“人生第一次貸款，什么都不懂，怎么辦？”“我能借多少？應(yīng)該做個人公積金還是商業(yè)貸款？多給首付還是月供？貸款期限多長合適？”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多購房者都有類似的疑惑。
建議：商業(yè)貸款需經(jīng)金融機構(gòu)審批，個人公積金可計量。
“最后貸款是多少？這要看你個人情況了。最終結(jié)果由金融機構(gòu)認可?！眲偟弥@個情況時，正準(zhǔn)備買房的小楊有點迷茫。拿不到足夠的錢買房怎么辦？
分析：一般來說，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套要求是首付30%，貸款70%是上限。最終審批在于個人信用記錄、收入、銀行流水對賬單、家庭經(jīng)濟情況、單位等。這個因素最終決定了金融機構(gòu)是否相信你有還款能力。
此外，根據(jù)銀監(jiān)會2004年頒布的《銀行業(yè)房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險管控引導(dǎo)》第三十六條的要求，銀行業(yè)應(yīng)主要評估貸款人的還款能力。貸款人住宅貸款每月房地產(chǎn)支出與收入比例應(yīng)控制在50%以下(含50%)，每月總債務(wù)支出與收入比例應(yīng)控制在55%以下(含55%)。
如果準(zhǔn)備用公積金貸款，需要看公積金支付的信用額度。公積金授信額度的核定與授信額度、年齡、樓齡、公積金月繳存比例有關(guān)。
計算：
商貸信用額度：首次購房的購房者，首付占比不低于20%(非限購城市)。購買第二套住房的，首付至少占30%，貸款年利率多為當(dāng)期同等貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。
公積金貸款授信額度：在不超過全國各地額度標(biāo)準(zhǔn)的前提下，按個人公積金繳存額計算的貸款授信額度與按購房款規(guī)定比例計算的貸款授信額度中的較小值，以10000元為起點，按5000元的積分比例界定。
建議：公積金貸款更劃算。
分析：公積金貸款早已成為住房貸款的首選方式，尤其是對于那些從未使用過公積金貸款，但使用過商業(yè)貸款的購房者。公積金貸款分為首筆貸款和首筆貸款結(jié)清滿五年后的二次貸款兩種方式。這兩種方式的年利率均低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率。
目前5年期以上3.25%，二次貸款年利率是一次貸款的1.1倍。一般來說，商業(yè)貸款的授信額度是沒有最高限額的，關(guān)鍵是要根據(jù)貸款人的情況來決定最終的審批結(jié)果。