題記｜在監(jiān)管層發(fā)聲嚴(yán)厲整頓“校園貸”亂象之際，人人助學(xué)、中行、建行近日相繼宣布啟動(dòng)大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，為高校校園提供正規(guī)、安全的消費(fèi)金融服務(wù)。（5月22日《北京晨報(bào)》）
“校園貸”亂象中，學(xué)生遭受財(cái)產(chǎn)損失，大學(xué)管理秩序被擾亂，社會(huì)穩(wěn)定也受到了一定影響，整頓高?！靶@貸”市場勢在必行。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大對不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，實(shí)施預(yù)警和應(yīng)對處置機(jī)制。這無疑是規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重要一步，筑牢了大學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)的堤壩。此次，商業(yè)銀行和人人助學(xué)進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供規(guī)范、合法的金融服務(wù)，也有助于將不良網(wǎng)貸、非法高利貸趕出校園，起到“良幣驅(qū)逐劣幣”的作用，對校園金融市場的長期健康發(fā)展，將起到積極而深遠(yuǎn)的影響。
接下來我們來看一下各路正規(guī)校園貸的優(yōu)缺點(diǎn)。
建設(shè)銀行（廣東省分行）：
產(chǎn)品名稱：金蜜蜂校園快貸
年化率5.6%
額度：1000——50000元
利率是非常低的，5.6％的利率比馬云的花唄借唄、銀行的信用卡都低，甚至比你辦抵押貸款的利息都低，是現(xiàn)在校園貸的十分之一。但建設(shè)銀行這一針對學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，目前也只對家庭經(jīng)濟(jì)貧困的大學(xué)生開放，貸款的學(xué)生需要提供各類證明經(jīng)濟(jì)困難的材料，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出示的家庭困難書面證明，而且首批面向群體是廣東省大學(xué)生，建行系統(tǒng)篩選，后續(xù)會(huì)慢慢推開，也就是說，預(yù)計(jì)今年內(nèi)只有廣東省內(nèi)學(xué)校里的學(xué)生可以申請。
中國銀行：
產(chǎn)品名稱：中銀E貸校園貸
年化率：5.76%－6.12%（按貸款年份）
額度：最高8000元
該產(chǎn)品提供寬限期服務(wù)，寬限期只還息不還本;貸款金額最高可達(dá)8000元，最長貸款期限可達(dá)12個(gè)月，未來延長3－6年，覆蓋畢業(yè)入職階段，貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費(fèi)。學(xué)生需要提供就讀學(xué)校的錄取通知書及復(fù)印件或?qū)W生證或者復(fù)印件，還需要提供家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說明，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明。中國銀行放款需獲得學(xué)校審批，學(xué)生才能拿到貸款金額，金額直接發(fā)放至所在學(xué)校制定銀行賬戶。目前至針對華中師范大學(xué)投放，后續(xù)會(huì)在各個(gè)校園地區(qū)登陸。
工商銀行：
年化率：7.2%
額度：最高6000元
工商行的校園貸算是比較早的，大約2015年的時(shí)候就運(yùn)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)，年化率一般，學(xué)生貸款最高額度只有6000元，最長貸款期限可延長到10年，唯一不足的是，工商行這一政策只針對于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生而設(shè)立，貸款流程也相當(dāng)繁瑣，借款學(xué)生需要填寫書面申請資料，以及父母等親屬書面統(tǒng)一申請貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明，以及提供入學(xué)通知書和銀行規(guī)定的其他資料。而且學(xué)生所在學(xué)校也需要在工商行可辦理提前享的學(xué)校名單內(nèi)。
人人助學(xué)：
年化率：5.5%——8.5%（根據(jù)學(xué)生的個(gè)人信用分來定）
額度：最高10000元
人人助學(xué)比中國建設(shè)銀行和中國銀行辦理針對學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間相對較早，最大的優(yōu)勢在于，人人助學(xué)不僅向家庭貧困的學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)，更多的是看到了學(xué)校中有相當(dāng)大的一部分學(xué)生渴望獨(dú)立的精神，于是人人助學(xué)開創(chuàng)了不限制學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，只要學(xué)生想獨(dú)立交學(xué)費(fèi)或者其他培訓(xùn)費(fèi)用，都可以來人人助學(xué)平臺(tái)申請貸款。年化率一般，但品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生最為合適，年化率只有5.5%，比中國建設(shè)銀行的年化率還要低0.1個(gè)百分點(diǎn)。申請流程和資料并不復(fù)雜，唯一缺點(diǎn)是，申請學(xué)費(fèi)的學(xué)生只能是合作學(xué)校（承德市內(nèi)），但是申請課外培訓(xùn)費(fèi)或者生活費(fèi)用并不限制地區(qū)。
綜合來講，目前針對學(xué)生貸款開放的正規(guī)軍中三大銀行普遍需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開具的有效“家庭貧困”書面證明，而作為銀行除外，又是正規(guī)軍的人人助學(xué)并不需要復(fù)雜的貧困證明，反而以更開放的態(tài)度，接納當(dāng)代大學(xué)生，雖然學(xué)費(fèi)貸款有地域限制，但學(xué)生的生活費(fèi)用或者課外培訓(xùn)費(fèi)用則一視同仁，取消地域限制。
校園貸的四個(gè)正規(guī)軍中，年化率是競爭的關(guān)鍵因素，年化率最低的是人人助學(xué)平臺(tái)，其次是中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行。對于當(dāng)代的大學(xué)生來講，年化率越低則越會(huì)吸引大學(xué)生發(fā)生貸款行為。對于一些家庭并不困難的學(xué)生，我相信即使人人助學(xué)的年化率排在末位，依然能夠吸引這些有獨(dú)立精神的學(xué)生前來貸款。
但不管最后的蛋糕花落誰家，我們都該為四個(gè)跳出利益的正規(guī)校園貸正規(guī)軍鼓掌，最起碼，這里不會(huì)出現(xiàn)“裸貸”“跳樓”“燒炭自殺”等傷害當(dāng)代大學(xué)生精神以及身體的任何事件。
當(dāng)然，要從根本上凈化“校園貸”土壤，構(gòu)建健康的高校金融環(huán)境，還需要多方用力，辯證施策，久久為功。政府要履行好管理職責(zé)，完善網(wǎng)絡(luò)金融管理政策，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，為“校園貸”健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。高校需加強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，以案警示、以案釋法，組織開展系統(tǒng)的市場教育、信用安全教育，引導(dǎo)大學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，優(yōu)化服務(wù)，積極開發(fā)符合高校實(shí)際的金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的借貸服務(wù)。長此以往，必能斬?cái)嗌煜蛐@的金融“黑手”，還“象牙塔”以安寧。