萬存知局長的一番講話,把芝麻信用、騰訊和拉卡拉等8家機構沒有“征信牌照”的現(xiàn)實情況擺在了輿論面前
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4月21日下午,中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上作總結演講,演講的內容主要圍繞個人征信、監(jiān)管和牌照發(fā)放等核心問題。但是其中關鍵的一句是,“綜合判斷,8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格,在達不到監(jiān)管標準的情況下不能把牌照發(fā)出去?!?/p>
萬存知局長說的“8家”機構,正是螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊旗下的騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司和上海華道征信有限公司。
從某種角度來說,我們經常使用的芝麻信用和騰訊信用有些尷尬了。
畢竟,隨著生活中越來越多的商家開始支持芝麻信用等“企業(yè)標準”,我們可以通過自己在支付寶的消費,享受很多商家提供的便利。打開手機支付寶,可以看到借還、騎行和住宿等眾多芝麻精選服務,要想享受這些服務,用戶首先要具有一定的芝麻信用等級。
在“借還”里,可以通過自己的芝麻信用享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……在“騎行”里,可以看到目前熱門的共享單車品牌,如ofo、永安行、小藍單車、優(yōu)拜單車、Funbike等,從芝麻信用600到750不等,均可以享受免押金騎單車的方便服務……而“住宿”服務里,小豬、螞蟻、木鳥等短租平臺,也都支持免押金住宿等服務。
而在“螞蟻借唄”服務里,更讓一些借款族動心的是這幾句話“最高可借30萬”、“最低日利率0.015%”、“到賬快、隨時還”;同樣誘人的服務,也可以在微信錢包的“微粒貸借錢”里看到。而要享受到這些服務,都需要你在相關平臺提供的服務中,通過“消費換信用”的方式,獲得各平臺對你的評價。
而如今,一直享受服務的用戶們突然被萬存知局長的講話內容驚醒,原來,這些平臺的征信牌照還沒與從國家專管部門正式發(fā)放……
那么,從2015年開始就沸沸揚揚的征信牌照和征信體系,為何至今沒有真正落地,這里面國家層面的考量是什么,“無照駕駛”的民間征信平臺是否有隱患存在?
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萬萬沒想到……
要回答這些問題,恐怕還要從萬存知局長的講話里尋找答案。而他提出的若干沒想到,可以戲稱為“萬萬沒想到”。
當天的講話中,萬存知首先拋出了一個問題:“最近大家都問我一個共同問題,在我們國家,個人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)?怎么發(fā)?何時發(fā)?” 萬存知的回答是,“我覺得這個題目相當敏感,的確很復雜。我做個簡單的回答,我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)?何時發(fā)?我感到有一些情況比較復雜。”
萬存知所說的情況復雜,來自于三個沒想到:分別是互金整頓的影響、社會公眾的要求提高、機構狀況離監(jiān)管差距過大。
第一個沒想到的是
發(fā)完通知對8家機構進行個人征信業(yè)務準備,剛起步就碰上互聯(lián)網金融整頓,互聯(lián)網金融整頓到現(xiàn)在還沒結束。換句話說是互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定,也不定型,在這個領域做征信業(yè)務怎么做?是需要研究的。
第二個沒想到的是
社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲,對8家機構要求更高了。
第三個沒想到的是
這8家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大,這是我們始料不及的。
萬存知表示,綜合判斷,8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格,在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。
先解決這三個問題……
萬存知表示,這8家機構沒有一家能夠拿到正式牌照,原因主要集中在三個方面,他稱之為“共性問題”。
第一個原因就是“信息孤島”
萬存知指出:8家每一家都想追求依托互聯(lián)網形成自己的業(yè)務的閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈,而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制,因為信息不廣、不全面,這樣帶來產品的有效性不足,不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的,現(xiàn)在我們開業(yè)準備的情況是不利于信息共享的。
第二個原因是“利益沖突”
萬存知強調,這8家平臺各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建,在業(yè)務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性,存在比較嚴重的利益沖突。
第三個原因是“游戲規(guī)則的遵守”
萬存知分析,8家平臺對于征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠,而且也不太遵守,在沒有以信用登記為基礎的情況下,在數(shù)據(jù)極為有限的情況下,根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用,存在信息誤采誤用問題。
看到這里懂懂筆記也就判斷出,牌照落地恐尚需時日了。即便業(yè)界曾大力呼吁,是否可以“試錯”,是否可以先放后收,有問題再一個個清理。對于類似的聲音,萬存知肯定也早有耳聞,而且直接做了回答。
“我們不能采取這個策略?!彼麖娬{在中國現(xiàn)階段有很多人想搞征信,國家工商管理局提供的材料,在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家,其中有三分之一多一點想辦個人征信,其他想搞企業(yè)征信(想搞個人征信的就有20多萬家企業(yè))?!凹偃缥叶冀o他們發(fā)牌照,進來后有問題我再收拾,我要發(fā)20萬張牌照,這最終可能成為笑話。不可能?!?/p>
的確如此,我們能看到的是2015年1月之后8家機構陸續(xù)獲得“預備證”,但是等著排隊的卻是50家。當年,央行官網公布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,要求包括芝麻信用、騰訊征信和拉卡拉等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作,準備時間為6個月。之后,無數(shù)企業(yè)等待入局,輿論也關注個人征信市場的全面放開,而今兩年多過去,牌照落地或許真的遭遇困局。
征信背后的大問題
個人征信關乎數(shù)億國民個人信息采集、使用與保護,央行不得不謹慎對待。其中,個人信息隱私權益保護、征信機構對于客戶信息的保護也是各方最為關心的焦點。
相關主管機構的擔心是:不能放,放了容易出問題。
就以個人信息的“管和放”為例。中國互聯(lián)網協(xié)會發(fā)布的2016中國網民權益調查報告顯示,54%的網民認為個人信息泄露情況比較嚴重,84%的網民曾經遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響,比如廣告推銷等。
此外,根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù),從2016年4月開始打擊侵犯網絡公民個人信息專項行動,半年時間就查獲了290億條涉案個人信息。
在央行看來,未來征信機構應該是覆蓋全社會的,涉及的層面也是多方面的。這里面,面臨的問題、操作的難度可想而知,但是,第二個靴子總要落地,歸根結底:個人征信牌照何時才能發(fā)放?
萬存知的答案是,“這取決于央行基礎工作的進度和質量,一些基礎工作、研究要做透,措施要做穩(wěn)妥,還要與各個方面深入細致地協(xié)調,需要很大工作量,需要時間?!?/p>
在牌照最終落地前,以芝麻信用等為代表的民間征信機構,仍需要等待國家層面對征信體系的頂層設計。普通用戶可以選擇“信或者不信”,因為“企標”畢竟要看“國標”的方向而行。