互聯(lián)網貸款新規(guī)來了！

銀保監(jiān)會網站17日消息，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務經營行為，促進互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。

三類貸款不屬于互聯(lián)網貸款

互聯(lián)網貸款是商業(yè)銀行運用互聯(lián)網和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

根據定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇：

二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。

三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》定義范圍內的互聯(lián)網貸款。

互聯(lián)網貸款不得用于購買房產股票

《辦法》明確互聯(lián)網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。其中規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

同時，加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預警觸發(fā)條件的，應及時預警。

在加強貸款支付和資金用途管理方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

規(guī)范商業(yè)銀行與第三方機構開展合作

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

一是商業(yè)銀行應當建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。二是商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。三是商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產生品牌混同。四是商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

暫未限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)

考慮到各家銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

部分無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經營的限制。

設2年過渡期

按照“新老劃斷”原則，過渡期為《辦法》實施之日起2年。過渡期內，商業(yè)銀行對照《辦法》制定整改方案并有序實施，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務逐步有序壓降。過渡期結束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網貸款業(yè)務均應遵守本《辦法》規(guī)定。

《辦法》規(guī)定實施之日起1個月內，商業(yè)銀行應當將業(yè)務規(guī)劃、風險管控措施、存量業(yè)務、金融消費者權益保護等情況報告監(jiān)管機構。