農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸悄然推開浙江農(nóng)信貸款超百億

此外，11月4日，浙江省政府轉(zhuǎn)發(fā)了該省農(nóng)信社制定的《進(jìn)一步推動實(shí)施浙江農(nóng)信普惠金融提升工程五年行動計劃(2016年-2020年)》提出，到2020年末，將累計投入100億元用于普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

在中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展(浙江)峰會上，浙江省副省長朱從玖表示，浙江將深入貫徹落實(shí)國務(wù)院推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃以及G20峰會關(guān)于普惠金融的有關(guān)共識，結(jié)合數(shù)字普惠金融、綠色金融等要求，堅持方向、創(chuàng)新方式、提升質(zhì)量，不斷深化普惠金融的發(fā)展。

“三權(quán)”抵押貸款超百億

2015年8月，國務(wù)院下發(fā)的關(guān)于開展農(nóng)村“兩權(quán)”(農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán))抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，今年3月，人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（下稱“兩個辦法”）。

“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測評估等多方面，對金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。

目前“兩權(quán)”抵押貸款已經(jīng)在浙江省內(nèi)推開。浙江農(nóng)信圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，創(chuàng)新推出林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)(農(nóng)房)等“三權(quán)”抵押貸款。根據(jù)浙江農(nóng)信普惠金融報告2016，目前浙江農(nóng)信林權(quán)抵押貸款45.56億元，占全省銀行業(yè)52%，支持了3.63萬戶農(nóng)戶。

此外，浙江省農(nóng)房抵押貸款60.5億元，占全省銀行業(yè)58%，支持2萬戶農(nóng)戶;土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款7.46億元，支持802戶農(nóng)戶。浙江農(nóng)信林權(quán)、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”抵押貸款累計已達(dá)113.52億元。

浙江省農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)“沉睡的資源”之所以能夠變成“流動的資本”，其中少不了政府對于土地確權(quán)以及流轉(zhuǎn)平臺的相關(guān)配套工作。

朱從玖在上述論壇峰會上稱，浙江14個縣是全國農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)縣，這些地方積極推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、登記，探索推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)，著力盤活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”。

與此同時，走在前面的浙江省“兩權(quán)”金融創(chuàng)新，始終嚴(yán)控風(fēng)險，銀行資產(chǎn)質(zhì)量沒有出現(xiàn)承壓的跡象。截至2016年9月末，浙江省農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率2.31%，低于全省銀行業(yè)0.28個百分點(diǎn)，2015年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤195億元，占全省銀行業(yè)的三分之一，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新放貸手段，凈利潤逆勢增長。

利用科技實(shí)現(xiàn)普惠金融

中國人民銀行研究局局長徐忠表示，傳統(tǒng)意義上我們金融機(jī)構(gòu)是采用抵押品、擔(dān)保等方式管理信用風(fēng)險，但是小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域卻難以提供相應(yīng)的擔(dān)保品，導(dǎo)致小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難。

但是，現(xiàn)在金融企業(yè)可以利用用戶在商業(yè)活動形成的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，如POS機(jī)這些數(shù)據(jù)會幫助金融機(jī)構(gòu)利用歷史數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計的方法對借款人進(jìn)行精細(xì)化分析和判斷，能夠精確地實(shí)現(xiàn)對同一類借款人的信用測量以及定價。在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時代，尤其是在電商下鄉(xiāng)興起以來產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，可以更好地模擬消費(fèi)者行為，更好地測量不良率和定價，設(shè)計出更好的產(chǎn)品。

徐忠表示，科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又未到這些地方，可以通過科技金融的方式來進(jìn)行覆蓋。在中國發(fā)展科技金融解決普惠金融還有很多“硬件”優(yōu)勢，從物理條件來看，我國手機(jī)銀行發(fā)展的硬件已經(jīng)發(fā)展成熟，移動電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，三大運(yùn)營商全面采用4G牌照，我國采用科技金融扶貧的條件已經(jīng)具備。

螞蟻金服副總裁徐浩在上述論壇指出，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、人工智能等技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，極大地提升了普惠金融服務(wù)能力，目前，不管是邊遠(yuǎn)地區(qū)，還是弱勢群體，都基本能平等享受金融服務(wù)。

據(jù)了解，在整個浙江，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務(wù)的合作深化，已經(jīng)誕生了全國第一個省級政務(wù)服務(wù)及政務(wù)云平臺 、全國第一個省級的統(tǒng)一公共支付平臺、全國第一個采用實(shí)人認(rèn)證進(jìn)行省級政務(wù)服務(wù)的平臺。