李蕾/插畫
今年上半年，銀行存款利率普遍下調(diào)，市場上的大額存單利率普遍不超過4%，國有大行、股份制銀行的利率尤其處于低位。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，中小銀行社會(huì)公信力不及大型銀行，高息攬儲(chǔ)也是不得已而為之。
存款利率分化的背后是大行存款過剩、小行攬儲(chǔ)無門的現(xiàn)實(shí)困境。分析人士認(rèn)為，高息攬儲(chǔ)會(huì)影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和長期經(jīng)營發(fā)展。如何通過更加穩(wěn)健的方式來做大存款，仍是很多中小銀行要面對的問題。
利率高至4.05%
銀行大額存單對起存金額有一定要求，相較于普通的整存整取利率更高。大額存單具有本息安全、期限標(biāo)準(zhǔn)、利率市場化等特點(diǎn)，也具有一定流動(dòng)性。美國、日本等不少國家都曾以大額存單作為試水存款利率市場化的重要工具。2015年6月，我國正式推出大額存單產(chǎn)品。
此前，銀行的大額存單利率曾一度走高，但目前5年期大額存單利率大多不超過4%，甚至很多銀行已不再推出5年期產(chǎn)品。
這兩家銀行去年存款增長也較快。年報(bào)顯示，截至去年年末，綿陽市商業(yè)銀行存款總額1004.35億元，其中儲(chǔ)蓄存款513.49億元，分別同比增長28.78%、31.18%。成都農(nóng)商行客戶存款4619.45億元，同比增長19.6%。
除了四川省的中小銀行，一些總部在其他省份的城商行在四川地區(qū)的分行、支行亦有推出利率較高的大額存單。
貴陽銀行在成都地區(qū)的5年期大額存單利率也有4.05%，而面向該行所屬省份推出的大額存單只有3年期，沒有5年期。
利率整體走低
其實(shí)，今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，其后銀行業(yè)普遍調(diào)低了存款利率。存款利率的下降有助于降低銀行整體負(fù)債成本，進(jìn)而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
西南地區(qū)也有很多中小銀行的大額存單利率未超過4%，期限也有所縮短。
而重慶農(nóng)商行官網(wǎng)只披露了今年發(fā)行的1年期大額存單，年利率2.25%。
國有大行和股份制銀行的大額存單利率則更低。
小行攬儲(chǔ)難
存款利率分化的背后，是大行與中小銀行迥然不同的處境。
受疫情及股市動(dòng)蕩等因素的影響，今年我國居民存款意愿頗高。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘在2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上表示，二季度央行的儲(chǔ)戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.3%，環(huán)比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。
大量存款涌入國有大行，而本就在吸收存款方面不占優(yōu)勢的地方中小銀行，在一些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，更是難以獲得儲(chǔ)戶的青睞。
劉銀平認(rèn)為，中小銀行未來需要深耕存款管理，強(qiáng)化服務(wù)水平，對客戶進(jìn)行分層、精細(xì)化管理，提升客戶對服務(wù)的滿意度，通過便民服務(wù)來提升客戶粘性。