1月2日晚間，寶新能源（000690.SZ）、塔牌集團(tuán)（002233.SZ）、溫氏股份（300498.SZ）、超華科技（002288.SZ）同時(shí)發(fā)布公告稱(chēng)收到梅州客商銀行籌建工作小組轉(zhuǎn)發(fā)的銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意在廣東省梅州市籌建梅州客商銀行。梅州客商銀行注冊(cè)資本20億元，同意寶新能源、塔牌集團(tuán)、喜之郎集團(tuán)、超華科技、溫氏股份分別認(rèn)購(gòu)梅州客商銀行總股本30%、20%、19.9%、17.6%、12.5%股份的發(fā)起人資格。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月31日，銀監(jiān)會(huì)已相繼批準(zhǔn)重慶富民銀行、四川新希望銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行、三湘銀行、華通銀行、威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行等十家民營(yíng)銀行籌建。在上述民營(yíng)銀行獲籌背后，均有上市公司作為主體參與其中。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)計(jì)，經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，民營(yíng)金融的爆發(fā)力正在逐步顯現(xiàn)，后續(xù)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)籌、發(fā)牌有望在全國(guó)各省、市范圍內(nèi)穩(wěn)步落地。

此前，《麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告（2016）》亦表明，在新的形勢(shì)下，對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，維系客戶(hù)將是一場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)角逐。報(bào)告估計(jì)，到2025年，在五大零售銀行業(yè)務(wù)（消費(fèi)金融、抵押貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財(cái)富管理）中，10%到40%的收入（視具體業(yè)務(wù)情況）和20%到60%的利潤(rùn)將面臨風(fēng)險(xiǎn)，其中消費(fèi)金融最容易受到?jīng)_擊。

民營(yíng)銀行風(fēng)口來(lái)臨

在參與梅州客商銀行獲籌背后，1月3日，寶新能源有關(guān)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言一方面來(lái)自于公司自身業(yè)務(wù)布局考慮，另一方面有來(lái)自政策層面的鼓勵(lì)。

上述寶新能源有關(guān)人士表示自從公司確定金融業(yè)務(wù)為未來(lái)公司主業(yè)之一后，已逐步在金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行股權(quán)布局。此前，公司已提出打造“寶新能源+寶新金控”雙核業(yè)務(wù)，按公司戰(zhàn)略規(guī)劃，公司目標(biāo)發(fā)展成為新能源電力與金融控股聯(lián)動(dòng)發(fā)展的領(lǐng)先企業(yè)。

“從政策層面來(lái)看，我國(guó)高度重視鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)?！鄙鲜鰧毿履茉从嘘P(guān)人士認(rèn)為，無(wú)論是《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，還是“十三五”規(guī)劃綱要明確提出“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系”，這都為促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展指明了方向，營(yíng)造了良好的制度環(huán)境。

早在2014年銀監(jiān)會(huì)批復(fù)第一批民營(yíng)銀行試點(diǎn)，批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)籌建。其中，前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，植入各自股東的互聯(lián)網(wǎng)基因，探索“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)”輕型發(fā)展之路。

去年12月8日，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)舉行的例行發(fā)布會(huì)上，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行行長(zhǎng)齊聚一堂。從兩年試點(diǎn)運(yùn)行情況來(lái)看，民營(yíng)銀行主要指標(biāo)符合監(jiān)管要求，整體運(yùn)行審慎穩(wěn)健，基本達(dá)到了試點(diǎn)的預(yù)期效果。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2016年三季度末，我國(guó)民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額為1329億元，各項(xiàng)貸款余額612億元，各項(xiàng)存款余額為428億元，平均不良貸款率僅為0.54%，撥備覆蓋率高達(dá)471%。

國(guó)泰君安分析師符健認(rèn)為，民營(yíng)銀行牌照覆蓋存、貸、匯等全方位業(yè)務(wù)，面對(duì)中小型企業(yè)及消費(fèi)金融多項(xiàng)機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮?。另?yè)?jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2016年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模將達(dá)到2.8萬(wàn)億，同比增54.21%；網(wǎng)絡(luò)信貸余額規(guī)模1.2萬(wàn)億，同比增74.9%；數(shù)字支付交易規(guī)模111.5萬(wàn)億，同比增40.5%。

上市公司搶食“蛋糕”

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，在第二批民營(yíng)銀行獲籌背后，上市公司成為了發(fā)起的主力軍。

比如在梅州客商銀行的5個(gè)發(fā)起人名單中，除了廣東喜之郎集團(tuán)有限公司以外，其余4家均為上市公司。

而在2016年底銀監(jiān)會(huì)同意成立的中關(guān)村銀行中，除了其第一發(fā)起人為用友網(wǎng)絡(luò)（600588.SH）外，發(fā)起人中還包括碧水源（300070.SZ）、光線(xiàn)傳媒（300251.SZ）等另外九家上市公司。

同樣，蘇寧云商（002024.SZ）、日出東方（603366.SH）作為主發(fā)起人設(shè)立江蘇蘇寧銀行股份有限公司也于近期獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，擬注冊(cè)資本40億元，銀行類(lèi)別為民營(yíng)銀行。而其中蘇寧云商擬認(rèn)購(gòu)江蘇蘇寧銀行30%的股份，日出東方擬認(rèn)購(gòu)23.60%的股份。

此外，重慶富民銀行的發(fā)起人名單中，瀚華金控（03903.HK）、福安藥業(yè)（300194.SZ）亦有上榜；四川新希望銀行中，紅旗連鎖（002697.SZ）出現(xiàn)在發(fā)起人名單中；2016年11月29日批籌的華通銀行里，永輝超市（601933.SH）亦為主發(fā)起人，其認(rèn)購(gòu)福建華通銀行27.5%的股份，為單一最大股東。

1月3日，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)+”是多家民營(yíng)銀行構(gòu)建商業(yè)模式的重要理念和手段，但受到監(jiān)管和技術(shù)等多種因素約束，與大中型銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)建生態(tài)圈并無(wú)明顯差異。

董希淼同時(shí)認(rèn)為，在如何將差異化落在實(shí)處上，民營(yíng)銀行還需要采取多方面的措施。

“民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)在允許經(jīng)營(yíng)的地域范圍內(nèi)，通過(guò)外部合作等形式延伸物理渠道，擴(kuò)大輻射張力。同時(shí)，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行、直銷(xiāo)銀行等方式，將物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化銀行有機(jī)融合，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的服務(wù)能力。”董希淼稱(chēng)：“不同的民營(yíng)銀行，要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)定位制定不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好策略；同一家民營(yíng)銀行，對(duì)不同的客戶(hù)群體要實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好指標(biāo)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)偏好的引領(lǐng)作用，形成差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)差異化經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處?！保?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）