文|李意安
近年來，國家戰(zhàn)略對小微經(jīng)濟(jì)的重視程度逐年提升，政府對小微金融的扶持力度不斷加大，銀行的貸款資源也相應(yīng)傾斜。但從市場上產(chǎn)品來看，小微金融多聚焦于流水貸、供應(yīng)鏈金融等無抵押信用貸款，額度基本控制在50萬以內(nèi)，期限多為一年期。而對于需要更高扶持力度的小微企業(yè)，要獲得更大金額、更長期限的貸款，房產(chǎn)抵押貸款則仍是主要融資解決途徑。
然而，房抵貸可以說是各種貸款方式里面體驗(yàn)最差、時(shí)效最慢的，反復(fù)跑、材料多、環(huán)節(jié)多、時(shí)效慢的問題長期被詬病。盡管互聯(lián)網(wǎng)借貸生態(tài)已經(jīng)十分繁榮，房抵貸的線上化卻存在重重困難。雖然多地政府、銀行都已經(jīng)在做出努力嘗試突破，但囿于種種原因，房抵貸距離全線上化的操作體驗(yàn)始終還差臨門一腳。
今年年初，平安普惠將房抵貸流程實(shí)現(xiàn)全線上化列為年度目標(biāo)。過去幾個(gè)月，突如其來的疫情進(jìn)一步催化了“無接觸金融服務(wù)”，與此同時(shí)，小微企業(yè)貸款剛需升級，急用戶之需要，平安普惠的產(chǎn)品開發(fā)、上線也進(jìn)一步提速。在政府、銀行等合作方的助力下，近日，平安普惠“宅e經(jīng)營貸”正式宣布升級“暢享版”，將其房抵貸升級為無接觸、零上門的全線上流程，并開始在鄭州試點(diǎn)。
平安普惠房抵貸全線上化流程的攻克，意味著非銀領(lǐng)域小微金融的線上產(chǎn)品矩陣——從最高50萬的無抵押信用貸到最高1000萬多年期抵押貸的產(chǎn)品矩陣，終于完成了最后通關(guān)。對小微企業(yè)主來說，能以接近全線上“310”貸款（3 分鐘申請， 1 分鐘到賬，期間 0 人工接觸）的體驗(yàn)獲得“310”貸款提供不了的借款額度，這一突破的意義之重大，不消言喻。
1、房抵貸的線上化痛點(diǎn)
按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作，申請房抵貸需要客戶線下多次往返銀行、房產(chǎn)交易中心，客戶平均要提供19份材料，從申請到放款理想狀態(tài)是14天左右，審批流程長達(dá)1個(gè)月以上的也并不少見。很顯然，這一服務(wù)效率對于強(qiáng)調(diào)敏捷作戰(zhàn)、快速掉頭的小微企業(yè)而言，往往遠(yuǎn)水難解近渴，可以說這種金融服務(wù)模式已經(jīng)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。 但這一痛點(diǎn)的存在并非單純因?yàn)殂y行規(guī)則約束，事實(shí)上，涉及到房產(chǎn)抵押的資產(chǎn)評估、流程審批遠(yuǎn)比想象中復(fù)雜。 一位銀行的房抵貸從業(yè)人士告訴十字財(cái)經(jīng)，信用貸之所以實(shí)現(xiàn)線上快速放款的重要原因在于其金額較小、期限較短，只需要對客戶的資信進(jìn)行識(shí)別，房抵貸則大不相相同。 “一方面，房抵貸就是小微經(jīng)營貸，這一點(diǎn)監(jiān)管有明確要求，銀行需要對客戶的貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格把控?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)控人員必須下戶去查看企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)和經(jīng)營狀況?！痹撊耸勘硎荆芭c此同時(shí)，房抵貸的授信額度都在50萬以上，最高能到1000萬，期限可以做到3到8年，對銀行來講，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更高，因此除了對房屋本身進(jìn)行準(zhǔn)確的資產(chǎn)評估，還需要查驗(yàn)房子的實(shí)際使用情況，流程十分復(fù)雜瑣碎。比如是否存在群租、是否有老人居住的痕跡等，因?yàn)橐坏┌l(fā)生逾期，銀行需要對抵押房產(chǎn)進(jìn)行處置，而上述這些情況都會(huì)對房產(chǎn)后續(xù)的處理造成阻礙。” 這些原因?qū)е铝算y行在實(shí)際操作過程中很難脫離線下操作模式。而與此同時(shí)，交易流程中，政務(wù)工作的創(chuàng)新突破同樣也是線上化突破的核心關(guān)鍵。 政府、銀行也都已經(jīng)意識(shí)到痛點(diǎn)的存在，包括上海、徐州、西寧等多地房產(chǎn)中心都已在推進(jìn)遠(yuǎn)程不動(dòng)產(chǎn)登記的線上化試點(diǎn)，致力解決房抵貸線上化的流程痛點(diǎn)，但另一方面，房產(chǎn)交易中心和公證處等政務(wù)部門對流程安全的審慎態(tài)度較之銀行更甚，全方位的技術(shù)校驗(yàn)必不可少。 在平安普惠之前，銀行業(yè)對房抵貸全線上進(jìn)行了不少嘗試，其中中原銀行8小時(shí)放款的房抵貸產(chǎn)品是業(yè)內(nèi)極速，相當(dāng)程度上也是得益于鄭州政務(wù)部門的創(chuàng)新。公證處支持在線公證、房產(chǎn)交易中心支持在線辦理他項(xiàng)權(quán)證大大減省了貸款的辦理周期，不過，出于自營的審慎態(tài)度，銀行在房抵貸的服務(wù)過程中依然要求客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理簽約，可以說房抵貸實(shí)現(xiàn)真正的全線上只差臨門一腳。
2、平安普惠的打法政府、銀行已經(jīng)傳出好球，平安普惠決定來踢這臨門一腳。 從“宅e經(jīng)營貸”的這款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)來看，亮點(diǎn)全是圍繞“線上化”來展開。不見面、零跑動(dòng)、在線申請、在線簽約、最快3小時(shí)放款等，客觀而言，這些體驗(yàn)確實(shí)顛覆了行業(yè)對房產(chǎn)抵押貸款的既往認(rèn)知。 平安普惠信貸審批部總經(jīng)理林海介紹稱，宅e經(jīng)營貸“暢享版”的亮點(diǎn)正是聚焦“暢”、“享”：“暢”是指客戶足不出戶就可以享受全流程無斷點(diǎn)服務(wù)，放款時(shí)效最短3小時(shí)；“享”是指打破了房產(chǎn)抵押借款空間限制，房產(chǎn)共有人無需到現(xiàn)場即可在線辦押簽約，離家創(chuàng)業(yè)的小微經(jīng)營客戶也可獲得大額借款服務(wù)，此外，客戶可享受7X12小時(shí)借款服務(wù)，突破了時(shí)間限制。 對于動(dòng)輒涉資上百萬的房抵貸產(chǎn)品來講，前端服務(wù)流程的創(chuàng)新必然伴隨著中后臺(tái)技術(shù)及業(yè)務(wù)模式的巨大顛覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有業(yè)務(wù)流程的模式創(chuàng)新，也有技術(shù)借力。 這里有必要拆解下傳統(tǒng)模式。 傳統(tǒng)銀行的房抵貸是正常的抵押貸款模式。銀行親力親為，好處是客戶承受的貸款成本相對較低。今年疫情后，監(jiān)管對銀行有社會(huì)責(zé)任方面的要求，銀行對于小微扶持力度進(jìn)一步加大，部分銀行的房抵貸產(chǎn)品已經(jīng)降到了年化利率4%以內(nèi)。這個(gè)優(yōu)勢很有殺傷力，但是劣勢也同樣明顯，因?yàn)槔侍?，銀行對風(fēng)險(xiǎn)較高的小微客戶放款動(dòng)力不足，對于貸款審核較為嚴(yán)格，但短期內(nèi)困于自身風(fēng)控手段、科技手段，無論從審批通過率還是審批周期來看，都大大降低了貸款的可得性，對急等錢用的小微企業(yè)而言，再低的利率也不過是鏡花水月。（傳統(tǒng)銀行的房抵貸業(yè)務(wù)模式，十字財(cái)經(jīng)梳理） 金融科技行業(yè)存在的必要性也在于此：一方面，銀行的低成本資金需要尋找更充裕的資產(chǎn)供應(yīng)，僅靠自身的風(fēng)控、科技手段難以支撐；另一方面，小微企業(yè)的快速大額融資存在現(xiàn)實(shí)剛需。 供需之間，誰來粘合？ 從平安普惠的模式來看，“3小時(shí)放款”的背后，是多方密切分工合作的結(jié)果。平安普惠通過構(gòu)建金融科技平臺(tái)，將政府機(jī)構(gòu)、銀行的服務(wù)連接，“將環(huán)節(jié)打開，將能力聚合”，多方合力共同為小微企業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“1+1+1>3”的效果。
3、平安普惠科技布局