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一、農戶貸款需求特點

當前，中國農村多數農戶貸款需求存在以下特點：

第一，以短期資金需求為主；

第二，生產與生活的資金需求迫切；

第三，資金需求遠未得到滿足。

如調研資料所示：

農戶貸款期限方面，表1表明，農戶貸款以一年期貸款為主，農戶短期貸款需求比較旺盛和迫切。

農戶目前的資金需求滿足狀況方面，圖1表明，有61%的農戶還需要貸款，農戶的資金需求遠未得到滿足。

中和農信作為公益性的小額信貸機構，以幫助農村中低收入群體為目標，其客戶多為小微農戶。

家庭收入方面，與銀行類機構客戶相比，中和農信客戶屬于相對低收入群體。圖2表明，2015年，僅從中和農信貸款的農戶平均每戶收入為6.1萬元，而僅從其他機構貸款的農戶平均每戶收入為25.8萬元。另外，表4表明，在中和農信客戶中，建檔立卡戶占比為17%，霞浦、承德、景泰的相應指標分別為8%、20%、20%，這說明中和農信客戶中還包含了一部分農村中經濟條件最困難的群體，并且經濟發(fā)展水平越低的地方，這部分低收入群體占比越高。需要說明的是，調研三地由于經濟發(fā)展水平和政府金融支農政策有差異，統計出的交叉客戶和無貸款戶之間的家庭收入差異不一。

單筆貸款額度方面，與銀行類機構客戶相比，中和農信客戶貸款額度較低。圖3表明，中和農信客戶平均每筆貸款額度約2.3萬元，A和B銀行類機構客戶平均每筆貸款額度分別約為8.1萬元和5.7萬元，其他機構（主要是銀行類機構）客戶平均每筆貸款額度為7.5萬元。分地區(qū)來看，福建霞浦、河北承德、甘肅景泰的中和農信客戶平均每筆貸款2.7萬元、2.5萬元和1.8萬元，分別遠低于本地區(qū)其他銀行類機構客戶的單筆平均貸款額度。

從與最近金融機構的距離來看，據調研統計，中和農信客戶的住所與最近金融機構的距離平均為16公里，比較偏遠，客戶面臨的經濟和自然條件較差。

另外，有93%的農戶從事種植業(yè)，28%的農戶從事養(yǎng)殖業(yè)，面臨的自然風險和市場風險比較高，并且缺乏有效抵押物。

所以，與銀行等正規(guī)金融機構的客戶相比，中和農信的客戶多為中低端的小微客戶。

二、農村信貸市場分割

金融機構服務于小微客戶往往會面臨較高的風險和成本。所以，不管是中和農信還是銀行等正規(guī)金融機構，如果服務的對象為小微農戶，在目前的服務水平下，其成本和風險都會比較高。所以，由于各機構對客戶的目標定位不同，服務的客戶存在差異，農村信貸市場呈現分割狀態(tài)。

如表5所示，僅25%的農戶從銀行類B機構貸款（在正規(guī)金融機構中，農戶主要從銀行類B機構貸款，從其他機構貸款較少），而有66%的農戶從民間借貸，13%的農戶從中和農信貸款（目前中和農信的規(guī)模還比較小，所以業(yè)務覆蓋的農戶還不多）。中和農信的客戶多為被銀行等正規(guī)金融機構排斥的客戶，如表6所示，在中和農信貸款的農戶中，70%的農戶未從銀行等正規(guī)金融機構借款。