「貸款小常識」抵押貸款為什么比按揭貸款率更低？

要說近幾年最熱門的貸款產品，那一定是房產抵押貸款。

它是普通企業(yè)主或家庭能貸到的最低利息和通過率最高的貸款產品，常作為企業(yè)主生產經營中的長期資金儲備或家庭大宗商品消費資金。

但不少客戶仍有疑問：

一樣是抵押房產，為什么按揭要6%左右的年利率，抵押大部分卻在4%-5%之間甚至3.85%

本篇文章我們縷縷兩者的不同點。

按揭貸款

本文的按揭貸款單指個人住房商業(yè)貸款，指的是購房者向銀行申請的用于付清房款的貸款。

也即是說銀行發(fā)放這筆貸款是用于購買房子的，所以我們看到很多的一手樓按揭都是先貸款，后出證交樓的。

抵押貸款

而抵押貸款是指名下有房產且生產經營良好或工作收入穩(wěn)定的客戶向銀行申請的用于經營或消費的貸款。

申請人拿房產作為抵押擔保物，但本質上屬于經營貸或消費貸，只是需要客戶拿房產做抵押擔保。

簡單理解

按揭和抵押同樣是需要房產作為抵押物，不同點在于貸款的用途不同和房產的持有狀態(tài)不同。

舉個簡單的例子：

A先生在2016年按揭購買了一套房子，首付50萬，按揭120萬，分20年期，每月還款8322，當時貸款年利率為5.6%。

這時的貸款屬于按揭貸款。

A先生今年因工廠經營需要資金周轉，考慮貸款200萬。此時房產升值至500萬，按揭貸款剩余100萬。

此時我們給到的方案是：向G銀行申請經營性抵押貸款，可貸現房產價值的70%即350萬，年利率4.05%，分10年先息后本，每月還款11812。銀行批復后結清原按揭貸款，再將房子抵押在G銀行拿到350萬，此時相當于手頭多了250萬的資金。

這時的貸款屬于經營性抵押貸款。

知道兩者的不同點后，我們就很好理解為什么抵押貸款會比按揭貸款享受更低的利率了（單指經營性抵押貸款，消費性抵押貸款不具相對優(yōu)勢）：

1

大部分抵押貸款的資金用于生產經營，近些年受到國家政策的扶持，如四大行的經營性抵押貸款年利率在3.85%-4.35%之間。

而近幾年的房地產市場受政策調控影響，利率已經居高不下，大部分銀行的按揭貸款利率已經突破了6%。

2

抵押貸款的申請條件相對按揭貸款更高，一般的經營性抵押貸款要求客戶至少實體經營和執(zhí)照都滿1年，年營業(yè)額超過貸款額度的2倍，還款記錄良好等。

而按揭貸款基本上只要求月收入覆蓋月供額、征信干凈即可。

還款能力的強弱不同決定了貸款的風險，風險決定利率的高低。

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