校園貸廣告減少依然盛行

湖南工業(yè)大學河西校區(qū)內，雖仍然能看見許多貸款小廣告，但大多陳舊，表明已經(jīng)張貼了許久。數(shù)位學生向記者表示，去年這個時候確實張貼了很多校園貸的廣告，但今年感覺銷聲匿跡，并未看到宣傳。

這和近期頻繁嚴厲的政府監(jiān)管不無關系，今年5月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各地加大對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡借貸的日常監(jiān)測機制。

8月24日，銀監(jiān)會又再次強調，對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針：要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務，按照管理規(guī)定移交相關部門，加強教育、規(guī)范引導。

雖然臺面上的推廣消逝，但校園貸的發(fā)展勢頭似乎并不受太多影響，記者對湖南工大文新學院學生進行調查發(fā)現(xiàn)，校園貸在學生中的覆蓋率在快速增高，學生使用愈發(fā)普遍。該校學生劉非稱，身邊同學有一半開通了校園貸，大多以“京東白條”、“螞蟻花唄”為主。今年開學時，劉非在網(wǎng)上看中了一雙球鞋，因為缺錢一直沒購買，在朋友圈中不斷聽聞校園貸的推廣信息，就辦理了京東白條購買。

記者注意到，“京東白條”細分了不同服務，相對于普通白條業(yè)務，其中有一個是校園白條業(yè)務，專門針對在校學生定制的，只需要激活學籍、學歷等，就可以獲得學生特權，可以享受到學生特價。白條不僅可以先消費后付款，而且也可以提額，就是貸款。

湖南工業(yè)大學某班班主任文小燈坦言，班上男生使用校園貸的情況較多，女生則相對較少，學生主要是使用分期購物，貸款相對少。

“網(wǎng)上購物可以分期付款人盡皆知，即便明面上的廣告減少，也不妨礙校園貸在學生中盛行?！焙掀嚬こ搪殬I(yè)技術學院一學生告訴記者，校園貸并非是隱秘之事，大家都在用。

暗訪

只需學信網(wǎng)賬號密碼、學生證、身份證、銀行卡，就能放貸，最高可貸一萬元，月息2%。

記者以學生身份加入了數(shù)個株洲本地大學生校園貸QQ群，剛加群不久，就有數(shù)名管理員詢問是否需要貸款，并留下聯(lián)系電話。

記者以大學生要貸款的名義聯(lián)系了一名彭姓經(jīng)理，該人員稱，其為中南林業(yè)科技大學畢業(yè)生，目前負責湖南一家資產(chǎn)管理公司的株洲校園貸業(yè)務。

彭經(jīng)理人員說，“我們是線下金融公司，比一些線上校園貸款公司更安全。公司校園貸款利息原來為每月5%，也就是年化利率60%。目前我們線下為了尋找優(yōu)質客戶，降到了2%，一百塊錢一個月只需要兩塊錢利息，我們這個利息不掙錢?！?/p>

彭經(jīng)理表示，最高借款額度為一萬元，帶著學信網(wǎng)賬號密碼、學生證、身份證、銀行卡等四樣東西，到公司面簽，直接就能放貸。

彭經(jīng)理說，“出于風險的把控，我們還需要安排下戶人員去學生宿舍一趟，要知道學生的具體住址，比如哪天不還錢，方便在宿舍找到?！?/p>

彭經(jīng)理還希望記者介紹同學過來借貸，提成按貸款數(shù)額發(fā)放，越多提成越高。記者加其QQ好友時，卻彈出了這樣一個提示，“因被他人舉報，請謹慎添加?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，拉同學使用校園貸，已經(jīng)成為株洲學生兼職中的新興行業(yè)。在記者加入的群中，有兩個群便是打著兼職的名義，發(fā)展校園代理，拉同學使用校園貸產(chǎn)品。令人費解的是，作為“兼職”群，卻規(guī)定“群里不能聊天，有活動群主會公布”。

在株洲“校園e金融”兼職群里，只要邀請同學注冊，交單時附上邀請碼的截圖，就有收入，10人以下每人3元，10-20人每人4元，20以上每人5元，借貸的收入則更高。

拉人進群也有收入，拉一個人大學生2元，不過需要提供學生證，學信網(wǎng)，校園卡等證明。群管理員告訴記者，只要在學校熟人多，尤其是學生會干部之類，月收入數(shù)千不是問題。

發(fā)展

校園貸在各個學校發(fā)展學生成為自己的代理人，通過同學關系，來拉人貸款購買電子產(chǎn)品或借款提現(xiàn)

為了與“螞蟻花唄”、“京東白條”等有大背景的互聯(lián)網(wǎng)公司競爭搶占市場，一些中小校園貸金融機構直接進入校園發(fā)展代理。

記者發(fā)現(xiàn)，“愛學貸”為了搶占株洲市場，在株洲設立了城市經(jīng)理、校園經(jīng)理、創(chuàng)貸人更層次鮮明的級別。由愛財科技有限公司推出的“愛學貸”在2014年上線，其宣稱是“深受歡迎的大學生信用分期平臺”，主要服務對象為在校大學生。

“愛學貸”官網(wǎng)稱，其對接3000萬在校大學生群體和相關商家企業(yè)，提供購物、旅游、培訓等分期消費服務?！耙呀?jīng)擁有1500名員工和6萬人的地推團隊”。

“愛學貸”株洲QQ工作群規(guī)定必須實名制，還要寫上校名。群內26名校園經(jīng)理和創(chuàng)貸人，分別來自我市三所大專院校。

群內一名校園經(jīng)理小楊告訴記者，上崗前曾接受了一段短期培訓，培訓內容QQ群里文件都可以找到。

培訓最首要的內容，便是“清晨三問，靜夜之思，一日不出單，等于沒上班……”等一些雞湯文章，還有面簽程序，發(fā)展客源的一些方式。

小楊說，我們在微信朋友圈，發(fā)布自己二維碼，掃碼免費領取愛奇藝會員，網(wǎng)上幾毛錢就能買一大堆，加你的人就多了；或者發(fā)布自己的二維碼掃碼搖骰子，也就是幾毛錢，然后搖完了要他轉發(fā)你朋友圈在給錢……

有了貸源便有了收入，拉人購買蘋果手機，可以拿到1.5%的提成，小米為3%提成，OPPO為4%提成，戴爾電腦的提成最高，拉到一單，可以有200元以上的收入。

“愛學貸在株洲一些高等院校有了不錯的市場群體，就是我們開拓的?！毙罱榻B，之前代理挺賺錢的，現(xiàn)在競爭激烈了，就少了很多。剛做時，為了提高業(yè)務量，小楊不僅把身邊的同學朋友都跑了一遍，還去街上發(fā)傳單。

“用愛學貸的，真正借款的很少，一般都是分期付款買東西，用的學生挺多?！毙罘Q，“借款提現(xiàn)會有3000元的上限，月利息2%，審核快，30秒到賬?！?/p>

據(jù)小楊了解，也有學生出現(xiàn)逾期，但逾期問題主要由后臺處理，和他們這些代理沒有關系。

記者獲得的一份《愛學貸分期服務授信申請表》顯示，辦理借款的學生，需要填寫姓名、身份證號、家庭住址、父母姓名及聯(lián)系方式。該申請表并未就一旦產(chǎn)生逾期，處罰金額會怎么計算等問題做出回復。

記者以學生身份致電“愛學貸”客服，客服人員介紹，逾期還款將每天收取當期累計賬單的1%。逾期過長將派出法務人員聯(lián)系當事人及相關聯(lián)系人。

改變

較低的利息讓學生有興趣購買高檔手機或電子產(chǎn)品，但隨之而來的是胃口越來越大，貸款越來越多，學生已難以承受

辦理校園貸，一般會留下本人、同學、父（母）三方電話號碼。為了確認電話的真實性，會側面確認下是否是你的父母，不會和你父母說你在我們公司做貸款，他們也知道我們不想讓家里人知道。

劉非說，“稍有延誤，他們就會給我打電話。如果長期不能按時還款，他們就會給我、我的家人朋友打電話催還借款?！?/p>

即便能按時還款，校園貸也在嚴重影響到學生的生活。

劉非的高中同學郭曉峰（化名）家庭不錯，家里每個月給他3000多的生活費，按理來說他每個月可以過得很滋潤，可是如今他卻身負2萬多元的網(wǎng)上分期貸款，每個月不僅要定期還本金，還要支付高昂的利息。

大一剛上學時，郭曉峰得知可以分期付款買東西，那時他第一次聽說“趣分期”這個網(wǎng)站，剛好開學缺一臺筆記本電腦，就在“趣分期”網(wǎng)站上分期購買了一臺近一萬元的筆記本，月利率0.99%，每個月加上利息要還400多元的錢款，雖然分期兩年付完，但是郭曉峰用一年就提前還清了，事后他算了一下，發(fā)現(xiàn)為了分期買這臺筆記本，多付了2000多元的利息錢。

雖然有點肉痛，郭曉峰還是喜歡上了這種新潮的購物方式，可以買一次性買不了的東西。如今，他已經(jīng)換了第二臺iphone手機，還有ipad，都是他分期購買的。

后來他了解到趣分期不僅可以分期買想要的東西，還能分期貸，就是一次性貸出幾千塊錢使用。分期貸有額度的限制，所以郭曉峰又在“優(yōu)分期”、“分期樂”等不同的網(wǎng)站貸錢和分期購物，目前分期購物和分期貸款的總額已經(jīng)超過兩萬元。

也因此，家里的3000多元生活費一大半用在了還貸上，如今郭曉峰每天都在省吃儉用。

“分期確實大幅提升了我的購買欲望?！惫鶗苑逯毖裕骸斑@就像一個陷阱，陷進去就不能自拔，想一想我一個月這么多生活費，想買什么東西不能攢錢買？”

記者根據(jù)這幾家校園貸平臺的公開借貸信息綜合統(tǒng)計，郭曉峰的借貸成本將近30%，也就是說他2萬多元的欠款，有6000元是需要支付給平臺的利息。

監(jiān)管難題

大部分校園貸不考慮風險，想方設法從學生手中謀求利益

“這些（校園貸）軟件會培養(yǎng)我們超出自己能力的消費習慣，跟高利貸沒啥兩樣?！蔽男艚?jīng)常勸誡學生，在想買東西而錢不夠的時候，還是不要去借貸或者刷信用卡，學生還是純粹的消費者，沒有收入來源，很容易出現(xiàn)很多問題。學生的消費觀念也要改變，要理性千萬不要感性。

中國建設銀行職員張建初認為，校園貸作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品應該立足校園基礎，考慮校園客戶的需求。但大部分校園貸不考慮風險，想方設法從學生手中謀求利益。

2009年以前，大學生信用卡盛行一時，為了學生理性消費，銀監(jiān)會整治大學生信用卡業(yè)務，大部分銀行停發(fā)學生信用卡。而幾乎是同時，中國開展消費金融試點，有消費金融公司就開放了支持學生小額消費需求的業(yè)務通道。

張建初說，校園貸能夠快速發(fā)展，就是看中了被大銀行機構所拋棄的這一塊業(yè)務，目前均處于監(jiān)管的空白。

記者了解到，目前各地紛紛在出臺措施應對校園貸亂象，株洲監(jiān)管部門，也該采取相應措施。