔(dān)保的費用，即風(fēng)險保障計劃中資金為借款人所繳納費用，若后續(xù)發(fā)生違約風(fēng)險，則由該計劃分擔(dān)一定風(fēng)險。截至2020年2月29日，風(fēng)險保障金專項賬戶余額為7.27億元。
*風(fēng)險保障計劃，截圖自拍拍貸官網(wǎng)
根據(jù)上述對風(fēng)險保障計劃及風(fēng)險保障金的描述，尚無法確定風(fēng)險保障金是否等同于擔(dān)保費。若風(fēng)險保障金的實質(zhì)即是擔(dān)保費，第三方管理人收取該筆費用沒有問題；但是，風(fēng)險保障金一旦區(qū)別于擔(dān)保費，則第三方管理人存在違規(guī)收費的行為。
公開資料顯示，拍拍貸成立于2007年6月。2019年11月，拍拍貸正式更名為信也科技，拍拍貸也成為信也科技旗下互聯(lián)網(wǎng)借貸子品牌。信也科技官網(wǎng)顯示，截至5月20日，拍拍貸平臺已運營14年336天，累計注冊用戶1.37億，累計放款金額為1920.46億元。
而信也科技財報顯示，2021年全年，公司凈收入94.7億元，同比增長25.21%；凈利潤為24.95億元，同比增長26.76%。但從單季度來看，信也科技第四季度凈收入為24.48億元，環(huán)比下滑3.05%。