導(dǎo)讀
目前，芝麻信用對(duì)于生活場景的使用采取免費(fèi)，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，則采取收費(fèi)模式。不過，它的挑戰(zhàn)在于，通過大數(shù)據(jù)提供的評(píng)分是否能夠準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
日前，支付寶推出了新的社交產(chǎn)品“圈子”，意在擴(kuò)大支付工具的社交關(guān)系鏈。不過，這個(gè)橫空出世的產(chǎn)品卻引起了輿論的軒然大波。在部分圈子設(shè)置的門檻中，只允許女性發(fā)帖，男性用戶只能打賞和評(píng)論；而芝麻信用低于750的用戶甚至不能評(píng)論，只能打賞。
這一規(guī)定讓“芝麻信用”站到了風(fēng)口浪尖。許多用戶紛紛更新支付寶版本，并討論如何提高芝麻信用的分?jǐn)?shù)，甚至出現(xiàn)了一些“刷分”的攻略，也有行業(yè)人士認(rèn)為螞蟻金服涉嫌濫用征信數(shù)據(jù)。
12月8日，芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，芝麻信用評(píng)分嚴(yán)格限制在經(jīng)濟(jì)信用相關(guān)場景使用?！爸ヂ樾庞玫姆?jǐn)?shù)與經(jīng)濟(jì)性的評(píng)價(jià)有關(guān)，不會(huì)做任何道德層面的評(píng)分。我們也不應(yīng)該據(jù)此將人分為三六九等，它只是商家作為風(fēng)險(xiǎn)控制的參考因素。我們也看到?jīng)]有任何證據(jù)證明，道德可以被量化評(píng)價(jià)。”
如今，支付寶已經(jīng)關(guān)閉了一些打擦邊球并引起批評(píng)的圈子。對(duì)于芝麻信用來說，征信使用的邊界在哪里，依然需要反思。
使用邊界
芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。
不過，在一些特定的場景，它的使用也引起過爭議。2015年9月，芝麻信用分曾經(jīng)面向750分及以上的用戶開展?fàn)I銷，這些用戶可以享受首都機(jī)場國內(nèi)快速安檢通道（CIP安檢通道）。活動(dòng)展開不久，央行隨之對(duì)這個(gè)營銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，這項(xiàng)服務(wù)不得不中止。
對(duì)此，前述芝麻信用人士解釋稱，芝麻信用在生活場景的使用，主要集中在一些先享后付的交易相關(guān)服務(wù)?！斑吔缭谀睦?，主要取決于兩個(gè)方面。一是用戶是否授權(quán)，二是經(jīng)濟(jì)信用的評(píng)分。如果對(duì)使用機(jī)構(gòu)沒有效果，他們就不會(huì)需要信用分?！?/p>
據(jù)她透露，以神州租車免押金租車為例，芝麻信用分在650分以上的用戶免押金，壞賬率僅為千分之一左右。
“我們主要是負(fù)責(zé)信用信息的采集整理加工對(duì)外輸出，壞賬怎么處理芝麻信用不參與。有些機(jī)構(gòu)是自己承擔(dān)，因?yàn)橛辛嗣庋航鸬姆?wù)后，使用人群也相應(yīng)擴(kuò)大。壞賬造成的損失，基本從收益里可以覆蓋掉。另外，他們會(huì)引入一家金融機(jī)構(gòu)，把壞賬損失變成貸款，去做一個(gè)專業(yè)的貸款管理?！痹撊耸窟M(jìn)一步解釋稱。
她表示，在征信領(lǐng)域，即使用戶授權(quán)后，芝麻信用也只采集用戶經(jīng)濟(jì)信用評(píng)價(jià)相關(guān)的合法、相關(guān)、必要的數(shù)據(jù)，不會(huì)采集用戶聊天、短信、通話、地理位置等內(nèi)容，也不會(huì)采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論，以及各類法律禁止采集的內(nèi)容。
培育期將持續(xù)
盡管個(gè)人征信從默默無聞走到公眾的生活中，不過短短三年時(shí)間，發(fā)展已經(jīng)十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在貸款、信用卡等場景的使用越來越多，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了關(guān)于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中，還出現(xiàn)了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。
盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的數(shù)據(jù)真實(shí)性和權(quán)威性也成為討論的焦點(diǎn)。
前述芝麻信用人士澄清，所謂刷分秘籍都是假的，千萬不要相信。芝麻信用評(píng)分，是個(gè)人信用的綜合評(píng)分，單一維度，無論是瘋狂購物，還是反復(fù)的轉(zhuǎn)賬匯款，對(duì)分?jǐn)?shù)的提升作用都可以忽略?！叭绻稒C(jī)的話，還會(huì)被我們的數(shù)據(jù)模型識(shí)別，給信用歷史帶來負(fù)面影響。所以，信用評(píng)分沒有快速提高評(píng)分的方法，也沒有互相加好友刷分的可能?！?/p>
此外，惡意刷分的行為，不僅不能提高分?jǐn)?shù)，反而有可能減分。
據(jù)悉，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補(bǔ)充了信用評(píng)價(jià)，超過2000萬用戶因此獲得了金融機(jī)構(gòu)的授信，其中消費(fèi)金融授信總額超過1000億元。
不過，等待了近兩年時(shí)間，央行仍然還沒有下發(fā)個(gè)人征信牌照。但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經(jīng)與機(jī)構(gòu)之間展開了合作，正在發(fā)力各個(gè)行業(yè)的場景。相對(duì)于個(gè)人征信市場的相對(duì)空白，企業(yè)征信市場競爭則要激烈得多。央行金融穩(wěn)定報(bào)告顯示，截至2015年末，在人民銀行備案法人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)112家、非法人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)80家。
前述芝麻信用人士坦言，征信市場并不是暴利的行業(yè)，有點(diǎn)像用商業(yè)的手法做公益的事情?！斑@個(gè)領(lǐng)域投入挺高的，在系統(tǒng)上要做非常嚴(yán)格的管控和投入，各種不同的產(chǎn)品開發(fā)、接口的對(duì)接成本非常高。我們只做信息對(duì)稱的工作，既不參與放貸也獲得不了利息，我們通過為別人實(shí)現(xiàn)價(jià)值來提供服務(wù)。社會(huì)誠信體系的建立需要時(shí)間，征信市場在近幾年也將處于培育期。”
目前，芝麻信用對(duì)于生活場景的使用采取免費(fèi)，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，則采取收費(fèi)模式。不過，它的挑戰(zhàn)在于，通過大數(shù)據(jù)提供的評(píng)分是否能夠準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
此外，征信市場的成熟還需要打通信息的孤島。上海大學(xué)國家發(fā)展研究院教授、北大法律經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心聯(lián)席主任薛兆豐認(rèn)為，如果征信機(jī)構(gòu)不共享數(shù)據(jù)，會(huì)造成同一個(gè)人或企業(yè)的信用狀況表現(xiàn)出差異。行業(yè)的發(fā)展方向是大機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，開放、共享數(shù)據(jù)，共同提高征信數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）