在資本的強(qiáng)勢(shì)介入之下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)日漸火爆。今年以來(lái)，平臺(tái)數(shù)量暴漲，參與各種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的“會(huì)員”也呈井噴之勢(shì)，目前已超過(guò)1000萬(wàn)。在網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展之時(shí)，虛假宣傳等不規(guī)范行為也大行其道，“打監(jiān)管擦邊球”、“承諾兌付難兌現(xiàn)”、“模式難持續(xù)”等質(zhì)疑聲不絕于耳。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長(zhǎng)已引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會(huì)發(fā)聲進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。然而，如此恫嚇，并沒(méi)有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。
互助平臺(tái)迅速膨脹
對(duì)于近期火爆的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，業(yè)內(nèi)普遍的共識(shí)是，平臺(tái)會(huì)員人數(shù)進(jìn)行分?jǐn)偅瑫?huì)員數(shù)量越多分?jǐn)偨痤~越低。因此，無(wú)論是哪個(gè)平臺(tái)哪種賠付方式都在盡力拉人頭入會(huì)，用戶(hù)規(guī)模成為關(guān)鍵。
據(jù)上海商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)員總量超過(guò)1000萬(wàn)。截至11月7日，成立于2014年的夸克聯(lián)盟會(huì)員數(shù)已超114萬(wàn)，互助金額分別達(dá)到2046萬(wàn)元。而同樣成立于2014年的輕松互助以400萬(wàn)多的用戶(hù)排名行業(yè)第一，上線(xiàn)的“微愛(ài)大病互助行動(dòng)”在11月7日新增6068人，總金額上升8.98萬(wàn)元。
今年以來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)成長(zhǎng)速度更為驚人，如今年5月上線(xiàn)的水滴互助用戶(hù)量如今已破157萬(wàn)，上線(xiàn)百天即稱(chēng)已實(shí)現(xiàn)用戶(hù)量過(guò)百萬(wàn)；今年7月上線(xiàn)的眾托幫，其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示加入計(jì)劃的用戶(hù)已超310萬(wàn)，稱(chēng)用戶(hù)數(shù)量破百萬(wàn)僅用了55天。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)也披露，違規(guī)互助平臺(tái)嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以?xún)冬F(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障?；ブ脚_(tái)的風(fēng)控措施并不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，如并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資金、道德和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控，特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
大多數(shù)互助平臺(tái)選擇托管給商業(yè)銀行進(jìn)行第三方資金托管，由銀行定期出具監(jiān)管報(bào)告并公示賬戶(hù)情況，如17互助、通信互助等；還有平臺(tái)與公募基金合作，如水滴互助將資金托管到中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)，由雙方共同監(jiān)管；此外，還有平臺(tái)與第三方支付，如微信支付、易寶支付合作，由平臺(tái)為每位會(huì)員開(kāi)通專(zhuān)屬錢(qián)包，如壁虎互助。
低門(mén)檻高保障成利器
保監(jiān)會(huì)指出，目前有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始整改，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問(wèn)題。另外，對(duì)于定位為公益慈善組織的互助平臺(tái)，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。
通過(guò)對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的體驗(yàn)，上海商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，一些以公益為名義的互助平臺(tái)，在公開(kāi)宣傳方面，已明確告知捐助者互助基金屬于慈善捐助。如夸克聯(lián)盟旗下的夸克大病互助基金(中青年版)就提示“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”，不過(guò)，位置較為隱蔽，普通消費(fèi)者很難注意到。
而大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在宣傳方面，仍在強(qiáng)調(diào)“門(mén)檻低、保障高”。如斑馬社就在官網(wǎng)首頁(yè)打出“門(mén)檻低、保障高，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)＋精算師＋技術(shù)支撐”的口號(hào)，其上線(xiàn)的“糖友互助計(jì)劃”，打出“不管是否罹患糖尿病，均可加入保障，19元加入，最高保障30元”的宣傳口號(hào)。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，互助平臺(tái)的門(mén)檻并不高，從類(lèi)似平臺(tái)大量涌現(xiàn)的現(xiàn)狀來(lái)看，該行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，獲取用戶(hù)的成本上升，平臺(tái)為了獲取用戶(hù)求生存不得不打“擦邊球”。
但實(shí)際上其未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒(méi)有受到政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無(wú)法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。
“水滴互助”被約談
保監(jiān)會(huì)近日表示已約談水滴互助，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對(duì)此，水滴互助回應(yīng)稱(chēng)，已積極推動(dòng)監(jiān)管意見(jiàn)落地，對(duì)各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)，并在官網(wǎng)首頁(yè)告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)”。
據(jù)了解，今年9月，保監(jiān)會(huì)約談了國(guó)內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺(tái)，并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。上海商報(bào)記者登錄水滴官網(wǎng)注意到，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺(tái)的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁(yè)中，明確告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)，而是會(huì)員之間互幫互助的公益行動(dòng)”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性?xún)陡丁?、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織，會(huì)員們對(duì)互助計(jì)劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”等。
事實(shí)上，“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項(xiàng)也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺(tái)擅自修訂了會(huì)員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對(duì)象由“付給互助會(huì)員”改為“給付給醫(yī)院”。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似于“醫(yī)療給付”等的保險(xiǎn)約束條款，在保險(xiǎn)業(yè)無(wú)可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助，反而是對(duì)會(huì)員權(quán)益的侵犯。另外，這種不公開(kāi)、不透明的行為，不僅損害了會(huì)員權(quán)益，還違背了作為一個(gè)公共契約維持者的行為準(zhǔn)則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線(xiàn)。據(jù)了解，在平臺(tái)用戶(hù)的強(qiáng)烈要求下，10月28日出臺(tái)的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。
經(jīng)營(yíng)持續(xù)性存疑
在保險(xiǎn)業(yè)，與網(wǎng)絡(luò)互助相似的有互助保險(xiǎn)，不過(guò)，由于市場(chǎng)條件不完善，互助保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，國(guó)內(nèi)僅有一家相互保險(xiǎn)公司，即2005年成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，由于受到地域、業(yè)務(wù)范圍限制，這種模式一直沒(méi)有得以推廣。不過(guò)，兩年前新“國(guó)十條”釋放出了信號(hào)，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，直到2015年初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，市場(chǎng)才認(rèn)為互助保險(xiǎn)真正迎來(lái)拐點(diǎn)。目前，已有眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社獲準(zhǔn)籌建。
“如今的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多是‘創(chuàng)業(yè)型’公司，其風(fēng)控能力較弱。同時(shí)，互助的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)?！庇袠I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于互助會(huì)員來(lái)說(shuō)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的過(guò)程跨度周期很長(zhǎng)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的時(shí)間越長(zhǎng)，會(huì)員年齡增長(zhǎng)，得病的風(fēng)險(xiǎn)概率也在增加，將給平臺(tái)帶來(lái)極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
上海中高盛律師事務(wù)所律師李濱表示，非保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的行為是法律予以禁止的，這些沒(méi)有納入監(jiān)管的商業(yè)行為對(duì)消費(fèi)者而言，所繳費(fèi)用是否安全，發(fā)生事故后是否能及時(shí)理賠，都是風(fēng)險(xiǎn)。也有保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，保監(jiān)會(huì)在今年10月正式對(duì)外發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出， 專(zhuān)項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)之一就是“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題”。（上海商報(bào)）