近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》，數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量63.7億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量7.6億張，同比增長(zhǎng)13.5%；活卡量達(dá)到了41.8億張，其中當(dāng)年新增4.9億張，同比增長(zhǎng)13.3%。不過(guò)，作為沉睡卡指標(biāo)最重要的借記卡活卡率，則連續(xù)三年下降，2016年年末僅為65.0%。

　　風(fēng)險(xiǎn)方面，2016年信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類(lèi)型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐，與2015年一致。其中，偽卡損失占比較2015年繼續(xù)上升；2016年借記卡欺詐的主要類(lèi)型為電信詐騙，互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額排名第二位。

　　欺詐率進(jìn)一步上升

　　報(bào)告顯示，2016年，信用卡未償信貸余額、延滯賬戶(hù)透支月和逾期半年未償信貸總額均有所增長(zhǎng)。其中，延滯賬戶(hù)透支月增速明顯放緩，信用風(fēng)險(xiǎn)延滯率和損失率也有所增長(zhǎng)，但保持低位。截至2016年年底，未償信貸余額4.06萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)31.4%。逾期半年未償信貸總額535.7億元，比2015年年底增長(zhǎng)155.4億元，同比增長(zhǎng)40.9%，逾期半年未嘗信貸增長(zhǎng)幅度大于未償信貸總額增長(zhǎng)幅度，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

　　當(dāng)前，我國(guó)銀行卡欺詐案件高發(fā)，央行去年曾表示，在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展良好、交易數(shù)量和金額不斷增長(zhǎng)的情況下，銀行卡信息也成為不法分子的目標(biāo)。據(jù)悉，不法分子通過(guò)電信技術(shù)、黑客技術(shù)和改造銀行卡收單受理終端（POS機(jī)）等手段，竊取銀行卡信息進(jìn)而盜取卡內(nèi)資金的違法犯罪活動(dòng)日益猖厥，對(duì)社會(huì)公眾利益和金融體系安全造成了嚴(yán)重威脅，此外，不法分子手段也不斷變化，加上持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待加強(qiáng)，2016年銀行卡整體欺詐率仍然進(jìn)一步提升。

　　所謂銀行卡欺詐率，是由欺詐交易金額與跨行交易總金額的比值乘以10000得出，其中，欺詐交易金額為報(bào)告期內(nèi)發(fā)卡端發(fā)生的實(shí)際欺詐損失合計(jì)金額，包括由發(fā)卡行承擔(dān)的損失部分，由持卡人承擔(dān)的損失部分以及通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的損失部分。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，信用卡延滯率為0.52%，較上年下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。以年率計(jì)的當(dāng)前損失率為1.70%，較上年上升0.28個(gè)百分點(diǎn)，而2014年，信用卡的以年率計(jì)的當(dāng)前損失率僅為0.99%，2015年這一數(shù)字的平均水平上升為1.4%，2016年前三個(gè)季度的以年率計(jì)的當(dāng)前損失率均超過(guò)了1.80%，只有去年第四季度略有下降。

　　京、津等地成“不良大戶(hù)”

　　從省份來(lái)看，浙江、廣東兩省的信用卡發(fā)卡量遙遙領(lǐng)先，兩省有效卡量合計(jì)份額超過(guò)了兩成，近1500萬(wàn)張；福建、江蘇兩省發(fā)卡增速有所提升，年末有效卡量超越了上海；而上海、上海、天津作為行業(yè)內(nèi)多家銀行的重點(diǎn)開(kāi)拓對(duì)象，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)卡增速相對(duì)發(fā)力，銷(xiāo)卡率也明顯偏高，具體而言，上海地區(qū)的年度銷(xiāo)卡率達(dá)到了16.90%，而銷(xiāo)卡率最低的貴州僅3.92%。

　　此外，廣東、河南、廣西、貴州在保持了快速發(fā)卡的同時(shí)，卡片保持了較高的活躍度；安徽、吉林、貴州等地雖然發(fā)卡比較積極，但是活躍程度有待加強(qiáng)；福建、浙江、江蘇、山東等地的發(fā)卡增速水平相當(dāng)，但福建的活躍率遠(yuǎn)高于其他三省，上海、上海、天津由于市場(chǎng)飽和度高，活躍度明顯低于整體水平。

　　在信用卡使用方面，截至2016年年末，客戶(hù)銀行信用卡透支余額達(dá)7587.19億元（銀聯(lián)數(shù)據(jù)），較去年年初增長(zhǎng)29.57%；戶(hù)均透支余額為1.18萬(wàn)元，較去年年初降低2.62%，額度使用率為40.92%。

　　值得注意的是，此次銀聯(lián)在報(bào)告中公布了各省信用卡透支數(shù)據(jù)和逾期數(shù)據(jù)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，福建戶(hù)均透支余額高達(dá)2.06萬(wàn)元，顯著高于其他省份。青海、安徽浙江、重慶等地戶(hù)均透支余額同比下降明顯，上海、上海、天津等地戶(hù)均透支余額較2015年有所增長(zhǎng)，單額度使用率處于偏低水平。

　　不良貸款率方面，上海、黑龍江、天津和四川為全國(guó)不良貸款率高發(fā)第一梯隊(duì)，其中，黑龍江地區(qū)不良貸款率較去年年初攀升1.9個(gè)百分點(diǎn)；四川的部分銀行則通過(guò)各種舉措積極化解風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率自去年9月份開(kāi)始明顯下降；重慶、云南等地不良貸款上升速度則較快。

　　消費(fèi)金融大熱

　　在中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)、以及居民個(gè)人收入不斷提高的背景下，消費(fèi)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力，消費(fèi)金融的大熱也就不言而喻。

　　2016年，全國(guó)銀行卡均交易額為116735元，同比增長(zhǎng)6.5%。銀行卡交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為48.5%，較2015年提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2016年度調(diào)查顯示，在商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)查中，個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)四年成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)中最重要的部分，選擇此項(xiàng)的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款可以根據(jù)客戶(hù)需求，由各家銀行自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿(mǎn)足教育、差旅、裝修、購(gòu)物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點(diǎn)推行的業(yè)務(wù)。

　　上海銀行一名信貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者，該行的消費(fèi)貸款不良貸款率極低，根據(jù)模型，客戶(hù)總資產(chǎn)扣除負(fù)債后的資金占比只要大于60%，就認(rèn)為該客戶(hù)有還款能力，可以予以消費(fèi)貸款的發(fā)放，事實(shí)上，在通過(guò)征信以及模型等風(fēng)控后，消費(fèi)貸款的平均不良貸款率遠(yuǎn)低于銀行平均水平。

　　原光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵曾表示，消費(fèi)金融的盈利空間很大，從客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和消費(fèi)金融產(chǎn)品收益組成的二維象限來(lái)看，客戶(hù)從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)，收益從低到高，其中有很大的發(fā)展空間。（證券日?qǐng)?bào)）