10月19日訊，校園貸最新消息：地下交易猖獗 校園貸到底有多亂。隨著網(wǎng)貸在大學(xué)的逐漸火熱，越來(lái)越多的問(wèn)題也被暴露出來(lái)。以不久前因無(wú)力還貸而跳樓自殺的大學(xué)生鄭某為例，其冒用或借用同學(xué)身份信息網(wǎng)貸，欠下60多萬(wàn)元巨款，而其父一生的積蓄只有7萬(wàn)元。該事件也讓大眾開(kāi)始反思目前的分期平臺(tái)在貸款人身份真實(shí)性審核和還款能力評(píng)估上所存在的不足。記者近日走訪本市多所高校，并未見(jiàn)到明顯的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣傳廣告，然而興起于互聯(lián)網(wǎng)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，仍在通過(guò)地下信息傳播鏈進(jìn)行擴(kuò)散。 “校園貸”業(yè)務(wù)升級(jí)貼吧、QQ群成黑中介地下鏈條
“零首付月供387 12月就能買(mǎi)iPhone6”——去年記者曾報(bào)道過(guò)分期購(gòu)物網(wǎng)站涌進(jìn)高校的現(xiàn)象，大大小小的分期購(gòu)物網(wǎng)站如雨后春筍般接連出現(xiàn)，且標(biāo)明“僅限全日制在校大學(xué)生、研究生、博士生購(gòu)買(mǎi)，非大學(xué)生請(qǐng)勿下單”。可以說(shuō)，這類(lèi)網(wǎng)站一經(jīng)推出就受到大學(xué)生的追捧，卻滋生了高消費(fèi)攀比享受之風(fēng)。近日記者發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)網(wǎng)站搖身一變，貸款的項(xiàng)目也接連升級(jí)——從原先的分期購(gòu)物，演變?yōu)槌鲩T(mén)旅游、擺地?cái)傋鲂∩狻⒖捡{照、交考試報(bào)名費(fèi)、生活費(fèi)都可以從網(wǎng)絡(luò)上借錢(qián)。在一家號(hào)稱(chēng)“首推校園P2P借款模式”的網(wǎng)站平臺(tái)上，一名大學(xué)生發(fā)布了2000元的借款需求，說(shuō)自己暑期要到大連游玩，借期6個(gè)月，年利率20％。記者發(fā)現(xiàn)，除了零星幾個(gè)助學(xué)貸款標(biāo)記，大部分借款需求都是用于吃喝玩樂(lè)，額度從500元到3000元之間，給投資人的年化利率也從10％、15％、18％到24％不等。更讓人擔(dān)憂的是，貼吧、QQ群、微信群，也逐漸成為了校園網(wǎng)絡(luò)貸款中介的地下鏈條。
“在校大學(xué)生，無(wú)論專(zhuān)科本科成教，無(wú)前期當(dāng)天下3k到10w，有學(xué)信更多。滿足你所有欲望，讓你釋放自我”“在校、畢業(yè)、黑戶、成人教育、函授、夜校、網(wǎng)絡(luò)教育，通通搞定當(dāng)天下3000-10000。絕對(duì)不打父母電話”……在名為“大學(xué)生貸吧”的貼吧里，充斥著各類(lèi)“校園貸”的小廣告，言詞誘人。根據(jù)樓主提供的QQ賬號(hào)，記者添加后發(fā)現(xiàn)，這些廣告并非由正規(guī)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布，而是來(lái)自所謂的中介。除了貼吧，“校園貸”中介還集中于QQ群和微信群中。一些QQ群人數(shù)多的甚至可達(dá)幾百人，另外還有一些按地域、按學(xué)校劃分的“學(xué)生貸款交流群”人數(shù)也相當(dāng)可觀。不約而同的是，這些中介都提供各大網(wǎng)貸平臺(tái)貸款和套現(xiàn)服務(wù)，而且號(hào)稱(chēng)可以同時(shí)辦理多個(gè)平臺(tái)的貸款，甚至幫助已進(jìn)入貸款黑名單的大學(xué)生重新辦理貸款。
征信信息無(wú)法共享黑中介鉆了眾貸款平臺(tái)的漏洞
據(jù)一位曾從事過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控人士透露，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逾期率普遍較高，在10%-30%左右。但令人吃驚的是，當(dāng)事學(xué)生在沒(méi)有償還能力的情況下，卻能在不同平臺(tái)之間借款數(shù)十萬(wàn)元。這究竟是怎么回事？
事實(shí)上，正是因?yàn)檎餍判畔o(wú)法共享，令校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)始終處于“信息孤島”的尷尬境地，出現(xiàn)了同一借款人在不同平臺(tái)重復(fù)借款的現(xiàn)象。記者了解到，小額貸款公司納入征信系統(tǒng)的工作一直都在進(jìn)行。2011年1月7日，中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，被認(rèn)為是“破冰”之舉。2013年2月22日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）。通知明確規(guī)定，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小微金融機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。但受制于政策和保護(hù)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的需要，小微金融機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的速度依然較慢。目前，僅有部分信用等級(jí)較高、基礎(chǔ)條件較好的中小授信機(jī)構(gòu)被準(zhǔn)許接入征信系統(tǒng)。這顯然無(wú)法滿足網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的需求。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，網(wǎng)貸在缺失征信信息的情況下授信，就如同“盲人摸象”，借貸雙方互相不知道底細(xì)，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展將產(chǎn)生負(fù)面影響。而作為網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)分支，“校園貸”平臺(tái)也遇到了同樣的困境。正因如此，一些中介會(huì)幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺(tái)的信用審查。如，提供虛假的父母電話。更有甚者，會(huì)利用所獲知的學(xué)生信息在多個(gè)平臺(tái)上借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力。
拆東墻補(bǔ)西墻利滾利成了爛賬
被中介拉入伙走上不歸路
“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”，真的那么美好嗎？
記者曾算過(guò)這樣一筆賬：在某分期購(gòu)物網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī)利率達(dá)到了34.56%，相當(dāng)于銀行同類(lèi)型貸款利率的5.61倍，已經(jīng)屬于“高利貸”。比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，“校園貸”的一年息通常高達(dá)20%以上。而針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率更是嚇人。除了自己標(biāo)注的給投資人的年利率外，還需按照信用等級(jí)支付借款金額5％左右的服務(wù)費(fèi)，此外每月需支付借款本金的0.5％作為賬戶管理費(fèi)?！皹?biāo)注的年利率越高，借到錢(qián)的幾率也就越大?！痹摼W(wǎng)站客服介紹。記者測(cè)算了一下，假如借5000元，借期一年，給投資人24％的年收益，支付平臺(tái)11％的費(fèi)用，一年下來(lái)除了歸還本金外，還要支付1750元的費(fèi)用，總成本高達(dá)35％。由于各家貸款平臺(tái)的信息不對(duì)稱(chēng)，若大學(xué)生同時(shí)通過(guò)多家消費(fèi)貸款平臺(tái)得到貸款，其貸款數(shù)額加起來(lái)是非常巨大的。此外，大學(xué)生信貸中介還會(huì)推薦學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”，如果一家平臺(tái)欠款難以歸還，中介會(huì)推薦學(xué)生從另一家平臺(tái)貸款以還上第一家平臺(tái)的欠款。
此外，這類(lèi)網(wǎng)站對(duì)逾期償還欠款的規(guī)定都有關(guān)于違約金的內(nèi)容，還不上欠款所交付的“違約金”“保證金”不容小覷。類(lèi)似“趣分期”要收取貸款金額的1%/天，而一些小貸公司則會(huì)收取貸款金額7%-8%作為違約金，在“利滾利”的計(jì)算方式下，大學(xué)生本來(lái)不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍也不稀奇。更需警惕的是，當(dāng)大學(xué)生在使用“校園貸”后發(fā)現(xiàn)本息加起來(lái)很難還清，一些中介還會(huì)選擇“拉其入伙”，讓其再繳納數(shù)千元左右的“合伙代理費(fèi)”或者“學(xué)習(xí)代理課程費(fèi)用”給“上頭組織”，然后安排其進(jìn)入內(nèi)部代理渠道，使他們成為二級(jí)中介。只要有人通過(guò)二級(jí)中介申請(qǐng)貸款，提交資料完成手續(xù)即可快速取得款項(xiàng)，手續(xù)費(fèi)歸代理人個(gè)人所有，不需繳納給平臺(tái)或者“上頭組織”。而成為中介不需要任何資質(zhì)，幾乎沒(méi)有門(mén)檻。任何人只要能為其帶來(lái)客源，就可以根據(jù)成交量獲利。當(dāng)不明就里的大學(xué)生遇上唯利是圖的黑中介，就會(huì)被誘導(dǎo)走上不歸路。
心理專(zhuān)家：
二級(jí)心理咨詢(xún)師阿德老師認(rèn)為，大學(xué)生沒(méi)有過(guò)多接觸過(guò)社會(huì)，因此還是比較單純幼稚，意識(shí)形態(tài)中沒(méi)有對(duì)道德倫理底線的深刻認(rèn)知，以為通過(guò)自己的能力就能還清高額貸款，但由于社會(huì)各種不良因素的影響，他們的想法只是不切實(shí)際的幻想，最后只能越陷越深，走入網(wǎng)貸的困境。而長(zhǎng)期陷于不良貸款困境中，也會(huì)給學(xué)生帶來(lái)心理陰影，最后造成心理畸形，走向不正確的方向。除非特殊情況需要用錢(qián)，絕不支持學(xué)生進(jìn)行“校園貸”的做法。
業(yè)內(nèi)人士：
從事P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資管理業(yè)務(wù)的分析師趙振認(rèn)為，目前P2P平臺(tái)缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管體系，“很多平臺(tái)不具備最基本的金融風(fēng)控能力和金融資質(zhì)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，投資者的權(quán)益將難以得到保障?！绷硗廒w振還指出，在借款時(shí)學(xué)生需提供身份證、手機(jī)號(hào)、父母姓名和電話號(hào)碼、學(xué)校宿舍和家庭住址等真實(shí)信息，很容易造成個(gè)人信息泄露。記者了解到，盡管暫時(shí)無(wú)法加入“政府軍”，但一些大型平臺(tái)已經(jīng)聯(lián)手打造行業(yè)共享平臺(tái)。去年，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），征求意見(jiàn)稿明確提出，鼓勵(lì)非存款類(lèi)放貸組織與市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)合作，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。