金融柴的很多客戶總是拿著別的貸款中介報給他的年化利息來問我：柴柴我這筆貸款年化利息XX到底高不高？每次我都是嘴角閃過一絲微笑,這其中的門道可是多了去了？
為什么一個貸款的利息成本會有這么多重叫法，今天各位看官就跟隨本柴來識破其中的門道吧。
利率是指一定時期內(nèi)，本金和利息的比率。
本金*利率=利息
利率是一個比率而利息是一個具體的數(shù)值，所以說利率不等于利息。
在中國所有貸款的合同上定價都是以利率的形式體現(xiàn)的。那么為什么會出現(xiàn)所謂其他報價方式呢？
因為不是所以貸款的利率都那么容易讓人接受，所以只能避開真實利率，偷換概念來報價，好讓借款人更容易接受。
下面開始偷換概念表演，我們假設(shè)利率18%，3年期等額本息的貸款，本金10萬，用貸款計算器可以輕易得出。
10萬本金，3年年底歸還本息之和在13萬。利息總額3萬
下面開始睜大眼睛！
3年利息3萬 可以得出平均1年的利息是1萬。
用1年的平均利息除以本金10萬得出 利率10%用年利率10除以12得出月利率0.83 %
看到這里是不是發(fā)現(xiàn) 從真實年利率18%月利率1.5%變成了年息10%月利息0.83%了！
小朋友你是不是有很多的問號？
這個后面得出的利息就是，所謂的年化利息！
年化利息的關(guān)鍵點在于用平均每年支付的利息代替每年實際支付的利息（有點拗口，注意理解）
因為是等額本息的還款方式，每年支付的利息是在遞減的。按照18%的利率來說可能第一年支付利息在1.6萬，第二年在1萬，第三年在0.4萬，平均下來就是1年1萬。（打個比方而已，具體數(shù)字不用較真）
而這個年利率18%的貸款，并不是所謂的小額貸款公司的貸款，也不是714高炮，而是實打?qū)嵉纳虡I(yè)銀行的無抵押信用貸款（利益相關(guān)，狗頭保命）
如果直接報出18%的年利率這種產(chǎn)品根本無法營銷，所以營銷鬼才們以偷換概念的形式發(fā)明了 年化利息 這樣的報價
如果有人再告訴你某貸款產(chǎn)品的年化利息是X，那么這個產(chǎn)品的真實利率
大約等于X乘1.8
金融柴的小伙伴們是不是經(jīng)常接到銀行的電話：您好你有一筆賬單可以分期，費率很低只有0.5%
OK，費率出來了，為什么好好的利率不說，而是費率。
講清楚費率之前，我們再回顧一下利率是怎么計算利息的。
本金*利率=利息
那么如果是用利率來計算的話，放到實際案例中是怎么樣的呢？
舉個例子 小明借款10萬，分10期。月利率0.5%
那么小明第一期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬（本金）+450（利息）=10450
為什么第二期的利息下降了，因為利率是用剩余本金來計算利息，第一期小明已經(jīng)歸還了1萬本金，所以第二期以9萬本金來計算利息，第三期8萬。
而同樣的 小明借款10萬，分10期。用費率0.5%來計算是什么樣呢？
第一期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的利息不變。簡而言之用費率來計算利息的話，不管你已經(jīng)還了多少本金，都是以你的借款金額來計算利息，當(dāng)你還到最后一期的時候你實際在手上的錢已經(jīng)只有1萬了，但是你還是要還500利息，按利率來計算的話已經(jīng)達(dá)到5%！
知道為什么銀行會瘋狂打電話讓小明們辦理分期嗎？因為分期的費率計算方式，分期真TMD賺錢?。?/p>