本報記者 楊井鑫 北京報道
伴隨上半年業(yè)績陸續(xù)披露，國有大行對于普惠型小微企業(yè)的貸款情況也逐漸明晰。按照今年《政府工作報告》提出的要求，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)的貸款增長目標是30%。目前六家大行中已經(jīng)有三家銀行在上半年就提前達成了全年的目標任務(wù)。
據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，在金融支持實體經(jīng)濟的政策下，國有大行上半年均加大了在普惠小微企業(yè)方面的信貸投放力度，貸款總規(guī)模約為5.93萬億元，新增貸款則高達1.23萬億元。
規(guī)模超5萬億元
在監(jiān)管要求普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的前提下，普惠小微企業(yè)的信貸仍然是上半年國有大行的信貸重點。從貸款投放的規(guī)?？矗瑖写笮袑ζ栈菪∥⒔鹑诘馁J款總額目前已經(jīng)逼近6萬億元，并呈現(xiàn)高增長態(tài)勢。
銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行上半年普惠型小微企業(yè)的貸款余額為17.8萬億元，同比增長29.3%，而六家國有大行貸款在其中的占比超過30%，其主力軍的作用彰顯無疑。
從國有大行普惠型小微企業(yè)貸款情況看，建設(shè)銀行的貸款規(guī)模最大，高達1.71萬億元，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行的貸款余額則分別以1.24萬億元和1.01萬億元緊跟其后。中國銀行和郵儲銀行的該類貸款余額分別為7816億元和8905億元，交通銀行的該類貸款則為2936億元。
在普惠型小微企業(yè)貸款的新增貸款規(guī)模中，工商銀行上半年的新增規(guī)模為2912.95億元，超過該行2020年全年2737.06億元的新增貸款規(guī)模；建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行的新增貸款規(guī)模均超過2800億元；中行的新增貸款規(guī)模也約為2000億元；郵儲銀行和交通銀行的普惠小微貸款新增不足千億元。
按照監(jiān)管國有大行普惠小微貸款年增30%的要求，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行三家銀行的貸款增速已經(jīng)提前完成全年任務(wù)，建設(shè)銀行的貸款增速上半年在21%左右。
值得關(guān)注的是，國有大行對普惠小微企業(yè)貸款的平均利率在上半年持續(xù)下降，其中建設(shè)銀行貸款平均利率從4.31%降至4.17%，農(nóng)業(yè)銀行貸款平均利率則從4.18%降至4.09%。
實際上，在金融支持實體經(jīng)濟的政策要求下，國有大行均將普惠小微貸作為銀行發(fā)展的戰(zhàn)略之一。
“中行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，上半年境內(nèi)人民幣貸款新增8632億元，增量創(chuàng)歷史同期新高?！敝袊y行副行長林景臻表示，從行業(yè)來看，重點支持普惠金融、綠色金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。
農(nóng)行行長張青松表示，該行信貸投向主要有“三農(nóng)”、制造業(yè)、民營小微、國家重大戰(zhàn)略等等方面。農(nóng)行將持續(xù)加大對民營小微企業(yè)的信貸投放力度，將更多金融活水引向?qū)嶓w經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)。
一家國有大行人士認為，加大普惠金融貸款投放不僅是國有大行的戰(zhàn)略方針，更是銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?！敖鹑谂c實體經(jīng)濟是魚水關(guān)系，這也是目前政策要求減費讓利的初衷。”
不良率維持低位
在國有大行加大普惠小微企業(yè)信貸投放時，業(yè)內(nèi)一直對相應(yīng)資產(chǎn)質(zhì)量高度關(guān)注。然而，由于貸款方式的創(chuàng)新，國有大行的該類貸款不良率遠低于行業(yè)平均不良貸款率。
張青松在接受記者提問時稱，截至6月末，農(nóng)行普惠型小微貸款的不良率為0.65%，比年初下降了0.3個百分點，也低于全行的平均不良率0.85個百分點?！稗r(nóng)行的普惠小微貸量增面擴，保證了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定?！?/p>
對于普惠型小微貸款不良的分布情況，張青松表示，從行業(yè)層面看，前期受疫情影響較大的住宿和餐飲行業(yè)不良率相對較高；從區(qū)域分布上看，黑龍江、青海和甘肅等部分省份的不良率會高一些。
建設(shè)銀行行長王江則表示，目前普惠金融的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險可控。上半年該行整體的普惠金融的不良率是1.1%，小微快貸的不良率控制在1%以內(nèi)。同時，該行同期所有貸款的平均不良率為1.53%。
“數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用改變了普惠金融信貸的投放模式，線上就能夠?qū)︼L(fēng)險進行把控?！鞭r(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人士稱，普惠小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)比較豐富，涵蓋抵押貸、信用貸、供應(yīng)鏈貸等等。尤其是信用貸產(chǎn)品，銀行的風(fēng)控措施可以從稅費、薪酬等等多角度進行判定。
他認為，“雖然監(jiān)管對于普惠小微的不良容忍度更高，但是銀行貸款不會降低標準導(dǎo)致一堆壞賬。這也是對銀行風(fēng)控能力和科技能力的考驗，更能體現(xiàn)出銀行的競爭力?！?/p>
針對目前普惠小微貸款超過17萬億元的規(guī)模，銀保監(jiān)會在強調(diào)“增量”的同時也提出了“提質(zhì)”的要求。
銀保監(jiān)會普惠金融部主任丁曉芳表示，普惠金融“增量”表現(xiàn)在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長。脫貧地區(qū)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長。普惠金融“提質(zhì)”則更多是強調(diào)對個體工商戶的支持，對小微企業(yè)“首貸戶”支持，以及探索金融支持科技型小微企業(yè)的新模式。
在今年一季度的行業(yè)發(fā)展情況通報中，通過票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)沖規(guī)模實現(xiàn)普惠“兩增”目標的情況就被監(jiān)管所關(guān)注到。隨后，銀保監(jiān)會優(yōu)化了監(jiān)管考核的口徑，剔除了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并進一步明確了監(jiān)管導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點和難點。
一位市場分析人士認為，作為普惠金融的主力軍，國有大行在解決小微企業(yè)融資難和融資貴方面起到了重要作用。但是，下一步該類貸款可能面臨一個結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，對于貸款企業(yè)也會有一個分類，將更多資金投放到農(nóng)業(yè)、個體、創(chuàng)新企業(yè)等等領(lǐng)域。
該分析人士還認為，商業(yè)銀行在普惠金融信貸中應(yīng)該提升信用貸款比例，這也是對銀行風(fēng)險管理能力的考驗。“如果通過房地產(chǎn)等資產(chǎn)抵押做小微經(jīng)營貸，各家銀行的情況大致相同，比拼的是利率差異。但是，通過金融科技手段加大信用貸以支持小微企業(yè)，不僅能夠降低企業(yè)貸款門檻，更能夠與其他銀行形成差異。”