<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月05日訊，臨近年末資金使用高峰，各家平臺(tái)的消費(fèi)貸產(chǎn)品開(kāi)始了大規(guī)模推銷。雖然現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大，但普遍存在借款用途難以確定、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高、借款用戶資質(zhì)不太理想等問(wèn)題。在調(diào)查過(guò)程中，記者發(fā)現(xiàn)，平安普惠輕松貸產(chǎn)品信貸資金即使流入樓市也并不管控。工作人員更是直言，貸款審核無(wú)需提供用途證明和買(mǎi)賣(mài)合同，所以即使用于購(gòu)房等領(lǐng)域也無(wú)需擔(dān)心審批不通過(guò)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安普惠貸款業(yè)務(wù)在操作過(guò)程中確實(shí)出現(xiàn)了不合規(guī)的地方，如果繼續(xù)放低風(fēng)控和審核標(biāo)準(zhǔn)，不僅放大其內(nèi)部管理漏洞，也會(huì)抬高其不良貸款比率。
流入樓市不管控
“尊敬的用戶，我們?yōu)槟峁￢IP金融服務(wù)，最高50萬(wàn)，最快1天”，“感謝您對(duì)我們的支持，您的條件已符合平安i貸貸款產(chǎn)品，立即注冊(cè)最快3分鐘放款”，“尊敬的客戶，初步評(píng)估您的資質(zhì)符合平安普惠貸款條件”……進(jìn)入12月以來(lái)，張先生（化名）不斷收到平安普惠發(fā)來(lái)的短信，其實(shí)不僅是平安普惠，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都推出了各式各樣的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，而“實(shí)時(shí)到賬、隨借隨還、無(wú)抵押、最高××萬(wàn)元”這些話術(shù)，吸引了不少消費(fèi)者的關(guān)注。
張先生告訴記者，因?yàn)樽约鹤罱胭?gòu)入一套商住兩用房，但手頭資金還有缺口，抱著試一試的心態(tài)，打通了短信中的預(yù)留客服電話?！霸谧稍冞^(guò)程中平安普惠相關(guān)工作人員直言，如果審批通過(guò)，資金直接打到銀行賬戶中供借款人使用，同時(shí)對(duì)于借款人用途也無(wú)需提供用途證明和買(mǎi)賣(mài)合同。我也表示想要購(gòu)房，手中有一定的資金缺口，平安普惠工作人員表示，只要在面審時(shí)不提用于購(gòu)房即可。”張先生表示。
隨后，記者也撥通了平安普惠相關(guān)工作人員電話，這一工作人員直言，“平安普惠主要工作是協(xié)助客戶通過(guò)更好的產(chǎn)品獲得貸款，貸款資金來(lái)源于平安銀行，銀行在審批過(guò)程中需要面審詢問(wèn)資金用途，只要給對(duì)方一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較小的用途就好，不需要提供任何用途證明和買(mǎi)賣(mài)合同，同時(shí)資金直接打到客戶銀行賬戶”。
但早在10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排，其中嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。當(dāng)記者問(wèn)及消費(fèi)貸資金并不能用于購(gòu)房時(shí)，平安普惠相關(guān)工作人員直言，監(jiān)管確實(shí)有規(guī)定，消費(fèi)貸資金不能用于炒股、買(mǎi)房，不過(guò)一方面資金來(lái)源于平安銀行可以審核客戶征信，風(fēng)險(xiǎn)較小，另一方面只要提供穩(wěn)定的資金用途，銀行也不會(huì)細(xì)問(wèn)?！半m然消費(fèi)貸借款用途確實(shí)不好監(jiān)控，但是平臺(tái)從源頭上就不把控風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成違規(guī)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士直言。
對(duì)此，記者聯(lián)系到平安普惠品牌部相關(guān)人士詢問(wèn)相關(guān)情況，截至發(fā)稿時(shí)尚未收到回復(fù)。
記者注意到，平安普惠貸款主推三款產(chǎn)品，一款是普惠i貸，一款是宅e貸，還有一款就是平安普惠氧氣貸。具體來(lái)看，平安i貸通過(guò)審核后最快6分鐘放款，額度最高3萬(wàn)元，屬于小額度貸款；宅e貸為大額貸款，需要辦理房產(chǎn)抵押，審核通過(guò)后最快當(dāng)天放款，額度15萬(wàn)-500萬(wàn)元；氧氣貸屬于無(wú)抵押貸款，全程在線申請(qǐng)，額度最高50萬(wàn)元。
角色定位“中介”
據(jù)了解，消費(fèi)貸產(chǎn)品還是一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，但處于監(jiān)管的空白地帶，其產(chǎn)品的特性，也決定了這個(gè)行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻并不高，所以“一人多貸”、“借款用途難以確定”等問(wèn)題層出不窮。不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸放貸資金比較小，如果說(shuō)付首付可能性不大。不過(guò)在調(diào)查過(guò)程中，平安普惠相關(guān)客服人員直言，貸款額度評(píng)估方式有兩種，如果客戶本身已經(jīng)有按揭貸款，審核通過(guò)后可獲得的資金應(yīng)該是按揭貸款的30-40倍，另一種則是通過(guò)保單來(lái)判定，如果有壽險(xiǎn)保單，放款資金在年繳保費(fèi)的20-30倍。張先生表示，如果是這樣的評(píng)估方式，自己可貸資金在20萬(wàn)-30萬(wàn)元，補(bǔ)購(gòu)房資金缺口沒(méi)問(wèn)題。
值得一提的是，平安普惠工作人員表示，貸款資金來(lái)自平安銀行，還款通過(guò)陸金所平臺(tái)。平安普惠在其中的角色定位究竟如何？據(jù)平安普惠官網(wǎng)資料顯示，平安普惠發(fā)端于2005年，當(dāng)時(shí)，中國(guó)平安在深圳開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在2011年，成立陸金所發(fā)展P2P業(yè)務(wù)；在2015年3月，將成立以來(lái)拓展的業(yè)務(wù)進(jìn)行了整合，把平安信保業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，整合成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群。陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，平安普惠只是陸金所平臺(tái)的合作方和產(chǎn)品供應(yīng)方之一，陸金所將依然保持開(kāi)放平臺(tái)的中立。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，在這個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)中，平安普惠扮演的是信息撮合平臺(tái)，銀行扮演資金提供者的角色，通過(guò)平臺(tái)放貸，而借款則通過(guò)平臺(tái)還款。這一三方架構(gòu)在P2P行業(yè)比較常見(jiàn)，只不過(guò)資金提供者多為個(gè)體或小貸公司，很少能得到銀行認(rèn)可和資金支持。
“貸款資金支付方式主要分為自主支付和受托支付兩種，對(duì)個(gè)貸而言，自主支付是指貸款機(jī)構(gòu)直接把錢(qián)打到借款人賬戶，由借款人自主安排資金用途，但會(huì)事先約定資金不能用于炒股、購(gòu)房等政策禁止信貸資金流入的領(lǐng)域。一般而言，借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元均可以走自主支付渠道。通常貸款機(jī)構(gòu)會(huì)和客戶約定，如果借款人違反借款合同約定使用貸款資金的話，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)隨時(shí)提前清收資金。不過(guò)，從實(shí)際情況看，對(duì)于自主支付項(xiàng)下個(gè)貸資金，貸款機(jī)構(gòu)很少主動(dòng)進(jìn)行用途核查，不排除有部分資金會(huì)流入股市和樓市?！毖檠苑治龅馈?/p>
消費(fèi)貸遇資金流向監(jiān)測(cè)難題
在分析人士看來(lái)，平安普惠在業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，確實(shí)存在一些不合規(guī)的地方。按行業(yè)來(lái)講，對(duì)于小額消費(fèi)貸款資金的用途也面臨著難以監(jiān)測(cè)的問(wèn)題?！案?jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，平臺(tái)為了招攬更多用戶，獲得流量和交易，必然會(huì)放低標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控水平下降，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)增加?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士直言。
如客服人員所介紹的，貸款申請(qǐng)金額將直接打入銀行卡，不規(guī)定資金用途的做法是否合規(guī)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條：個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。因此，發(fā)放不規(guī)定資金用途的貸款違反了監(jiān)管規(guī)定。
“客服人員對(duì)產(chǎn)品解釋確實(shí)不太規(guī)范，資金用途把控是貸款安全重要保障，營(yíng)銷人員在展業(yè)時(shí)更多是從業(yè)績(jī)角度去考慮，這比較普遍也難以防治?！币子^分析師李子川表示。
事實(shí)上，目前市面上很多消費(fèi)金融現(xiàn)金貸產(chǎn)品并不審核貸款資金的用途，這些資金很可能購(gòu)買(mǎi)股票或者房產(chǎn)等投資行為。李子川表示，大額貸款常見(jiàn)的是設(shè)立資金專戶，專款專用，對(duì)于小額貸款的監(jiān)控成本又太高，管得太嚴(yán)產(chǎn)品遇冷，管得太松風(fēng)險(xiǎn)又變高，是一個(gè)很尷尬的現(xiàn)實(shí)。如果資金用途不合規(guī)，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，放款機(jī)構(gòu)設(shè)定高利率要求，貸款人承受高資金成本，將資金利用到更高風(fēng)險(xiǎn)用途上，形成一個(gè)惡性循環(huán)。
薛洪言直言，嚴(yán)格限制資金用途既影響產(chǎn)品體驗(yàn)，也會(huì)大大提高貸款機(jī)構(gòu)成本，在實(shí)踐中，多是通過(guò)限定貸款額度的方式來(lái)大致規(guī)范借款用途，自主支付和受托支付的劃分即是如此。隨著借款平臺(tái)的遍地開(kāi)花，共債查詢平臺(tái)并未有效建立，導(dǎo)致部分借款人存在嚴(yán)重的多頭負(fù)債現(xiàn)象，基本上大大超出其還款能力，給行業(yè)的健康發(fā)展埋下了不小隱患。
對(duì)此，王德怡建議，法律應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)貸做進(jìn)一步放開(kāi)。借貸雙方之間的借款方式和利率等在法律允許的范圍內(nèi)，至于借款用途，放貸一方也很難實(shí)際監(jiān)控。例如：買(mǎi)車(chē)貸款發(fā)放下來(lái)后，買(mǎi)車(chē)人將車(chē)退還，4S店很可能將車(chē)款直接退給買(mǎi)車(chē)人，這種情形下銀行很難監(jiān)管到。若放貸收不回來(lái)，本身也是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由貸款方對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行審核，自行判斷和評(píng)估，政府不宜過(guò)度干預(yù)。
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