“一般醫(yī)療300萬元，癌癥醫(yī)療600萬元；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報銷，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無免賠?！边@是《證券日報》記者近期看到的一款短期健康險2017版宣傳材料，看到這樣的保障范圍，你會不會心動？
隨著去年一款網(wǎng)紅健康險的走紅之后，今年以來多家險企密集推出了短期健康險產(chǎn)品。尤其是不少險企推出的保額超高的“百萬醫(yī)療保險”賺足了消費(fèi)者眼球。這類產(chǎn)品保障期限一般在1年左右，保費(fèi)僅為幾百元，保障范圍一般涵蓋基本的25種重疾，保障額度普遍在100萬元左右，最高可達(dá)數(shù)百萬元。
多位業(yè)內(nèi)人士指出，雖然短期健康險有配制很靈活、保障的責(zé)任范圍比較廣、滿足資金壓力較大客戶需求等優(yōu)勢，但是它還無法代替比較貴的長期健康保險，同時，短期健康險還存在投保頻次、患病后的續(xù)保、觀察期等各類可探討問題。
“百萬短期醫(yī)療險”走紅
去年年中，一款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險產(chǎn)品幾乎引發(fā)了整個保險行業(yè)的關(guān)注。該款產(chǎn)品的特別之處在于，其用低端醫(yī)療險的價格撬動了中端醫(yī)療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。
記者投保體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，以27歲男性為例，有社保的普通消費(fèi)者投保僅需要219元左右，保額則可達(dá)100萬元，若不出險一年后可續(xù)保。同等保額下，長期健康險保費(fèi)則根據(jù)不同繳費(fèi)年限，往往需要五、六千元，甚至上萬元。這種保費(fèi)較低，保額較高的短期健康險迅速在朋友圈引發(fā)投保熱潮。
這類產(chǎn)品的大熱，讓各保險公司看到了新的增長點(diǎn)，隨后一大波短期百萬醫(yī)療險紛紛面世。這類產(chǎn)品保額普遍在100萬元左右，甚至更高。
對于這類短期健康險的大熱，有業(yè)內(nèi)人士表示，這類產(chǎn)品打破了以往長期健康保險的一個固定思路，它部分程度解決了客戶的實(shí)際需求。這類短期健康險產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，它配制很靈活，保障的責(zé)任范圍比較廣，對客戶的資金壓力較小，一次只需要交幾百元的保費(fèi)，雖然保險期間短一些，只有一年，但是對客戶來講，能夠滿足短期的保障需求。
艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)也提到，追求高效省時、服務(wù)品質(zhì)，具有疾病意識、注重保健是區(qū)分健康險購買和無購買意愿人群主要特征。
雖然短期健康險有各種優(yōu)勢，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其保障功能還無法替代長期健康險。昆侖健康業(yè)務(wù)管理部兼健康服務(wù)部總經(jīng)理薛寒冰此前表示，短期健康險雖然有它一定的優(yōu)勢，但它代替長期的健康險還是欠妥。
他認(rèn)為有三方面的原因：一是投保問題。因?yàn)槎唐诮】惦U通常都是一年期或一年期以下的保險，需要在保險期間滿期之后進(jìn)行續(xù)保，客戶需要不斷去投保。客戶可能會出現(xiàn)工作繁忙，忘記了投保的操作，導(dǎo)致在空白期間沒有續(xù)保成功時客戶出險，沒辦法得到保險公司的理賠。二是患病后的續(xù)保問題?？蛻粼诘谝荒瓯ｋU期內(nèi)出險了，保險公司會給他賠付，賠付之后第二年續(xù)保時保險公司就沒辦法針對他已病的責(zé)任進(jìn)行再次續(xù)保。很多客戶在第一年獲得理賠責(zé)任之后，第二年他就沒辦法再續(xù)保，因?yàn)楸ｋU公司針對這類人群會提高保費(fèi)，或拒保，這對客戶是不太合理的。第三是觀察期的問題。因?yàn)橐荒昶诘谋Ｕ贤ǔＳ幸粋€月甚至幾個月的觀察期，對客戶來講，變相縮短地保險期間了時間范圍，它不像長期健康險那么實(shí)惠。
“短期健康保險更適合于青年人，或者是創(chuàng)業(yè)初期的人群。在創(chuàng)業(yè)初期的青年人，剛畢業(yè)的大學(xué)生剛剛進(jìn)入到社會，他的財務(wù)狀況還不是太好，財務(wù)壓力比較大，這種情況下他可以通過選擇短期健康險的方式來自由選擇他的保障范圍。有了一定的財富積累之后，可以酌情選擇長期健康險，畢竟長期健康險能夠給他提供更長期的保障責(zé)任?！毖岬健?/p>
醫(yī)療險保額需要數(shù)百萬元
引人注意的是，為吸引更多的消費(fèi)者投保，今年以來保險公司推出的短期健康險保額逐漸走高，那么保額越來越高，是雪中送炭，還是錦上添花？
例如，近期本報記者看到，有一款短期健康險2017版宣傳材料提到：“一般醫(yī)療300萬，癌癥醫(yī)療600萬；不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報銷，最低只需136元，而且連續(xù)續(xù)保到80歲，癌癥無免賠；全年門診手術(shù)費(fèi)用；患了大病安排三甲醫(yī)院專家住院手術(shù)”。
對于保險公司越來越高的保障額度，有業(yè)內(nèi)人士指出，這樣的保額競爭對于消費(fèi)者來說，更多的只是作為一種宣傳噱頭。即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也都在百萬元以內(nèi)，根本用不到數(shù)百萬的費(fèi)用。
尤其是，“醫(yī)療險是需要先自行墊付醫(yī)療費(fèi)用的，一般消費(fèi)者很難自行墊付數(shù)百萬元醫(yī)療費(fèi)用。目前除了高端醫(yī)療有直付功能，一般保險公司開發(fā)的百萬醫(yī)療保險均無直付功能。因此，百萬醫(yī)療保險噱頭大于實(shí)用，遠(yuǎn)不如“重疾+社會醫(yī)保+無免賠住院醫(yī)療保險”組合來得實(shí)際?；蛘咧苯舆x擇保額為100萬的入門級高端醫(yī)療，享受直付（從入院起百萬以內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，不用墊付一分錢）。各家保險公司用這種所謂的百萬醫(yī)療保險不過是為了吸引更多客戶，從而加售其他險種?！?/p>
《證券日報》記者昨日統(tǒng)計了14款該類短期健康險發(fā)現(xiàn)，其中有12款保額在100萬元以上，有4款保額最高可達(dá)300萬元，有一款保額達(dá)到360萬元。
本報記者同時發(fā)現(xiàn)，納入統(tǒng)計的14款產(chǎn)品中，有12款設(shè)置了1萬元的免賠額，僅有1款產(chǎn)品為0免賠額，這款款產(chǎn)品為慧擇網(wǎng)與安心保險推出的“一起慧99”。
慧擇網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人員近期提供給本報的一組數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)我國衛(wèi)生部門每年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國二級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為五千多塊錢，三級公立醫(yī)院為一萬兩千多塊錢，總計人均住院費(fèi)用為一萬八千塊錢左右。
“如果花費(fèi)了1.8萬元的住院費(fèi)用，社保按照70%的比例進(jìn)行報銷，可以報銷將近1.3萬元，剩余5000多元需要自費(fèi)，假設(shè)買了市面上一般的百萬醫(yī)療險，有1萬元的免賠額，那么消費(fèi)者是1分錢都賠不到的，也就是說，買的這款保險完全用不到，1萬元免賠額直接篩掉了大部分的住院賠案?！被蹞癖ｋU相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示。
國家衛(wèi)生計生委統(tǒng)計信息中心主任、中國衛(wèi)生信息學(xué)會常務(wù)副會長、秘書長孟群近期提到的一組數(shù)據(jù)也顯示，2016年年底人均住院費(fèi)用為9231.2元。（證券日報）