作為個人消費信貸行業(yè)的中堅力量，支付寶平臺里的螞蟻花唄、借唄及其網(wǎng)商貸為眾多用戶提供資金周轉(zhuǎn)需求。但是在消費金融負債端和資產(chǎn)端承壓的背景下，支付寶也坐不住了。

有用戶反饋，螞蟻花唄、螞蟻借唄和網(wǎng)商貸的風(fēng)險控制越來越更嚴苛，降額問題頻出，甚至出現(xiàn)信用額度被清零、沒法使用的情況。支付寶主動采用風(fēng)險控制降額措施，可能一方面受限于疫情影響，用戶信用風(fēng)險提升；另一方面用戶使用不規(guī)范，存在套現(xiàn)、逾期等行為。

繼信用卡行業(yè)大規(guī)模風(fēng)控之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也難獨善其身。與信用卡的客群相比，螞蟻花唄、借唄等消費金融產(chǎn)品的客群更下沉，面臨的信用風(fēng)險更大。為了對沖疫情所引起的種種逾期風(fēng)險，螞蟻花唄、借唄、網(wǎng)商貸著手風(fēng)控也是理所當然的事。

風(fēng)控潮襲來

在支付寶的這一波風(fēng)控潮中，螞蟻花唄首當其沖。螞蟻花唄的產(chǎn)品特點與信用卡類似，存在免息期，一些用戶因個人資金周轉(zhuǎn)需求，就會通過花唄套現(xiàn)來獲取資金。套現(xiàn)用戶在疫情期內(nèi)活躍，逐步推進支付寶采用嚴格的風(fēng)控措施。

除了螞蟻花唄，用戶在使用借唄和網(wǎng)商貸時也遭遇了支付寶平臺的風(fēng)控。有用戶表示，在借唄上正常貸款還款，未出現(xiàn)逾期情況，但在四月份還清最后一筆賬單后額度從八萬降至四萬六。同時，位于借唄頁面中的大額借貸產(chǎn)品借唄+也被暫停使用。

相比借唄和螞蟻花唄，一些用戶的網(wǎng)商貸的額度甚至被清零?！叭路菥W(wǎng)商貸還有五千額度，近期打開發(fā)現(xiàn)無可用額度了?！苯殿~來得很突然，一般都沒有任何提示。支付寶對降額的回應(yīng)則是系統(tǒng)審批，無法人工干預(yù)。

雖然支付寶嚴查花唄套現(xiàn)，但當前花唄套現(xiàn)仍存在市場，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠看到“花唄套現(xiàn)，十秒到賬”，“專業(yè)花唄套現(xiàn)，安全零風(fēng)險”等廣告信息?；▎h套現(xiàn)主要有線上套現(xiàn)和線下套現(xiàn)兩種方法，用戶只需要向交易方支付一定的服務(wù)費，便能把花唄額度刷出，隨后再由交易方轉(zhuǎn)給用戶。

在信貸不良率增長的趨勢下，銀行、消費金融企業(yè)、小貸公司及其互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都加強主動風(fēng)控能力，緊密追蹤貸中和貸后的信用風(fēng)險，授信決策變得更加審慎。從螞蟻金服信貸三巨頭的風(fēng)控動作看來，為了解決不良指標上漲的風(fēng)險，猛烈的風(fēng)控潮可能會持續(xù)較長時間。

資產(chǎn)不良風(fēng)險上升

信貸行業(yè)的不良率在疫情沖擊性之中變得更加敏感。今年貸款逾期半年未償信貸總金額達到742.66億元，資產(chǎn)不良風(fēng)險高企導(dǎo)致各家銀行紛紛加強風(fēng)控，對一部分高風(fēng)險用戶采用降額、停額措施。現(xiàn)金貸行業(yè)客群更下沉，信用風(fēng)險也就更大。

多家消費金融企業(yè)和小貸公司稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)受疫情影響不良率大幅增長，特別是去年年末的貸款，首期還款逾期量能達到四倍以上。風(fēng)控能力較弱的機構(gòu)，逾期率能上升十個百分點以上。

螞蟻金服信貸不良風(fēng)險主要源于兩方面，其一為貸款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問題比較嚴重，自身信用風(fēng)險也就隨著提升；其二為服務(wù)平臺方風(fēng)控和催收工作遇阻，即便催收完全復(fù)工，仍會面臨很多惡意逃債的用戶。

為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況，分辨用戶是不是為高風(fēng)險用戶。假如被發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會及時對賬戶進行降額風(fēng)控。

除此之外，支付寶還嚴查花唄套現(xiàn)等違規(guī)操作，情況嚴重甚至要被判刑。花唄套現(xiàn)暗藏很大風(fēng)險，許多詐騙者正是在線上打著花唄套現(xiàn)的旗號，一聲不響地把用戶的花唄額度透支轉(zhuǎn)走。這對用戶和支付寶而言，都會產(chǎn)生一定的損失。

就當前信貸行業(yè)的風(fēng)控來講，眾多機構(gòu)似乎更想要遵循“沒有把握寧愿不放款”的標準，最大化減少資產(chǎn)不良風(fēng)險。螞蟻花唄、借唄和網(wǎng)商貸悄悄的加強風(fēng)控，其實再度提示用戶：套現(xiàn)要出事，貸款及時還。