支付安全無小事。

　　伴隨著移動支付的普及使用，無論是針對具有支付牌照的第三方支付，還是沒有牌照的第四方支付（聚合支付），以及沒有牌照的新電商服務平臺，央行的支付監(jiān)管指導正逐一覆蓋。

　　為規(guī)范第三方支付業(yè)務，央行提出了支付機構逐步取消吃客戶備付金利息的過往做法，并且建立統(tǒng)一的清算平臺“網(wǎng)聯(lián)”，改變目前支付機構直連銀行的格局。

　　央行又于日前下發(fā)了《支付機構將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》，提出“自2017年4月17日起，支付機構暫通過商業(yè)銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行”。

　　而針對沒有牌照的聚合支付監(jiān)管，早在春節(jié)前后1月22日到2月20日，中國人民銀行支付結算司從開展違規(guī)服務清理整治工作到鼓勵收單機構為特約商戶提供“聚合支付”，前后不到一個月時間，也火速落地執(zhí)行到位。

　　鼓勵的同時，央行也明確要求嚴禁聚合技術服務商以任何形式截留特約商戶結算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結算。

　　針對沒有牌照的新電商服務平臺，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務平臺在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談調研和窗口指導。

　　“這些電商企業(yè)雖然是與微信、支付寶等支付機構合作實現(xiàn)支付運營，但支付機構僅承擔通道職能，并未對平臺本身賬戶進行托管，從而形成‘大商戶+二清’模式，可能存在大量的資金留存在平臺上存在金融風險?！便y行業(yè)內人士告訴記者，央行關注的核心是電商平臺背后的資金流動是否合規(guī)、安全、可控。

　　查漏“二清”模式

　　事實上，對于蘑菇街、有贊這樣的網(wǎng)絡電商平臺來說，與傳統(tǒng)的商場業(yè)務十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各平臺上的各個企業(yè)，必然會存在貨款資金在其平臺滯留的情況。

　　而所謂“大商戶模式”是指多家POS商戶共用一個商戶編碼的情況，而“二清”則是指支付公司或銀行先將POS機的結算款支付給某一個人或某一家公司，再由這家公司或個人結算給商戶。

　　但從風險的角度而言，傳統(tǒng)商場和新電商模式最大的區(qū)別在于：一是線下實體商場跑路一般是區(qū)域性的風險事件，影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國性風險事件；二是傳統(tǒng)商場主跑路的時候通常會留下固定資產，跑路的成本比較高，而電商平臺則多數(shù)是輕資本運營，成本也就是點服務器、辦公用品。

　　在銀行業(yè)內人士看來，這些平臺類商戶不是金融或類金融機構，也沒有支付牌照，但賬戶上存留的資金到達一定規(guī)模，其利用存留資金變相從事金融業(yè)務，就有必要被納入監(jiān)管。更有甚者其一旦攜款跑路就會引發(fā)連鎖的民生問題。

　　所謂的聚合支付，是由第三支付領域衍生的火爆業(yè)務。具體模式是通過一個APP聚合不同的二維碼支付產品，如收錢吧、好近支付等，主要是服務于商戶。商戶與其一次對接之后，能同時支持微信支付、支付寶、京東錢包等多個主流支付渠道，包括支持多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等。

　　而聚合支付在給人們帶來方便和快捷的同時，受制于競爭壓力，違規(guī)進行“二清”業(yè)務的也屢見不鮮。

　　根據(jù)農業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部高級經(jīng)理車寧分析，盡管聚合支付服務內容非常豐富，但并沒有帶來豐厚的利潤，平均收單費率為3‰左右（支付寶、微信一般為6‰，Stripe則是2%+0.3美元），相對比較微薄，利潤空間有限，這就迫使部分機構鋌而走險，違規(guī)進行“二清”業(yè)務，引起了監(jiān)管的高度注意。

　　支付監(jiān)管正逐一覆蓋

　　1月22日，央行支付結算司下發(fā)《關于開展違規(guī)“聚合支付” 服務清理整治工作的通知》（銀支付【2017】14號）稱，部分收單機構和聚合技術服務商通過開展“聚合支付”服務，違規(guī)開立支付賬戶，或實質性從事特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、資金結算、收單業(yè)務交易處理等業(yè)務。責令違規(guī)機構于3月31日前進行整改。

　　不到一個月時間，2月20日，央行《關于持續(xù)提升收單服務水平 規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)【2017】45號），肯定和鼓勵聚合支付業(yè)務發(fā)展，實質上明確了其“支付+”綜合解決方案的發(fā)展路徑，對行業(yè)釋放空前利好。

　　監(jiān)管速度顯示，央行對聚合支付“一棍子打死”，只是聚焦有沒有“二清”或者超越收單服務外包的業(yè)務范圍，體現(xiàn)了其一貫的審慎監(jiān)管思路。

　　而面對蘑菇街、二維火和有贊等電商平臺監(jiān)管平臺，上述銀行業(yè)內人士表示，直接收購一張支付牌照不失為一種好的選擇，但現(xiàn)金的支付牌照價格動輒叫價數(shù)億，不是新電商創(chuàng)業(yè)平臺能承擔的。

　　“另一模式或還可以考慮引入銀行托管模式。”上述銀行人士稱，在風投資本的催生下，許多商業(yè)模式猶如雨后春筍，主動規(guī)避監(jiān)管風險也是為企業(yè)增信的一種方式，增加了資金的安全系數(shù)。

　　一個可參考的樣本是，近兩年來，因擅自挪用客戶備付金，廣東益民、上海暢購、浙江易士等支付機構被取消《支付業(yè)務許可證》。

　　所謂客戶備付金，就是指消費者存在支付機構的錢。根據(jù)央行新規(guī)，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　但對此，賀強在兩會提案中提出了異議認為，取消備付金利息可能會產生較大的負面影響，抬高社會成本，讓消費者和小微企業(yè)承受日常支付的負擔。

　　但中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂刊文商榷稱，客戶備付金利息歸屬應符合國內法律規(guī)定與立法精神，且利息多寡與消費者支付負擔沒有必然聯(lián)系。（華夏時報）