受疫情影響無(wú)收入,是否可以緩交房貸?當(dāng)前,這一輪疫情波及全國(guó)多地,而且持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng),受疫情影響,尤其是一些封控區(qū)居民,甚至可能出現(xiàn)一段時(shí)間內(nèi)“斷收”的情況,房貸的壓力也隨之而來(lái),如何幫助這個(gè)群體渡過(guò)難關(guān)?多家銀行回應(yīng)疫情不能按時(shí)還房貸問(wèn)題都涉及哪些細(xì)節(jié)?我們又該怎樣看待“還款緩沖期”?
因疫情推遲還房貸是否可行?
受疫情影響無(wú)收入,是否可以緩交房貸?近日,來(lái)自甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣的張先生,通過(guò)媒體“戰(zhàn)疫服務(wù)平臺(tái)”上發(fā)布求助信息稱(chēng),因?yàn)橐咔榉饪?,平日打零工的他出不去,也沒(méi)有收入,房貸、車(chē)貸,無(wú)法償還,希望媒體能幫助聯(lián)系當(dāng)?shù)卣豌y行,協(xié)商推遲還款時(shí)間。目前,張先生的愿望實(shí)現(xiàn)了嗎?“疫情影響推遲還房貸”能否成為共識(shí)?
申請(qǐng)延期還房貸的人群多不多?如何看待大家的需求?
疫情之下的現(xiàn)階段,銀行業(yè)有沒(méi)有壓力?
制定延期還款政策,各家銀行也需實(shí)事求是,因地制宜
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧:我比較看重的是政策是否實(shí)事求是,因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì),幫助那些有還款困難的居民家庭能夠渡過(guò)困難階段。但另外一方面,我們所說(shuō)的國(guó)有銀行里面,每個(gè)銀行之間的情況是不一樣的,每個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)營(yíng)狀況也是不一樣的,我們必須意識(shí)到整個(gè)中國(guó)的銀行業(yè)也在經(jīng)歷一個(gè)比較深刻的轉(zhuǎn)型和變化,所以各個(gè)不同的銀行會(huì)有不同的資產(chǎn)質(zhì)量,不同經(jīng)營(yíng)策略,也面臨著不同的自身限制和監(jiān)管要求。金融是一個(gè)比較科學(xué)化、比較專(zhuān)業(yè)化的領(lǐng)域,必須得尊重領(lǐng)域里專(zhuān)業(yè)人士對(duì)于銀行自身狀況的評(píng)估來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的策略調(diào)整。
如何更好地幫助受疫情影響房貸“還款難”的人群?
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧:我覺(jué)得有兩個(gè)潛在方式。其實(shí)在國(guó)外也有一些經(jīng)驗(yàn),就是這種情況下,可以對(duì)整個(gè)購(gòu)房的房貸協(xié)議進(jìn)行重新安排,比如給予更長(zhǎng)一段時(shí)間的延期,把整個(gè)還款的周期向后推遲一段時(shí)間,我覺(jué)得這是金融機(jī)構(gòu)可以考慮的一種方式。但是還有可能更為重要的一點(diǎn),除了再就業(yè)方面的培訓(xùn)和幫助,還是要鼓勵(lì)個(gè)人或者整個(gè)居民家庭,能夠有更強(qiáng)的應(yīng)對(duì)突發(fā)事件這種能力,增加自己收入的穩(wěn)定性和韌性。我覺(jué)得,這可能是更宏觀更加重要的,在我們經(jīng)濟(jì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一個(gè)重大的問(wèn)題。
因疫情推遲還貸,也要對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行征信保護(hù)
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧:對(duì)于還款方來(lái)講,暫時(shí)沒(méi)有收入,不能及時(shí)還款肯定有壓力,銀行可以先不進(jìn)行催收,通過(guò)延緩還貸政策來(lái)減少申請(qǐng)人的壓力。但我覺(jué)得對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō),可能個(gè)人征信記錄是一個(gè)長(zhǎng)期來(lái)看更加重要的一個(gè)壓力因素。大家知道不能及時(shí)還款,就可能會(huì)上失信人員名單,如果因?yàn)檫@次申請(qǐng)了推遲還款,上了失信人員名單,未來(lái)個(gè)人的社會(huì)生活甚至日常生活,都會(huì)受到影響,比如說(shuō)高消費(fèi),比如說(shuō)乘坐高鐵或者飛機(jī)。因此我覺(jué)得這點(diǎn)特別關(guān)鍵,無(wú)論是從人民銀行整個(gè)征信體系,再到我們相關(guān)的政策和政府機(jī)關(guān)都應(yīng)該協(xié)同在一起,能夠保證因?yàn)橐咔樗绊憣?dǎo)致的不能夠及時(shí)還款,申請(qǐng)了延期還款,不會(huì)被列入到失信人的這種名單或者這個(gè)體系里面去。
推遲還房貸,如何防止弄虛作假的人鉆空子?
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧:在金融行業(yè)內(nèi)有一個(gè)非常難解決的問(wèn)題,那就是“信息不對(duì)稱(chēng)”。銀行并不能完全確定任何一個(gè)來(lái)申請(qǐng)延期還款的個(gè)人,究竟說(shuō)的是真話還是說(shuō)的是假話。但我覺(jué)得可能有幾個(gè)方面的機(jī)制,可以盡可能提升資質(zhì)的審定準(zhǔn)確度或者說(shuō)公平度。
①我們的金融機(jī)構(gòu)要努力,可以通過(guò)自己的支行,對(duì)自己客戶(hù)的了解,對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的熟悉程度,能夠更加準(zhǔn)確地進(jìn)行甄別。
②通過(guò)現(xiàn)在更新的一些手段,比如大數(shù)據(jù),比如數(shù)據(jù)行業(yè)分析,對(duì)于企業(yè)或者商家經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià),獲得在銀行體系之外的一些額外信息,能夠幫助我們進(jìn)行一個(gè)更加準(zhǔn)確的判斷和評(píng)估。
③從政府和司法的角度,我們應(yīng)該加對(duì)于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價(jià)。如果有人在這么重大的事情里面,還進(jìn)行虛假信息申報(bào)的話,事后可能就要承擔(dān)一個(gè)比較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)甚至是法律責(zé)任。
因疫情影響車(chē)貸和信用卡還款困難 又該怎么辦?
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧:無(wú)論是車(chē)貸或者是信用卡還貸,或者有居民家庭通過(guò)第三方進(jìn)行借貸,大體都是在“消費(fèi)貸”的概念之下,這些往往是居民家庭在沒(méi)有信用抵押的前提下進(jìn)行一些借貸活動(dòng)。在平穩(wěn)的時(shí)期,主要目的都是能夠鼓勵(lì)和刺激我們居民家庭的進(jìn)一步消費(fèi)。但是我們看到在過(guò)去一段時(shí)間,也有不少家庭可能用這種資金來(lái)進(jìn)行短期周轉(zhuǎn),也是用來(lái)幫助還貸的。所以從這個(gè)意義上來(lái)講,我覺(jué)得消費(fèi)貸的紓困和允許延期支付的重要性,其實(shí)也并不亞于房貸延期或還款的重要性。
我們必須要看到消費(fèi)對(duì)于整個(gè)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)非常重要,而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響,已經(jīng)面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費(fèi)相關(guān)的貸款支付,也是非常迫切跟重要的。
當(dāng)然在這個(gè)領(lǐng)域里面可能有一個(gè)比較重要也比較敏感的話題,那就是消費(fèi)貸領(lǐng)域里面信息不對(duì)稱(chēng)的情況會(huì)更加嚴(yán)重,所以在整個(gè)幫扶政策的操作過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)也必須更加盡職,更加努力把有需求的申請(qǐng),和虛假申請(qǐng)有效地區(qū)分開(kāi)來(lái)。