“開門紅”期間，人身保險公司以長期儲蓄型產(chǎn)品為主打，而萬能型產(chǎn)品同比普遍下降，中短存續(xù)期產(chǎn)品蹤影難覓；財產(chǎn)保險公司對照新規(guī)，自查業(yè)務(wù)，防微杜漸，而關(guān)于財產(chǎn)保險產(chǎn)品費(fèi)率、信用保證保險的新規(guī)還將陸續(xù)落地。
一份份新規(guī)如約而至，向市場傳遞“防范風(fēng)險”、“保險姓?！钡男盘柌谎宰悦鳌?/p>
近一段時間來，保監(jiān)會幾乎以一日一文的節(jié)奏發(fā)布新規(guī)，《保險公司股權(quán)管理辦法（征求意見稿）》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（下稱“《通知》”）、《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（下稱“《指引》”）、《保險公司合規(guī)管理辦法》先后出爐，規(guī)則與制度籬笆持續(xù)扎緊。
靴子落地，也意味著新影響、新變化隨之而來，尤其是對保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場格局的作用力備受關(guān)注。
之于人身保險公司，這種作用力表現(xiàn)為保監(jiān)會在對中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售規(guī)模和期限進(jìn)行嚴(yán)格限制的基礎(chǔ)上，又加大對其風(fēng)險監(jiān)測和日常檢查力度，并且建立人身保險公司保險業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管制度等；在財產(chǎn)保險公司上，則體現(xiàn)為首次細(xì)化明確產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，并且加大對開發(fā)流程的管控等。
對此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，無論是主動轉(zhuǎn)型還是被動調(diào)整，“保險姓?！彼坪跻呀?jīng)成為保險公司的唯一選擇，保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售必須遵循一定之規(guī)。
這一點在幾個細(xì)節(jié)處可以側(cè)面印證，“開門紅”期間，人身保險公司以長期儲蓄型產(chǎn)品為主打，而萬能型產(chǎn)品同比普遍下降；財產(chǎn)保險公司對照新規(guī)，自查業(yè)務(wù)，防微杜漸，而關(guān)于財產(chǎn)保險產(chǎn)品費(fèi)率、信用保證保險的新規(guī)還將陸續(xù)落地。
在上述背景下，保險業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模的增速難以避免將有所放緩。不過，正如人保財險執(zhí)行副總裁王和對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者所言，“保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，風(fēng)險防范是前提、基礎(chǔ)和保證。保險是社會風(fēng)險管理的制度安排，社會性是保險的重要特征和基本屬性，如果保險業(yè)自身的風(fēng)險都不能得到有效防范，又如何承擔(dān)社會風(fēng)險管理的重任？無論何時何地，保險的根本不能離，基本不能變?！?/p>
萬能險產(chǎn)品占比下降
在人身保險一系列新規(guī)的雷霆之下，大型保險公司堅持正路，深化“保險姓?！保恍┲行”ｋU公司則及時收手，回歸“保險姓保”。
具體而言，上市保險公司的引領(lǐng)作用正在顯現(xiàn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨家獲悉的數(shù)據(jù)顯示，從銷售渠道來看，“開門紅”至今（截至1月5日），如平安人壽個險新單同比增長64.40％，太平人壽同比增長57.20%，太平洋人壽同比增長37.70%；從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，以某上市保險公司為例，其新單保費(fèi)同比增長40%左右，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品同比翻番，長期儲蓄型產(chǎn)品占比達(dá)到70%，而萬能險產(chǎn)品占比不足10%。
與此同時，中小保險公司則及時調(diào)整了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。華夏保險副總裁于振亭對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“在上年一季度后，華夏保險已經(jīng)陸續(xù)停止了萬能險產(chǎn)品的銷售，這一部分業(yè)務(wù)占比已明顯下降。目前，正在加大個險業(yè)務(wù)和銀保期交等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度?！?/p>
據(jù)悉，2016年5-8月，保監(jiān)會曾對以恒大人壽為代表的9家保險公司開展了萬能險業(yè)務(wù)專項檢查，并對發(fā)現(xiàn)問題的保險公司下發(fā)了監(jiān)管函，責(zé)令其進(jìn)行整改。
除此之外，一些原本希望通過保險牌照大撈一筆的保險公司新晉股東，也不得不懸崖勒馬。頗具代表性的是，一家在上年完成股權(quán)變更的保險公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言，“新晉股東原本是希望通過中短存續(xù)期產(chǎn)品先上規(guī)模，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)這條路已經(jīng)行不通，不得不重新評估，目前尚在討論階段。”
類似的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。例如，《通知》要求，2017年1月1日以后開業(yè)的人身保險公司自開業(yè)之日起一年內(nèi)開展普通型人身保險業(yè)務(wù)，開業(yè)滿一年后根據(jù)公司經(jīng)營管理能力逐步開展其他類型的保險業(yè)務(wù)。
對此，華泰人壽董事長李存強(qiáng)對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“短期來看，嚴(yán)格的監(jiān)管措施可能導(dǎo)致保險業(yè)規(guī)模保費(fèi)增速下降，但不能將其視為負(fù)面影響，而應(yīng)該看作回歸正軌。在這一過程中，不排除對某些激進(jìn)保險公司的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定影響，但這是對其不按規(guī)律辦事的懲罰。長期來看，則有利于引導(dǎo)保險業(yè)健康發(fā)展，回歸保障本質(zhì)，更好地服務(wù)于國計民生?！?/p>
為財產(chǎn)保險產(chǎn)品劃定底線
與人身保險節(jié)奏同步，財產(chǎn)保險也在警示保險公司開發(fā)產(chǎn)品時三思而后行。
在《指引》中，首次為保險公司劃定負(fù)面清單。其中，如對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益、承保既有損失可能又有獲利機(jī)會的投機(jī)風(fēng)險等保險產(chǎn)品的禁止，是對違法違規(guī)、違反保險原理和公序良俗的保險產(chǎn)品直接亮出紅燈。
對無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品的禁止則更是大快人心。近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險等一眾奇葩保險產(chǎn)品紛至沓來，有的博取眼球、賺取噱頭，而有的則落入上述情境的惡性循環(huán)。
而對沒有實際保障內(nèi)容，單純以降價（費(fèi)）或漲價（費(fèi)）為目的、“零保費(fèi)”“未出險返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品的禁止，則是旨在防范不正當(dāng)競爭。
“前者針對的是利用保險產(chǎn)品的形式，實際上是進(jìn)行打折或漲費(fèi)等調(diào)整費(fèi)率的行為；后者的零保費(fèi)，主要是指違反風(fēng)險定價原則，未出險返還保費(fèi)或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品，如在車險等市場中，通過返還保費(fèi)或贈送油卡等不當(dāng)利益方式，進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為?！币晃唤咏O(jiān)管的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者解釋稱。
對于上述內(nèi)容的實際影響，合眾財險總裁施輝告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，“一方面，這是在進(jìn)一步理清保險產(chǎn)品的保障本質(zhì)，引導(dǎo)其良性發(fā)展；另一方面，在保險公司和一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作時，有利于對方清楚地理解保險產(chǎn)品的基本要求、屬性和特征，不至于由于對保險產(chǎn)品理解不清，以致對保險產(chǎn)品需求和設(shè)計存在本質(zhì)分歧，并且也限制一些噱頭、沒實際意義保險產(chǎn)品的開發(fā)。”
除此之外，對于因浙商、眾安保險引發(fā)的關(guān)于信用保證保險的爭論，《指引》在原則上也有所涉及，如對保險產(chǎn)品條款費(fèi)率開發(fā)原則提出了如應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險單位劃分、再保險支持等因素，以及不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健等。
事實上，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉的信息顯示，保監(jiān)會對于這一業(yè)務(wù)始終態(tài)度謹(jǐn)慎，在此事之前便已下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，而下一步還將下發(fā)專門針對其的新規(guī)。
天安財險副總裁張宇生對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言，“信用保證保險是保險，不是擔(dān)保。保險產(chǎn)品必須符合大數(shù)法則，信用保證保險應(yīng)該體現(xiàn)小額、分散和風(fēng)險可控原則，應(yīng)該始終堅持將風(fēng)控作為第一原則，尋找優(yōu)秀可靠的合作伙伴，將信用保證保險當(dāng)作風(fēng)控工具，而不是風(fēng)險袋子?！?/p>
回歸保障與服務(wù)民生
而社會最為關(guān)心的是，在上述背景下，保險業(yè)將何去何從？回歸保障本源、服務(wù)國計民生，無疑是兩條重要路徑。
對此，保險業(yè)已經(jīng)形成共識。多位人身保險公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，保險資金具有期限長、提供保證利率、收益相對穩(wěn)定等特點，因此民眾對其需求客觀存在，這將使得長期儲蓄型業(yè)務(wù)成為民眾的重要選擇，以更好應(yīng)對長壽風(fēng)險，做好養(yǎng)老規(guī)劃。
而這一點在“開門紅”上已有一定體現(xiàn)。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者梳理，當(dāng)下的“開門紅”以長期儲蓄型保險產(chǎn)品為主，如平安人壽的贏越人生年金保險（分紅型）、太平洋人壽的東方紅年金保險（分紅型）、太平人壽的卓越臻享終身年金保險（分紅型）等。
太平洋人壽總精算師陳秀娟對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“目前，市場上長期儲蓄型保險產(chǎn)品以分紅年金為主，客戶在享有保證利率的前提下，還能夠分享保險公司的經(jīng)營成果，參與利潤分配，所以對該類產(chǎn)品認(rèn)可程度高。從保險公司實際營運(yùn)經(jīng)驗看，前述主力分紅年金險的保單繼續(xù)率都在90%以上。”
其實，保險業(yè)實現(xiàn)“保險姓?！钡陌咐灰欢?，如上海保交所探索“公益+交易所+保險”的精準(zhǔn)扶貧模式，中國人壽探索大病醫(yī)保、電商扶貧的新模式，江泰保險經(jīng)紀(jì)為“一帶一路”提供風(fēng)險保障服務(wù)等。
但是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。例如，人身保險產(chǎn)品供給量較大，但是真正解決保險保障的產(chǎn)品有限；家庭財產(chǎn)保險的覆蓋率較低，住房地震保險剛剛落地，火災(zāi)和洪水保險的發(fā)展?fàn)顩r不盡人意等問題依然存在。
對此，施輝認(rèn)為，“保險產(chǎn)品應(yīng)該圍繞民眾的吃穿住行、生老病死做文章，相關(guān)領(lǐng)域還有眾多方面需要保險公司思考探索和開發(fā)。優(yōu)秀的保險產(chǎn)品需要處理好內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)的關(guān)系，內(nèi)在本質(zhì)是依法合規(guī)，符合保險本質(zhì)要求，外在表現(xiàn)則應(yīng)通俗易懂，簡單透明。”
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇對此深有同感。他呼吁，“全社會應(yīng)當(dāng)提高與民生相關(guān)的保險意識，保險公司更應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注與民生相關(guān)的保險，圍繞民生想問題、做產(chǎn)品、拓市場，普及科學(xué)的保險文化和理念，自覺摒棄違背保險基本原則的產(chǎn)品設(shè)計思路，為社會提供貨真價實的保險保障服務(wù)?！保?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）