近日，上海市朝陽區(qū)法院發(fā)布《金融審判白皮書》，主審業(yè)務(wù)的法官也對金融糾紛所反映的問題、原因進行了介紹，并提出對策建議。
據(jù)朝陽法院金融審判庭庭長王麗英介紹，2016年該院共新收金融商事案件10601件，較上一年增長78.3%。因企業(yè)經(jīng)營困難、借款人喪失償債能力、惡意逃債等情形，金融借款合同糾紛始終是金融商事案件的主體，2016年該類案件占比達到78.1%。增幅最大的則為信用卡糾紛、融資租賃合同糾紛、委托理財合同糾紛，2016年增幅分別達到687.5%、203.1%、117%。
王庭長介紹，除銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)主體外，各類消費金融公司、小額貸款公司、融資性擔保公司、第三方支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉訴不斷增多；涉眾型金融案件增多，2016年該院涉訴最多的一家公司同時被120名投資人起訴；網(wǎng)絡(luò)盜刷銀行卡的糾紛、小貸公司網(wǎng)貸平臺引發(fā)的小額借款合同糾紛等涉互聯(lián)網(wǎng)金融的案件不斷增多；與資本市場波動、金融創(chuàng)新有關(guān)的糾紛也有所體現(xiàn)。她指出，這些都是金融業(yè)運行現(xiàn)狀及金融服務(wù)新業(yè)態(tài)在訴訟中的體現(xiàn)。
導致金融風險的四大問題
白皮書指出，金融領(lǐng)域存在金融機構(gòu)內(nèi)部風險防控意識不足、業(yè)務(wù)開展不規(guī)范、金融外部監(jiān)管不力、投資者風險意識和識別能力不足等四大問題。
例如，金融機構(gòu)內(nèi)部管理松散、業(yè)務(wù)專用章使用隨意，第三方支付在運行模式、規(guī)范等方面存在資金安全風險隱患，私募基金理財普遍存在基金不備案、合伙企業(yè)登記缺失等情形，以虛假境外交易平臺或違規(guī)代理境外平臺進行外匯、貴金屬、原油期貨交易的情形仍存在。
宜從多方面加強風險防范
針對上述問題，朝陽法院建議，金融機構(gòu)要通過完善風控機制、加強合同審查、強化內(nèi)部監(jiān)督等方式加強內(nèi)部監(jiān)管，金融監(jiān)管部門宜對新型金融組織、新型金融交易形式在市場準入、運行方面強化監(jiān)管，對違規(guī)交易加大制裁。
建議從完善立法、強化服務(wù)理念、完善消保機制等方面健全金融消費者保護機制，加強投資者教育，落實投資者適當性制度，引導投資人理性投資、合規(guī)交易，樹立正確投資理念、提升風險防范能力。
銀行宜引入保險機制抵御創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險
白皮書還專題通報了涉銀行金融案件的審理情況，據(jù)統(tǒng)計，2016年朝陽法院共受理涉銀行金融案件847件。近幾年，涉訴銀行數(shù)量持續(xù)大幅增長，從2012年的12家增長到2016年的195家，涵蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行。據(jù)王庭長介紹，2015年以前涉訴銀行以內(nèi)資銀行為主，2015年以后，外資銀行涉訴逐漸增多，2016年共有6家外資銀行涉訴。
據(jù)統(tǒng)計，涉銀行金融案件中，信用卡透支引發(fā)的糾紛大幅增長。2015年此類案件僅為32件，2016年這一數(shù)字增長至252件，增幅達6.9倍。其中，大額信用卡透支糾紛明顯增多，2016年該類案件涉案標的總額達6437萬余元，平均涉案標的達到25萬元，甚至還有5件案件涉案標的超過100萬元。王庭長介紹，授信額度較高的大額信用卡通常用于中小企業(yè)主資金流轉(zhuǎn)和個人日常生活大額消費，其中以信用卡分期購車業(yè)務(wù)為典型代表。這一將信用卡業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合的新型業(yè)務(wù)，往往突破傳統(tǒng)擔保方式，采取第三人連帶保證、抵押擔保等方式，且大量存在多卡互保、聯(lián)保現(xiàn)象，聯(lián)保小組成員甚至互不相識，擔保作用虛化，放貸風險增大。
在《金融審判白皮書》中，風險高、糾紛多發(fā)、爭議大的領(lǐng)域往往與新業(yè)務(wù)有關(guān)，除了前面提到的信用卡分期購車業(yè)務(wù)以外，還涉及了網(wǎng)銀、手機銀行、第三方快捷支付等新型支付方式，超級網(wǎng)銀、無卡取現(xiàn)等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。2016年涉及這些新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的盜刷案件有所增加，且部分銀行對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的產(chǎn)品說明、風險提示不足，業(yè)務(wù)開展過程中存在瑕疵和隱患。2016年朝陽法院受理銀行卡盜刷案件108件，其中超過兩成的案件是借助網(wǎng)銀、手機銀行等新型支付方式盜刷的。
針對上述問題，白皮書建議銀行加強內(nèi)部審核和風險防控，減少互保、聯(lián)保方式的適用，加強互保、聯(lián)保人資信履約能力的審核；建立銀行卡盜刷風險防范機制，如利用技術(shù)手段加強安全保障，加強交易監(jiān)控，及時識別異常交易；建立資金盜刷應(yīng)急處理機制，通過及時凍結(jié)、止付、鎖定等措施防止損失擴大，特別是應(yīng)全面引入銀行卡盜刷保險、落實先行賠付制度，降低盜刷風險、順暢賠付流程；同時，應(yīng)加強新業(yè)務(wù)風險評估，全面履行內(nèi)容告知和風險提示義務(wù)。
金融消費者保護機制亟待完善
朝陽法院金融審判庭副庭長李方介紹，近兩年，儲戶以銀行等金融機構(gòu)服務(wù)不到位為由起訴的消費維權(quán)類案件數(shù)量明顯增多，2015年以前此類案件較為少見，2016年則達到8件。她指出，這凸顯了消費者不斷增長的多元金融需求、不斷增強的權(quán)利意識與金融機構(gòu)服務(wù)保障相對滯后之間的矛盾。
這些消費維權(quán)案件主要有三類：儲戶因?qū)€人征信系統(tǒng)不良信用記錄存有異議起訴要求消除的案件，儲戶因銀行業(yè)務(wù)辦理限制、辦理瑕疵或拒絕提供部分服務(wù)起訴要求提供服務(wù)、賠償損失的案件，因儲戶業(yè)務(wù)理解有誤、銀行溝通解釋不足引發(fā)的案件。例如，個別銀行要求2萬元以下存取款業(yè)務(wù)必須通過ATM辦理，儲戶起訴要求提供服務(wù)；再比如因銀行信息填報錯誤導致客戶社保費用扣劃不成功造成醫(yī)療費損失，儲戶起訴賠償?shù)陌讣＿@些案件凸顯了消費者權(quán)益保護理念、具體服務(wù)舉措以及銀行內(nèi)部投訴處理機制的不足。
針對金融消費者保護問題，朝陽法院建議立法機關(guān)、金融監(jiān)管機關(guān)進一步完善金融消費保護立法，細化金融消費者與金融機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)；金融機構(gòu)進一步強化金融服務(wù)理念、提升金融服務(wù)水平、完善內(nèi)部投訴處理機制和糾紛解決機制。
同時，針對近期審理的多起儲戶起訴銀行調(diào)取個人賬戶交易憑單的案件，朝陽法院還專門向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)送了司法建議。司法建議函中指出，目前關(guān)于銀行在辦理業(yè)務(wù)后是否負有再行向儲戶提供交易資料的義務(wù)，既無明文規(guī)定，也無約定，且就此實踐中存在較大認識差異，即使銀行配合儲戶調(diào)取歷史交易資料，也存在審批程序繁瑣、各分支行相互推諉等情形。為此，朝陽法院建議銀監(jiān)會制定規(guī)范性文件或出臺指導性意見，對此作出統(tǒng)一規(guī)定，全面梳理消費者投訴和爭議問題，統(tǒng)一銀行內(nèi)部作法，提升金融消費者保護水平，督促銀行加強內(nèi)部規(guī)范管理。（經(jīng)濟參考報）