9月6日起，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開始執(zhí)行，這意味著，對銀行卡手續(xù)費(fèi)再一次作出全面調(diào)整，價(jià)改新政正式落地。
需要特別提示的是，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡人收取，手續(xù)費(fèi)是商戶和為其服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)之間結(jié)算的費(fèi)用。商戶向提供收單服務(wù)的機(jī)構(gòu)按彼此協(xié)議約定支付刷卡手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡銀行、銀聯(lián)按政府定價(jià)向收單機(jī)構(gòu)收取服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用。
手續(xù)費(fèi)是商戶的成本，降價(jià)意味著降低商戶成本。對于新一次銀行卡手續(xù)費(fèi)的價(jià)改，各方大都給予了正面回應(yīng)。
銀行卡費(fèi)率再探主要市場新低
價(jià)改以推進(jìn)市場化改革和降費(fèi)減負(fù)為導(dǎo)向
在此次銀行卡價(jià)改新政實(shí)施后，國家發(fā)改委新聞發(fā)言人于9月14日在月度例行新聞發(fā)布會(huì)上，就完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制情況進(jìn)行回應(yīng)。
為進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，今年3月，國家發(fā)改委、中國人民銀行印發(fā)通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，較大幅度降低餐飲等商戶費(fèi)率水平，預(yù)計(jì)每年可減少商戶支出約74億元。調(diào)整后的政策已于9月6日如期順利實(shí)施。
這次政策調(diào)整以推進(jìn)市場化改革和降費(fèi)減負(fù)為導(dǎo)向，主要內(nèi)容包括：收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，取消商戶分類，區(qū)分借記卡、信用卡分別降低上限費(fèi)率水平，并調(diào)整單筆交易收費(fèi)封頂控制措施，對部分商戶實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠措施。
此次刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營成本，不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)。實(shí)施后，競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，有利于發(fā)揮市場機(jī)制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量；餐飲等商戶發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)降低50%左右，百貨等行業(yè)商戶可降低20%左右；超市等商戶將通過實(shí)行優(yōu)惠措施在改革過渡期內(nèi)保持發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。上述政策，降低了商戶成本，有利于改善商戶經(jīng)營環(huán)境，拉動(dòng)消費(fèi)，并將對擴(kuò)大銀行卡刷卡交易覆蓋范圍和交易規(guī)模，促進(jìn)商貿(mào)流通和銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。
這次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多，涉及方面廣。為確保政策順利實(shí)施，國家發(fā)改委、中國人民銀行周密部署，各運(yùn)營機(jī)構(gòu)分工合作，按計(jì)劃完成了系統(tǒng)改造、聯(lián)調(diào)測試及商戶協(xié)議換簽等準(zhǔn)備工作。下一步，還將會(huì)同有關(guān)部門，密切關(guān)注刷卡手續(xù)費(fèi)新機(jī)制執(zhí)行情況，督促、指導(dǎo)有關(guān)方面落實(shí)國家政策，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，保持刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平合理穩(wěn)定。
發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過56.58億張
系列價(jià)改促進(jìn)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展
根據(jù)中國人民銀行公布的最新支付運(yùn)行報(bào)告，截至2016年一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過56.58億張，人均持卡約4.15張，其中，人均持有信用卡0.30張。同期，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1670萬戶，POS機(jī)具超過2354萬臺(tái)，ATM機(jī)88.98萬臺(tái)。商戶、POS機(jī)具、ATM機(jī)數(shù)量分別是銀聯(lián)成立前2001年的111.3倍、108.2倍和18.9倍。
2002年中國銀聯(lián)成立前，我國的中國銀行卡支付滲透率僅有4.68%，而據(jù)人民銀行最新發(fā)布的《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，目前銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到48.35%。而據(jù)實(shí)證研究得到的數(shù)據(jù)顯示，我國銀行卡支付滲透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。
銀行卡的快速發(fā)展，與一系列的價(jià)改有關(guān)。2002年至今，銀行卡歷經(jīng)三度價(jià)改，都促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。
中國的銀行卡手續(xù)費(fèi)率最早是參照國際組織定價(jià)，手續(xù)費(fèi)率為2%，定價(jià)較高。為降低費(fèi)率，早在本輪手續(xù)費(fèi)價(jià)改之前，2003年和2013年已經(jīng)先后兩次對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià)，并創(chuàng)造了全球主要市場銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。
本次價(jià)改之前所執(zhí)行的價(jià)格方案是2013年2月25日，國家發(fā)改委和中國人民銀行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行方案，根據(jù)不同行業(yè)類別對商戶按照不同費(fèi)率的刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行收取，其中餐飲行業(yè)最高，達(dá)到1.25%，部分公益類商戶則進(jìn)行全額減免。相較美國2%—3%的手續(xù)費(fèi)率，港澳臺(tái)1.5—2%的費(fèi)率以及日韓1.5%—3%的刷卡費(fèi)率，0—1.25%的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于海外市場平均水平。
然而由于行業(yè)間價(jià)差仍然較大，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價(jià)呼聲依舊持續(xù)。另一方面，各類商戶在不同MCC碼（行業(yè)費(fèi)率）之間套取價(jià)差的違規(guī)行為屢禁不止。